在特殊的經濟時期，付了首付卻沒錢償還抵押貸款的人拍賣房屋的比例越來越高。

2017年底，阿里巴巴平臺上拍賣的房產數量在9000套左右，到2019年底達到50萬套，到2020年6月達到116萬套，到2020年12月，已經達到133萬套。這一數字還在持續增長。

同時，房屋二抵業務也順勢變得火熱起來。

房屋二抵業務本身並不新鮮，小貸公司、消費金融公司、一些民間助貸平臺都曾搶食這塊蛋糕。

不過，如今這個市場，也成了銀行手中的“香餑餑”。

銀行入場，市場競爭加大。如果要問，為什麼銀行會“重拾”這一風險較高的業務？最後，可能又要回歸到“資產荒”的話題。

房屋二抵貸，是經營貸還是小微貸？

因為房子的特殊屬性，價值高，二線城市房產價值都能達到百萬元到數百萬元不等，對於青睞優質資產的銀行而言，是其必爭業務。

不管是國有大行、股份制銀行還是城農商行，住房抵押貸款都佔了大頭。

如平安銀行財報顯示，2020年前三季度，該行個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放 1844.36 億元，同比增長37.7%；截至2020年9月末，個人房屋按揭及持證抵押貸款餘額 4908.14 億元，較上年末增長19.4%，其中住房按揭貸款餘額2318.69 億元，較上年末增長16.3%。

以此推算其持證抵押貸款餘額已經超過了按揭房貸款餘額。而這背後，平安銀行已經開啟了二抵服務市場。

尚未還清按揭貸款的房子再一次做抵押貸款，俗稱房屋二抵。

多數銀行的房屋二抵業務，通常是辦理本行的按揭客戶，但也有銀行已經切入他行二抵業務。如平安銀行、浙商銀行等。

據悉，平安銀行宅抵貸他行按揭二押產品正在上海分行試點，該產品最高可貸款1000萬元，目標客戶為他行抵押+公積金組合貸款的客戶，此外客戶還需要滿足“他行抵押需滿12個月，且近12個月內他行本筆抵押物按揭不得有任何徵信逾期行為”等要求。

在進件資料中，平安銀行該貸款型別被定義為經營貸。

浙商銀行的“餘值貸”（二押）同樣可以辦理他行按揭貸款客戶，客戶房產按揭貸款還滿一年、需提供二居（其它房產）證明即可。

從平安銀行和浙商銀行的“二抵”產品進件流程不難看出，銀行實際上將這類產品定位為經營貸或者小微企業貸款產品。

更重要的是，近兩年，監管層對銀行扶持小微企業作出考核要求，銀行若是依靠大資料風控來評判小微企業的信用，目前還難以達到控制風險的目的，因此，透過房產等抵押物來控制風險，是一種方式。

換句話說，房屋二抵，已經成為銀行完成小微企業貸款的另一附帶產品。

有銀行人士稱，很多銀行並不直接存在“房屋二抵”類產品，但客戶在申請經營性貸款或者小微企業貸款時，卻需要提供名下房產抵押／擔保證明，這就是市場常說的“房屋二抵”產品。將“二抵”包裝成成“經營性”貸款，這也是市場公開“秘密”。

“二抵”從未被禁止，但也很敏感

銀行房屋二抵針對的客戶，從本行按揭客戶到他行按揭客戶，在一定程度上凸顯出當下銀行爭搶優質客戶的激烈。

有分析人士認為，在“資產荒”的背景下，未來銀行機構或會加大他行二抵產品的推廣。

另外，在今年《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》中，監管要求“單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元”。銀行為了迎合監管政策，又要保持貸款規模增速，將個人消費貸款性質劃到經營性貸款上，透過房產抵押來實現，突破額度的限制似乎是最容易的途徑。

儘管按照房產按揭餘額的6成-7成來作為二抵額度略低，但額度超過百萬元也是很容易的事。

所以，未來貸款市場，銀行切入“二抵”市場會更常見。

需要注意的是，“二抵”業務總會伴隨監管對貸款資金流入樓市的嚴查而起伏不定。

也有銀行人士表示，通常臨近年末，銀行各類信貸額度趨緊，加之監管對房地產進行調控，因此會有“二抵”受到監管的傳言。

實際上，監管並未明確禁止過“二抵”業務，只是一些地方監管對二抵貸款資金流向樓市問題把控較嚴，會要求當地銀行禁止“二抵”業務，或者如果要做，需要經過“一抵”銀行的同意。

“二抵”業務貸款利率較高，多數城市房產持續增值，這是銀行爭相佈局該業務的主要原因。但“二抵”業務出現不良，面臨的房產處置問題也相對棘手，房價波動會影響房產變現速度。

多方因素來看，房屋二抵貸資產，這是一類在目前信貸風險上升環境下，相對而言更好的資產。

當銀行搶食“二抵”蛋糕時，由於資金低成本優勢，小貸公司、消費金融公司將面臨更大的競爭壓力。

小貸公司、消費金融公司要在銀行業務的夾縫中尋得發展，除了更精準定位使用者，或許也可以在產品期限、產品申請流程等方面作出提升。