隨著舊重疾下架時間越來越臨近，很朋友都想在最後一段時間購買一份合適自己的重疾險。有些朋友由於身體的原因怕被拒保，不知能否在舊重疾下線的最後的時刻上車。下面對於投保前健康告知怎麼做，身體有小毛病如何看健康告知，我們給出一些小建議，同時也提醒大家，由於近期重疾出單量增加，核保相關問題與核保時效都隨之增加，雖然像超級瑪麗3號MAX這樣的產品採用的是互動式核保，只要在產品下線前申請核保，產品下線後還可以繼續處理核保問題，但身體有小問題的朋友，保險起見不妨儘早決策。
一、我們先看看，什麼是健康告知
健康告知指的是投保人在投保前需要根據保險公司的要求填寫和確認關於被保險人的真實健康情況的告知，進而決定是否承保以及如何承保。那麼保險公司為什麼要進行健康告知呢？
1.從保險公司的角度來說，健康告知可以幫助保險公司控制承保風險，一定程度上可以防止帶病投保的情況發生，降低因惡意騙保帶來的賠付風險。
2.從消費者角度來說，我國實施“有限告知”原則，即保險公司問到的才需要回答，沒有問到的則不需要回答。避免以後出險，保險公司以告知不到位推脫不予理賠的情況發生。
由此可見，健康告知對於保險公司和消費者都是一件利己的事情。在健康告知中通常要遵循最大誠信原則和如實告知兩項，誠實、誠信的向保險公司準確地告知和保險相關的重要事實。
《保險法》第十六條規定：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
也就是說一旦被保險公司發現沒有如實告知，如果情況足以影響承保結論，保險公司則有權利根據實際情況提高保險費率或者直接解除保險合同。被保人將可能無法獲得相應的保障，也可能無法拿回相應的保費，從而失去購買保險來抵抗風險的意義。所以說健康告知是購買保險過程中非常重要的一個環節，在投保時一定要重視。尤其是網際網路保險產品，需要使用者主動閱讀告知內容判斷是否符合要求。
看起來好像很嚴肅，那身體有一些小問題，還能不能購買重疾險呢？
首先，上文也提到，健康告知問兩種：無限告知和有限告知
無限告知是指對告知的內容沒有明確性的規定，投保人應將健康狀況、及相關重要事實，全部如實告知保險公司。
有限告知是指投保人只需對保險公司詢問的問題如實告知，對詢問問題之外的內容，則無需主動告知。我國內地的保險，基本都是採取詢問告知的形式。也就是說只需要針對健康告知裡的問題回答“是”或者“否”即可，沒有問到的情況即使存在異常也無需告知。
二、幾個健康告知的小技巧：
技巧一：知道才答，不知無錯
健康告知涵蓋的內容很多，那些我不知道的怎麼辦？
別怕，健康告知是基於你的已知狀況，並不需要為你對自己身體中未知的疾病去負責。例如：
情況一，你不知道自己是否有該疾病，也沒有去醫院檢查過，可以在健康告知中回答“沒有”。
情況二，你檢查了沒有查出有該疾病，那可以在健康告知中回答“沒有”。
技巧二：有問有答，不問不答
已知自己身體患有某些疾病，但是你的健康告知中沒有詢問到與該疾病相關的內容，應該怎麼辦？
別擔心，因為在保險中的如實告知是有限的告知，我們的告知義務僅在保險公司提問的範圍內。沒有提問的，那就不用告知。例如：
情況一，以甲狀腺結節為例：某個使用者患有甲狀腺結節，但是購買某意外險產品中對甲狀腺結節完全未提及，則不用告知。
情況二，健康告知的問題裡，有些會有時間限制，比如某健康險產品中有一條內容“被保險人過去兩年內的體檢是否異常，是否曾收到過住院或手術建議，或藥物治療連續2個月以上？”，如果曾經有藥物治療，但是已經是兩年前的事情了，則不用告知。
技巧三：先投保，後體檢
具體來說，如果近期有體檢計劃，也有購買保險計劃，那建議先投保，以免體檢查出某些病症，再想正常承保，就比較難了。投保之後的檢查時間也儘量在等待期之後，以免出現理賠糾紛。
三、身體有點小毛病，如何申請核保？
有些朋友身體有一些小問題，在健康告知中比較容易體現，這些朋友可以在智慧核保和人工核保中，謹慎選擇，巧妙應用。
1、什麼是智慧核保
說到“智慧”，很多人第一印象會覺得新奇。而智慧核保，很多人會擔心自己會不會使用，核保後的結果會不會被他人知曉？自己的隱私會不會曝光？
其實，並不需要有這樣的擔憂。因為智慧核保是投保過程中，為解決在網際網路平臺投保時不符合健康告知時而誕生的一種線上實時問卷核保系統，目前主要針對健康告知中的疾病進行核保。使用者透過選擇所患疾病，回答相關的疾病問卷即可線上實時得出核保結論。
智慧核保的核心是一套針對非健康體的決策樹，決策樹包括疾病目錄、疾病問卷、核保結論，這套決策問卷是由保險公司或者再保險公司基於核保手冊和核保經驗總結得出的。一個智慧核保體系是否有效，重點是看其決策樹是否真的能解決非健康體的核保問題。
經過幾年的發展，越來越多的產品，比如：重疾險、壽險、百萬醫療都支援智慧核保。對於身體有異常的使用者來說是一個福音，大大提升了網際網路保險投保的便利性，減少核保等待時間，還不會留下核保記錄。接下來，我們進一步瞭解一下智慧核保到底包含了哪些內容。
a.智慧核保支援哪些核保結論呢？
在智慧核保剛剛興起時，只支援標準體承保和拒保。但隨著時間的推移，已經能夠支援幾乎全部的核保結論了，幾乎可以和線下人工核保媲美。多數保險產品智慧核保時詢問的問卷內容和核保結論也會在承保後寫入電子保單中，對使用者來說可以避免理賠時的糾紛，購買時也更加的放心。
b.同樣的疾病購買不同產品，智慧核保的結論都一樣麼？
我們以“甲狀腺結節”為例，同樣是重疾險產品，以下兩款產品的核保問卷和設計存在不相同的地方。
重疾險核保問卷對比
透過對比A、B兩款不同公司的重疾險的智慧核保問卷系統中的問題以及結論我們可以知道，因為不同保險公司的核保標準不同，風險承受能力也不同，不同公司的核保尺度也是不一樣的。這些不同主要體現在智慧核保的核保問卷內容和核保結論上。因此，同樣的疾病、同類型的保險產品、不同保險公司、不同核保的時期，最終的核保結論、以及能否正常承保都可能不同。
所以，如果身體抱病需要投保，不妨多嘗試幾家公司的產品，多嘗試幾款產品的智慧核保，找到健康告知尺度相對比較寬鬆的那一個，如實做好健康告知，也許就能購買到你需要的那一款保險產品。
2、什麼是人工核保
人工核保，就是保險公司根據客戶提供的資料進行風險評估，確實客戶的身體健康、職業收入、家族史、生活環境等是否滿足該產品的要求。一般的保險公司都分有“線下核保”和“線上核保”。
或者指引客戶去指定醫療機構進行檢查，核保人員根據提交資料來確定最終結果。結果出來後，保險公司會透過郵件或者信件方式傳送給你，如果你接受該結果，就可以簽字確認。
線上核保，客戶可以根據健康告知的問題，提供自己的相應的資料，保險公司的核保人員會根據客戶提供的資料給出最終的結果。結果出來後，保險公司會透過郵件或者信件方式傳送給你，通過了你就可以在線上操作填寫資訊、購買產品。
3、預核保：巧妙化解“尷尬”的核保結果
線上下進行人工核保未透過，會收到一封來自保險公司傳送的“拒保函”。但是線上人工核保大多數平臺都是“預核保”的形式。也就是說申請核保後，只會在保險公司留下核保記錄，即使是核保不透過也不會收到拒保函。
因為，在你正式收到拒保函之後，如果你要投其他家保險公司，那麼可能就需要告知你曾經因為什麼原因被拒保過，是被什麼公司拒保的，這會對你日後的投保帶來不利影響。所以，人工核保要謹慎。下面，我們列舉2個與核保相關的案例，幫助大家理解.
案例1：
孫先生患有甲狀腺左葉結節、輕度脂肪肝、高尿酸血癥、竇性心動過緩這幾種病症。他想購買X保險公司的醫療險，於是選擇了線下核保的方式。但因為脂肪肝伴高尿酸血癥不符合X保險公司醫療險的要求，在收到核保回覆同時收到了拒保函。那麼現孫先生想購買Y公司的壽險，那麼是否需要告知曾經被拒保呢？
答案是需要。因為孫先生已經收到來自X公司的拒保函，而Y公司壽險中健康告知第2條寫明：“在過去2年內投保人壽保險或復效申請時是否被保險公司拒保、延期。”因此，孫先生在Y公司進行人工核保的時候需要如實告知自己曾經被X公司拒保，並提供拒保函做為核保資料。
案例2：
王先生曾經將自己的醫保卡外借，現在他想要購買X保險公司的重疾險，於是選擇線上核保。x保險公司以王先生醫保卡外借的情況不接受承保，所以沒有透過核保。那麼現在王先生想透過Y保險公司重疾險的核保，是否需要告知曾經被X保險公司拒保？
答案是不需要。正如我們前面所說的線上核保是“預核保”，就算被拒保也不會存在有拒保記錄。通俗點說就是過了就可以填寫資訊、購買保險，沒有過就當沒發生過任何事情。你可以繼續核保這間公司產品或者其他保險公司的產品。
針對上述2個案例，我們可以知道線上保險核保的核保方式根據保險產品不同，可能會有差異，但是它們都存在同一個特點，它們是“預核保”，只有核保記錄，沒有拒保記錄。儘管保險公司的健康告知要求告知被其他保險公司拒保、延期的情況，但是預核保沒有拒保記錄，因此無需告知。
核保需謹慎，在申請人工核保之前，一定要對產品方方面面都瞭解清楚，確認真的想投保這個產品才進行核保。因為每家保險公司的在產品對客戶的要求都略有不同，所以要根據你想投保產品的偏好，確定人工核保的優先順序，這個想法不論是線上還是線下核保都適用。
寫在最後：
健康告知非常重要，保險公司理賠時會對使用者的健康狀況進行調查，大家一定要仔細檢視，如實回答。對於身體有些小問題的朋友，建議今早投保，會有更多時間嘗試多種核保方式，也更容易選擇到適合自己的產品。最後祝大家都能買到合適自己的重疾險。