大家好，我是多多姐~

最近幾年，有關癌症故事的影片紛紛出圈，擊中了無數觀眾內心最柔軟的地方。

比如不久前上映的電影《送你一朵小紅花》，就揭開了普通家庭抗癌的真相。

多多看完電影后，眼角也溼潤了。同時，對劇中“病友皆因癌症復發離世”印象深刻：

癌症不可怕，可怕的是癌症復發。

這並不是電影虛構的，而是真實發生著的。

根據資料統計，癌症手術後，3年內再次複發率高達80%，5年後複發率為10%

即，手術後的前5年，是癌症復發和轉移的高峰期。

並且，癌症患者在治療手術後，仍要面對病情復發的巨大壓力

並伴隨著無限期延長的康復時間、長期沒有工作、沉重的家庭經濟負擔。

那麼，如何才能更好地降低這些風險和損失呢？

保障意識比較強的小夥伴，肯定知道提早給自己重疾險，並利用好“癌症二次賠付”來提高保障。

不過，多次賠付的重疾險產品常常有很多“貓膩”，如果不懂條款，很容易踩坑。

今天多姐就為大家講講“癌症二次賠付”的避坑指南，並分析重疾新規下，如何配置最優的保障？

多姐先為大家介紹兩個基本概念：“五年生存率”和“第二次癌症”。

“五年生存率”：當醫生和患者家屬交代病情時，會提到“五年生存率”，是指一種癌症能生存五年以上的患者比例，如果手術後5年內不復發，那麼再次復發的機率就很低，可以認為達到了臨床治癒。“第二次癌症”：癌症的復發、轉移、新增、持續這4種狀態，都屬於第二次癌症的狀態。

前面我們說了，癌症的複發率非常高，因此在選擇一款重疾險產品時，一定要關注“癌症二次賠付”的責任。

雖然現在的重疾險，“癌症二次賠付”幾乎成為“標配”，但保險公司設計的合同條款卻有很多“坑”。

那怎樣的“癌症二次賠付”才是值得挑選的呢？

1、首次確診的重疾不限癌症

很多重疾產品的合同中，都會對重疾分組。

比如在“癌症二次賠付”中，有的保險合同會把惡性腫瘤+重大器官移植術+終末期腎病放在一組，其中一個賠了，剩餘的都不賠。

所以，如果首次理賠的大病不是惡性腫瘤，那麼“癌症二次賠”就沒有用了。

那麼，就要選擇首次確診重疾不限癌症也能二次賠付的產品。

2、二次癌症的4種狀態都能賠

選擇重疾不分組的產品，但是仍然有坑。這些重疾險往往規定：因為同一原因導致的的疾病，不賠。

比如第一次惡性腫瘤賠了，但第二次同一惡性腫瘤又復發了，就不賠。

多姐前面介紹了“第二次癌症”有4種狀態，都屬於二次癌症，並且3年內惡性腫瘤復發的機率特別高。所以，這種二次賠付沒有實用性。

因此在選擇“癌症二次賠”的時候，所保障的第二次癌症的狀態越多越好，越全越好。

3、兩次患病的間隔期不要超過3年

很多保險公司規定第一次發病後，需滿5年二次發病才能賠。我們前面說了，5年不復發就算治癒了，“癌症二次賠”也沒啥大用了。

因為癌症術後3年內複發率為80%，所以選擇“癌症二次賠”時，間隔期最好不要超過3年。

綜上，在選擇“癌症二次賠付”時，一定要擦亮眼睛，看清上述3點，避免交“智商稅”。

前不久，重疾新定義規範正式釋出，並將在2021年2月正式實施。其中有些變化是關於惡性腫瘤保障的，這對我們配置重疾險有什麼影響呢？

其實影響非常的大。

首先，惡性腫瘤的定義更加嚴格。從診斷方式來看，從病理學檢查，改為“病灶經組織病理學檢查結果明確診斷”。

簡單說就是以前透過穿刺檢測為惡性的腫瘤，現在不再認可，而是要透過病理切片檢測才行。

這樣對一些癌症來說，無疑加大了理賠難度。

其次，原位癌和交界性腫瘤不保。

重疾新規範直接把舊定義重疾中經常有爭議的腫瘤，剔除了保障範圍。不過，具體保障就要看保險公司的“良心”了。

第三，影響最大的是，輕度甲狀腺癌的賠付比例變成了30%。

重疾新規對甲狀腺癌進行了分級賠付，其中TNM分期有Ⅰ期的，按輕症30%的比例賠付，TNM-Ⅰ以上按照重疾賠付。

但在理賠中，95%的甲狀腺癌都是TNM-Ⅰ的輕度甲狀腺癌

也就是說，一份50萬的重疾保障，假如60歲有80%額外賠付，最高能賠90萬，重疾新規後，只能賠付15萬了。

所以，重疾新定義對於惡性腫瘤的不利影響還是挺大的。

目前重疾險正處在新舊交替的階段，很多舊產品正在下架的路上。

從保障和理賠角度來說，多姐覺得舊定義重疾險肯定比將來的新定義重疾險更划算。

很多小夥伴在看過了《我是藥神》、《送你一朵小紅花》等電影后，對癌症有了更深入的認識

也開始考慮給自己或家人配置一份保障。

多姐建議，買保險最好趁著年輕、身體健康時，去購買一些價效比高的保險。

等到年齡大了，身體也不如從前了，再想買高性價比的重疾險，就買不到了。

如果你已經開始考慮買保險了，現在就是購買重疾險的最佳時機！

1月31日，所有舊定義重疾產品全部下架。

而新定義重疾險普遍漲價了20%-30%，並且保障打了折扣，理賠也沒有以前寬鬆。

更重要的是，現在購買舊定義重疾險會有“擇優理賠”好處，新舊定義哪個寬鬆按照哪個賠。

所以，趁著最後10天，趕緊抓住舊重疾險的末班車機會吧。

2021年剛剛開始，願每一個逆行和命運抗爭的人，最終都能得到最好的保障！比心~