很多朋友點名要看孩子的重疾險，必須安排！

但是相比於直接推薦產品，我更喜歡教會大家購買產品的挑選方法。

所以這篇文章會有點長，大概分為三個部分：

為什麼要買特定的“少兒”重疾險為孩子挑選重疾險的六個維度目前最推薦的五款少兒重疾險

希望大家不僅能找到心儀的產品，更能夠掌握判斷產品好壞的能力。

為什麼要給小孩買重疾險？

少兒重疾險，一直都是家長給孩子買保險時關注的重點。

不為別的，就為了防止在給孩子治病時出現家破人亡的悲劇。

給孩子治病，消耗的不僅僅是錢，而且還在透支寶寶和家庭的未來。

小孩的重疾保障，相比於成年人，大概有三點區別。

1、治療成本更高

少兒疾病的治療費低則幾千塊，高則幾十萬甚至上百萬。

就拿白血病來說，它的平均治療費用一般是30—60萬。

如果病情輕，當然大家都開心，錢花的少而且寶寶的康復率也高。

但是如果涉及骨髓移植的白血病，這個上限就無法估計了，可能需要幾十萬甚至上百萬。

這還不是全部，最讓人擔心的還有疾病背後的隱性成本。

有時寶寶需要到全國各地求醫，大人們也就要放棄工作隨寶寶四處奔波。

就算病治療好了，寶寶將來或多或少也需要額外的照顧。

這些問題沒有足夠的錢是萬萬解決不了的。

2、高發疾病種類不同

寶寶高發的病其實和大人是不太一樣的，具有一定的特殊性。

在兒童階段，先天性心臟病，兒童結核和腦癱的發病率名列前茅。

大家熟悉的川崎病和白血病也在榜單之中。

但從理賠報告來看，成人的重疾則更集中於惡性腫瘤和心血管疾病等。

所以大家在給孩子投保時，我們不能單純的從成人角度出發。

需要針對高發的兒童疾病，進行充足的保障。

3、保障需求不同

隨著現代醫學技術的進步，未來得大病的治癒率一定會越來越高。

像白血病這類惡性腫瘤，目前的治癒率已經達到了60%。

雖然部分慢性病暫時無法完全根治，但也可以讓病情得到有效的控制。

這對於廣大的父母來說無疑是巨大的好訊息。

但這也帶來了一個新的問題：孩子得病以後，就不能再買其他重疾險了。

大病以後寶寶會變得更加脆弱，患上其他疾病的機率也會上升。

孩子未來的路還很長，只有充足長效的保障才能讓他們走的更安穩。

相比於成年人，孩子對於重疾多次理賠、癌症多次理賠這些更有前瞻性的重疾保障，需求要更大一些。

如果家長的預算可以達到3千左右，建議儘量給孩子配置保終身、多次賠付型的重疾險。

更能滿足孩子未來的保障需求。

少兒重疾險的六大維度

很多家長都明白給寶寶投保重疾險的重要性。

但產品擺在面前卻總是抓不到重點。

選擇定期還是終生，就是不少家長們面臨的第一個難題。

其實這並沒有絕對的結論。

它們有各自的優點和缺點，需求和條件不同，大家的選擇自然也就不同了。

期限短的產品，價格優勢很大，而且也相對靈活。

媽咪寶貝保30年就只需要417元，足足比終身產品便宜了將近5倍呢。

如果保障期到了，寶寶還沒有得病，大家也是可以換成更合適的成人重疾險。

但缺點也是非常明顯的。

萬一寶寶不幸患病了，到期後就很難再投保其他的產品了。

終身重疾險則可以保障一生，寶寶任何時間段出險都能拿到保險金。

但它的價格也比較昂貴，有時也會面臨通貨膨脹帶來的保額縮水問題。

對於價格比較敏感或者觀望新產品的朋友，投保定期的重疾險更為合適。

（最好的少兒定期重疾險，是它是它還是它！）

但如果預算充足，還是建議大家考慮保終身的產品。

畢竟保障時間長，寶寶出險之後能夠獲得理賠的機率也就越大。

解決了保障期限，保額、保障內容和價格才是家長朋友們真正面臨的挑戰。

大家也別擔心，5大產品+6大維度，今天一次性幫大家解決少兒重疾險的選擇難題。

保額必須夠用

俗話說的好，買保險就是買保額。

保額越高，寶寶得病後賠的錢就越多，也就更有底氣去享受更好的治療了。

但投多少才合適呢，這就得根據大家的經濟條件和寶寶的身體狀況來決定。

再看這五款產品，最高保額30萬到60萬不等，肯定是夠大家用的。

但需要注意的是，媽咪寶貝針對不同年齡段是有保額限制的。

如果給0到3歲的寶寶購買了了媽咪寶貝，出險了最高也就只能領到30萬。

為了高保額，大家就需要推遲投保時間，這樣寶寶可能會出現一段保障空缺期。

基礎保額給夠了，有些產品甚至還會給小驚喜。

守護者3號、嘉貝保、守護神和大黃蜂3號，都有重疾額外賠付。

在額外賠付比例和時間上，嘉貝保做的最優秀。

如果給一個0歲的寶寶買了嘉貝保，50萬保額保終身。

在他20歲之前出險，能額外賠付60%，最終得到80萬理賠金。

相當於買了份終身重疾險，還送了半份定期保障。

挺划算的。

保額額外賠付：嘉貝保>守護神=大黃蜂3號>守衛者3號>媽咪寶貝

病種保障全面

疾病種類全不全，關係到大家能不能拿到理賠。

目前，在重疾方面大家不用過於擔心。

畢竟銀保監會統一規定了25種高發重疾，覆蓋了絕大多數重疾理賠。

但是輕症方面，還是得仔細看一看的。

免得有些產品缺斤少兩，不保障高發疾病，或者理賠條件過於嚴苛。

我把5款產品的高發輕症，給大家列了出來：

精挑細選的這五款產品，都還是蠻有良心的，對於高發輕症的保障都沒有缺失。

甚至還把非常高發的輕微腦中風，劃分到了中症裡面。

這就意味著，如果寶寶得了這個病，可以拿到保額的50%，而不是像輕症一樣只賠30%，到手的錢更多。

在保障範圍和賠付比例上，5款產品都很優秀，但媽咪保貝的細節更加突出。

普通產品對比輕微腦中風、不典型急性心肌梗塞，一般只能按照輕症、重疾兩個檔次來理賠。

但是媽咪寶貝對於這兩個疾病，分成了三個檔次，輕、中、重程度都能獲得賠。

而且它輕症的理賠定義，比普通產品更寬鬆。

就拿腦中風後遺症來說。

媽咪保貝和守衛者3號對於重症和中症的賠付條件差不多。

但媽咪保貝還可以賠付病情比較輕的情況：

一肢或一肢以上肢體肌力 III 級或III 級以下的運動功能障礙。

這個比大多數重疾險的理賠條件，都要寬鬆一些。

高發輕症保障：媽咪保貝>嘉貝保=守護神=大黃蜂3號=守衛者3號。

少兒特定高發疾病

正如前面所說，少兒高發的重疾和成人並不完全一樣。

所以給寶寶投保，大家千萬不能僅僅滿足於25種法定重疾。

對於高發的少兒疾病也要有所追求。

還是一樣，好的產品一定會把疾病範圍和賠付比例都做到大家心滿意足。

對於16種高發少兒特定疾病，6款產品都是有所保障的。

區別主要在於額外賠付的疾病數量和比例。

媽咪保貝和嘉貝保都能額外賠付14種疾病，但是嘉貝保的額外賠付比例更高。

其他產品和嘉貝保比起來，要麼是數量少，要麼就是額外賠付比例低。

雖然嘉貝保在數量和額外賠付比例上完勝其他產品。

但覆蓋時間終究還是被媽咪寶貝給比了下去。

媽咪寶貝的額外理賠，貫穿了整個保障期限。

寶寶無論在哪個年齡段患病了，都是可以獲得額外賠付的。

但其他產品的保障時間就遠遠不足了，都沒有超過25歲。

雖然這些疾病被命名為少兒特定，但實際上並不是寶寶們專屬。

有些疾病甚至成人的發病率更高。

就拿白血病來說，45歲以後的發病率其實都是高於孩子的。

這麼看來，媽咪寶貝這個設計屬實是貼合人心。

大家側重點和需求不同，選擇產品的角度自然也就不一樣了。

想要更多錢給寶寶治病的，果斷選擇嘉貝保。

但如果看中額外賠付時間，媽咪寶貝毫無疑問的壓倒一切。

但在我看見，保障時間還是相對重要一點，畢竟什麼時候得病永遠是個未知數。

少兒特定疾病：媽咪寶貝≥嘉貝保>大黃蜂3號>守護神≥守衛者3號。

重症多次賠付

寶寶得病以後的後續保障，一直都是父母們的巨大煩惱。

其實解決方法很簡單，大家儘量為寶寶投保多次賠付型重疾險。

第一次賠付完，寶寶以後得病還能接著賠。

輕症和中症保障上，5款產品都有多次賠付。

但更重要的，還是重疾的多次理賠。

首先要看，這個重疾多次理賠是否存在分組的情況。

不分組的產品，明顯比分組的多次賠付型重疾險更優秀。

因為這樣可以避免不同病種之間的相互影響。

五款產品中，媽咪保貝、守衛者3號、守護神，都是不分組的多次賠付型重疾險。

而且守衛者3號的第二次重疾理賠，賠付比例是120%，更具優勢。

剩下的嘉貝保、守護神和大黃蜂3號，雖然分組情況都非常合理。

但與不分組的產品，還是存在差距的。

重症多次賠付：守衛者3號>守護神＞媽咪保貝>嘉貝保=大黃蜂3號

癌症多次賠付

由於癌症在重疾理賠中的佔比，整體高達60%。

加之癌症患者的平均生存期限越來越長，但他們始終面臨轉移、復發的威脅。

癌症多次理賠的重要性，是越來越明顯的。

但目前精選的五款重疾險中，只有守衛者3號和大黃蜂3號，有癌症二次理賠的功能。

其中，守衛者3號的癌症多次理賠，條款設計更優秀。

患癌之後，只要每間隔一年，仍然有癌症治療行為，就可以拿到30%的保額理賠，最多可以賠3次。

雖然三年過去，最終只能拿到90%的保額，比大黃蜂3號少了一些。

但是考慮到間隔期越短，患者的生存機率越高，越可能拿到理賠款。

所以，相比於少了10%的理賠金額，更短的間隔期，帶來的更高的獲賠機率，明顯更有價值。

畢竟金額再高，活不到理賠的日子也是白搭。

癌症賠付：守衛者3號＞大黃蜂3號

價格合理

只談保障內容，不看價格，就是耍流氓。

評判一款產品，一定要將質量和價格結合起來。

雖然我們不能為了追求低價，而放棄一些必要的保障。

但也不能無頭無腦的新增保障，讓保費遠高於實際價值。

來看看這5款產品的價格：

如果不考慮癌症二次理賠的話。

從價格方面來講，守護神的優勢最大。

0歲男孩，50萬保額保終身，繳20年，每年只需要2815元，女寶寶只需要2565元。

幾乎跟繳費30年的媽咪保貝、守衛者3號差不多，相當於少交了10年的保費。

價格方面非常誘人啊。

而如果加上癌症二次理賠，大黃蜂3號的價格最實惠。

差不多比同樣保額、保障期限，同樣附加了癌症二次賠的守衛者3號，便宜了15%。

價格優勢：守護神>大黃蜂3號>守衛者3號>嘉貝保>媽咪保貝

講了這麼多，是時候給大家總結一下了。

5款產品在病種、賠付比例、保費等方面，確實各有優勢。

沒有哪款產品完全碾壓競爭對手。

所以具體投保哪款，大家可以根據個人需求進行選擇。

媽咪寶貝：核心保障過硬、價格優勢一般

媽咪寶貝這款產品基礎的保障內容都是有的。

重症多次賠付和少兒特定疾病都可以供大家選擇。

它真正優勢在於細節方面：重疾不分組，額外理賠覆蓋整個保障期，增值服務足夠優秀。

但3歲以下，最高只能購買30萬保額的規定，也給不少低年齡段寶寶帶來了保額不足的問題。

另外，這款產品也沒有癌症二次賠的功能。

價格方面呢，比市面絕大部分產品便宜，但比最極致的守護神還是貴了一些。

綜合來看，適合更在意基礎保障、少兒特疾的朋友。

買這款產品如果擔心沒有癌症二次賠，可以和守衛者3號、大黃蜂3號疊加投保，優勢互補。

守衛者3號：癌症二次賠保障最好、價格略貴

守衛者3號相對其他產品，在賠付比例和次數方面做的都很優秀。

重症多次賠付不分組，中症賠付兩次，輕症賠付三次，並且賠付比例都逐漸上升。

同時大家還可以為寶寶選擇癌症多次賠付。

間隔期最短，最容易拿到理賠款。

相比於市面上絕大部分癌症二次理賠3年，甚至5年的間隔期，絕對是個巨大優勢。

如果你不是特別在意每年多掏兩三百元保費，這款產品的條款細節足夠優秀，可以放心投保。

嘉貝保：重疾額外理賠，買終身送定期

嘉貝保和守衛者3號在保障內容和保障形式上都是差不多的。

但是嘉貝保的重疾賠付是分組的，而且沒有癌症二次理賠的功能。

不過嘉貝保也有自己的優點，它的重疾額外理賠是六款產品中最大方的。

保終身的話，前20年得重疾，都可以額外理賠60%。

相當於買一份50萬的終身重疾險，送一份30萬保額的定期重疾險。

這樣孩子在前期生病，保障更全面。

如果大家更重視孩子前期的保障，可以考慮這款產品。

守護神：多次賠付不分組、價格優勢明顯

和其他產品比起來，守護神的優點是重症賠付次數多，還不分組。

雖然沒有癌症二次理賠，但基礎保障都很全面。

最重要的是，它的價格是所有裡面最便宜的一個。

對於預算不夠的朋友，是一款非常具有價效比的產品。

大黃蜂3號plus：綜合保障優秀、價格優勢明顯

大黃蜂3號算得上是一款寶藏產品。

重疾額外賠付的比例很大方，保終身的話，前20年都有50%的額外理賠。

而且它加上癌症二次賠之後，價格也非常便宜。

之所以名氣沒那麼大，主要輸在兩個地方：

第一，它是一款分組的多次賠付型重疾險；

第二，癌症二次理賠的間隔期，沒有守衛者3號這麼短。

但是結合價格和保障，真的非常非常划算，而且功能又很齊全。

如果在於癌症二次賠，又不願意接受守衛者3號交高的保費，大黃蜂3號真的很不錯。