財富傳承 淺談法商

保障餘生 枕典席文

財商保典 Vol.708

你在大病眾籌平臺上捐過錢嗎？

近日，有媒體曝出一大病眾籌平臺在籌款過程中，有“中介”竟然拿取最高70%的抽成，衝上熱搜第一。

對此，該眾籌平臺發表公開聲明，稱籌款中介是部分惡意推廣的第三方商業組織運作，侵害了籌款人、捐款人的權益，平臺已加大打擊力度，並懇請大眾監督舉報。

藉助“互聯網+”的便利，個人求助性質的網絡募捐確實幫助了很多大病患者，但是不可否認的是，相對簡單的審核程序使得網絡公益眾籌成為騙子行騙的溫床，寒了眾多資助人的心。

01

眾籌平臺的信任危機

其實，針對“職業籌款中介灰產”的問題，該眾籌平臺近些年來一直在想辦法堵住漏洞，雖然平臺方的管理手段一直在升級，但總有人為了利益選擇鋌而走險，“職業籌款”屢禁不止，破壞了公益初心。

當愛心變成生意，當善良慘遭收割，不僅會關上大病籌款好不容易打開的大門，也會破壞這些眾籌平臺在公眾心中的信任度。

信任危機在股價上也可窺一二，該眾籌平臺自上市以來，股價已下跌90%，該公司近四年也虧損了將近26億元。網絡眾籌平臺想要持續走下去，困難不小。

02

眾籌平臺不能“光靠愛心發電”

其實，眾籌平臺也早已意識到了這些問題，對此，有幾家眾籌平臺，早早就申請了保險經紀牌照，開始佈局保險業務。運營模式說來也簡單，就是通過網絡社交平臺籌款讓用戶增添防範大病來臨的意識，進而引流到保險業務。

從大病眾籌，發展到大病互助，再到保險模式，正是這些網絡眾籌平臺給自己找的出路，這樣的演變過程其實也是國外保險發展經歷過的階段。

一、1.0模式--眾籌模式

近些年來，中國網絡眾籌開始興起。我們願意捐錢，一方面是出於同情心，另一方面，也是希望將來假如自己碰到類似的情況，有人能伸出援助之手。

不過，當下的愛心付出，不代表將來就能獲得回報。為提高籌款成功率，職業籌款中介開始出現，甚至會有人專門來寫籌款文案以獲取報酬，經中介潤色過的籌款文案，籌款普遍會更快，而真正需要籌款的家庭，卻不一定能籌全醫療費用。

二、2.0模式--互助模式

互助模式，就是前期通過一定的成本投入，換取將來大病風險的賠償。不過因為缺乏明確的制度規定，分攤金確定較為隨意，逆選擇會使健康人群長期用不到互助，不願意再分攤而退出，而獲得過賠償的人願意一直參加，導致平臺賠付率增加，難以維持，最終全部關停。

三、3.0模式--保險模式

保險和互助模式有相似之處，都是“一人患病，眾人均攤”，不過，兩者具有三點區別：

1、主體不同

商業保險的主體是商業保險公司，都是拿到保險經營牌照的註冊制公司；而互助平臺則沒有保險經營牌照，沒有鋪設網點，更偏向於互聯網公司。

2、監管不同

商業保險主要是由銀保監會負責監管，一旦出現問題，會被銀保監會指定機構接管經營，不會影響投保人利益；而互助平臺則全靠平臺自律，一旦出現問題，無法收回往期資助資金。

3、運營模式不同

保險公司盈利靠的是三差：死差、費差和利差，有專門的精算機構、核保部門和投資渠道，整個資金運行是良性循環模式；而互助平臺則靠用戶每年投入會費，沒有明確的扣款金額，沒有明確的核保機制，會導致更多的非健康體進入，健康體退出，進入惡性循環。

簡單來說，保險能發展成產業的原因有兩點：

一是自律，本身有嚴格的體系和規則進行自我規範；

二是他律，有嚴格外部監督和市場規範。

正是因為這些科學設置和制度保障，保險才能夠可持續發展到今天，並且發展得越來越好，在日常生活中日益發揮舉足輕重的作用。

03

結語

如果你也擔憂未來的健康問題，不妨早些通過健康保險來為自己和家庭增添保障，這樣就不用憂愁該上哪裡籌藥費，安心渡過難關~

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風險提示：市場有風險，投資須謹慎。本文不構成對任何人的投資建議，敬請您獨立決策並自行承擔風險，必要時應諮詢第三方專業顧問的意見。