說起美國欠債這件事可以說是上至政府下至民眾蔚然成風啊。2022年2月1日美國公共債務總額已突破30萬億美元。要知道2021年美國的GDP總量為23萬億美元。美國的債務規模都超過了自己的經濟總量。其實美國老百姓和美國政府一樣熱衷於借貸消費。我們華人在什麼情況下可能貸款呢？事實上除了創業、買房、買車這種大宗開支之外我們在日常生活會盡可能避免借款。

在美國正好反過來：借貸消費幾乎成為了一種常態化的現象。在美國幾乎每個家庭每個月都會透支，反而是從不借錢的人成為了特例。美國家庭每個月一領到工資乾的第一件事就是還各種賬單。等到把賬還完之後工資也就所剩無幾了，所以各種生活開支就只能刷信用卡，然後下個月再還這個月的賬。借貸消費在美國實際上成為了一種常態化的現象，反而是從不借錢的人在美國成為了一種特例。

美國絕大多數人都是不存錢的月光族。2016年一篇名為《川普上臺，那頭大象終於跑出來了》的文章披露了一個事實：近三分之二的美國家庭拿不出一千美元應急。在美國任何一個有較為穩定工作的人幾乎都有貸款在身。如果站在我們華人的立場上會先入為主覺得美國從政府到個人這種借貸消費模式簡直太獨特了。那麼美華人為何會形成這樣一種月月光的消費模式呢？

中國以及周邊的越南、南韓、日本等亞洲國家在消費觀上普遍是比較重儲蓄重積累的；相比之下歐美國家的消費觀普遍是傾向於超前消費的。都說東方人有勤儉節約的傳統美德，然而這種傳統美德絕不是憑空形成的，而是植根於東方國家傳統的小農社會結構之中。西方國家的超前消費模式也不是自古以來就有的，而是隨著近代工商業社會形態的發展逐漸形成的。

美國當前的超前消費模式實際上是與美國最早的清教立國思想相背離的：1620年11月11日五月花號載著一批清教徒抵達了位於北美的普利茅斯城。如今五月花號帶來的這批移民的後裔已繁衍到3500萬人，佔美國總人口的九分之一左右。這批早期移民締結的《五月花號公約》更是塑造了美華人的立國精神。事實上清教徒的消費理財觀念和東方人倒頗有些類似。

清教徒主張限制縱慾、享樂乃至消費行為，將消費性投入和支出全部用在生產性投資和擴大再生產上。清教徒提倡一種創業精神，而反對縱慾享樂的奢侈行為。在美國正式獨立建國之前的早期北美開拓者們所秉承的就是這樣一種清教徒精神，然而美國在獨立之後所形成的消費模式卻完全是與這種清教徒精神背道而馳的。美華人超前消費模式形成的根源在於他們對未來的樂觀自信。

眾所周知包括中國在內的亞洲國家普遍有被帝國主義列強侵略殖民的經歷。相比之下美國自獨立以來基本上就沒被其他國家侵略的經歷，而在獨立後的兩百餘年間也就只爆發過一場大規模的內戰。長期的安定祥和使美華人先入為主地以為未來的美國會一直繁榮下去：工作總是能找到的，將來的日子不會和現在有什麼不同。這也就是說在美華人的觀念中缺乏東方人有關意外、危機這樣的意識。

美國獨立200多年來本土幾乎就沒怎麼遭遇戰火的破壞，而且也很少受到全國性的大規模天災衝擊。美國領土幅員廣闊、資源豐富充裕。美國目前已探明的礦產資源總儲量居世界首位。美國的煤、石油、天然氣、鐵礦石、鉀鹽、磷酸鹽、硫磺等礦物儲量均居世界前列。如果從美國東海岸坐飛機前往西海岸看到的是延綿不斷的良田沃土，而從中國東部飛往西部能看到平原、高山、草原、沙漠等各種地理環境。

早在上古時期中國以及周邊的東亞各國就曾經歷過因土地肥力枯竭造成的飢餓之苦。如果我們讀中、日、韓、越等國的古代史都會被觸目驚心的饑荒所震撼。在資源有限的大前提下人們始終有一種危機意識。美國的領土面積與中國大致相當且資源充裕，可美國的人口只有不到中國的1/3。因此美國在歷史上沒經歷過資源匱乏的考驗。這也是美華人比起東方人缺乏危機意識的一大原因。

美國在這種缺乏危機的環境從獨立建國伊始就形成了負債傳統。獨立戰爭期間法國、荷蘭、西班牙等歐洲列強都為美國提供了大量援助。可這些援助並非都是無償援助，而是有相當一部分是通過貸款方式提供的。獨立後的美國為此揹負了7700多萬美元的各種債務。要知道美國獨立是在18世紀末19世紀初。大家不妨回憶一下十年前的物價水平和今天相差多少，那麼兩百多年前的7700多萬美元要放在今天該是個什麼概念呢？

當時的聯邦政府一看到這7700多萬美元的賬單就頭疼。按說最該頭疼的就是直接主管財政工作的財政部長，可漢密爾頓一上任就公開表態：債務如果操作得當將會是福音！漢密爾頓在任內基本上是拿美國政府7700多萬美元的債務當魔方玩的。他先是跟各位債主們表態：不是哥們我賴賬啊。只是我現在實在是沒錢，您老就是打死我也還是沒錢還您，不過您要是再借我點不就有錢還您了嘛。

如果你是當時美國政府的債主是不是很有想大嘴巴抽人的衝動啊？見過耍無賴的，沒見過這麼不要臉的——舊的債還沒還，居然想借新的，是不是給你臉了？漢密爾頓沒挨大嘴巴子，事實上他有一套完整的邏輯：如果我能保證還清本金並讓你賺到利息，那麼你借不借？這時債主們一掂量合計：反正打死這傢伙也還不出錢來。你既然能保證連本帶利還我，那就看你咋折騰唄。

不過借錢有一個先決條件就是你美國政府需要有很好的借款信用，不準空口白牙亂許諾。這下思路就理清了：要還債就需要先借債，而要借債就要先建立信用。如果要建立信用就必須使美國政府擁有穩定的收入和金融體系。這種體系使債務不僅不會成為拖累美國發展的負擔，反而還會成為支撐國家運作的福音。從那時起美國就開始逐漸養成了欠債的悠久傳統。

美國政府不僅通過借外債的形式刺激國內經濟，同時也想方設法鼓勵國內民眾提前消費。在美國首付10%就可以買房。當然這也就意味著後續有貸款需要還。當大家入不敷出的時候各大銀行就適時推出信用卡。發展至今美國GDP的68%都是消費拉動起來的。美國政府為鼓勵公民消費還在在政策上向窮人傾斜：美國中產階級交稅以及交社保醫保的比例都是比較高的。

因此在美國有一種說法是中產階級繳納的稅轉手在補貼美國社會上的窮人。這就讓一些人覺得就算無家可歸又有什麼關係呢？反正只要有政府養著的就不會餓死。事實上美國現在有60多萬吃政府救濟的流浪漢。我們華人會覺得睡馬路大街太丟臉了，可美國社會對這種事早已習以為常。這些流浪漢儘管過著居無定所的日子，但美國政府還得管他們的衣食。

反正餓不死這種心態使美華人的危機意識更加被消磨。如果說華人是為未來的民族，那麼美華人其實是活在當下的民族。在美華人看來只要我當下享受過就不必去管未來不確定的事。及時行樂及時享樂的消費主義心態使美華人不懂得延遲享受。這在平時非但看不出什麼弊端，反而還極大刺激了美國經濟的發展。可一旦當意外來臨時就會使人陷入困境。

美國這種超前消費模式得以維持的關鍵就在於用後續的收入彌補前期的債務。可如果一旦失業就意味著無法正常償還貸款。這樣也就無法申請新的貸款，於是生活就陷入到了困境之中。2008年的次貸危機和如今的新冠疫情就使美國這種超前消費模式的弊端充分暴露了出來。美國這種超前消費模式在平時的確擴大了國內市場、促進了產業發展，但當出現經濟危機、疫情、戰爭等意外事件時就會暴露其缺陷。