重磅！

2019年樓市最大懸念終於揭曉！

就在本月，新的房貸利率政策正式實施了

由“基準利率×（1+浮動比例）”

轉向“5年期LPR+加點”模式

目前各銀行已全面實行LPR利率新政

首套、二套房新利率也正式公佈

都有哪些變化？趕緊往下看

10月8日起

房貸利率新規正式實施

按照規定，最新的房貸利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）定價基準加點形成。

即：最新房貸利率+LPR利率（當月最新）+銀行加點。

新政後，貸款市場報價利率（LPR）取代了基準利率的概念，而百分比上下浮，也被修改為了固定數值的加點制度。

關於新的房貸利率，首先，我們來聊一下什麼是LPR？

LPR小課堂

1、什麼是LPR？

LPR是貸款市場報價利率（ Loan Prime Rate）的簡稱，是商業銀行對最優質客戶執行的利率。

Tips：LPR由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）09時30分公佈。

2、執行LPR利率後，該怎麼計算？

貸款的最終執行利率=最近一個月全國銀行間同業拆借中心公佈的LPR利率+一定的基點（1基點=0.01%）

Tips：9月20日，央行公佈貸款市場報價利率（LPR）為，1年期LPR報價4.20%，5年期以上LPR為4.85%。

3、在LPR上加多少點，是根據什麼確定？

每個銀行在確定加點數值時，會綜合判斷借款人信用狀況、貸款額度、貸款期限、擔保方式、客戶型別、所屬行業等定製差別化定價標準，合理確定貸款的具體加點數值。

Tips：未來每個人的房貸利率加點幅度可能會不一樣，因此，一定要重視個人徵信。

4、LPR報價利率與基準利率有什麼區別

實施新政最大的不同是，利率不再由官方固定，而是充分“市場化”。兩種利率的區別主要體現在二者的制定方式上。

原來利率的制定方式

貸款定價=官定基準利率*（1+上下浮倍數），就是各大銀行根據基準利率上下浮動，這樣的定價與市場化的利率沒有直接掛鉤。

新政後利率的制定方式

LPR=平均值（18家銀行的“MLF+點”）

貸款定價=LPR*（1+上下浮動倍數）

Tips：銀行在制定貸款利率的時候，可以根據資金成本、客戶的信用溢價和期限的風險溢價在LPR基礎上自由浮動。

崑山多家銀行表示：

變化不大，短期穩定

9月中旬，小編致電了崑山各大主流銀行，當時只有招商銀行、郵政銀行2家掛鉤了LPR，不少銀行還在調整中。

現在，小編再次致電部分銀行信貸部門的工作人員。

得到的回覆是，全面執行，利率基本保持穩定。新規前後的貸款利率並無明顯變化，只是計算方式變了而已。

10月崑山各大銀行房貸利率一覽表

▼

崑山多數銀行首套首貸的利率增加128-152BP（上浮25%-30%）；二套未還清的貸款利率增加152-177BP（上浮35%起）！

也有銀行利率較高：二套未還清的情況下，江蘇銀行在LPR基礎上增加280BP（利率7.65%），招商銀行增加200BP（利率6.85%）；甚至有的銀行乾脆不做房貸業務，例如華夏銀行、中信銀行。

除了多數銀行的BP增加（利率輕微上浮），在放款時間上，多數銀行均表示不確定放款時間，且很可能在年後才能放款！

不過，值得肯定的是，利率整體漲幅不大，目前主流利率仍為首套上浮6.13%，二套上浮6.37%，相當於此前的基準上浮25%和30%。

利率換錨之後

購房者貸款成本是降了？

還是漲了？

新政前後利率差距不大

“痛感”不明顯

新政策執行後，各大銀行可在最近一個月的5年期LPR上，再根據自身情況加“點數”，不再執行統一標準，所以包括四大行在內，互相之間均有差別。從具體加點數來看，不同銀行之間，差距不是很大。

以貸款200萬，週期30年，等額本息的商業貸款為例，進行比較：

1、200萬貸款30年，首套房貸款利率由6.125%變成6.13%，微漲0.005%。

①月供由12152.21元上升至12158.68元，每月多還6.47元；

②總利息由2374795.88元上升至2377124.18元，利息總額增加2328.3元。

2、崑山各大銀行二套房貸款利率依舊執行6.37%，基本不變。

由此可見，利率換錨後，每個月利息都多付6元左右，多支付的利息總額都在2000元左右。

但新政之後利息還是要多付一些，只是劃分到每個月來看，影響不大，“痛感”不明顯。

新規出爐！

對買房人影響有多大？

這要視情況而定！

1、對於已經買完房，正在還著貸款的買房人來說，是沒有任何影響的，新規只針對於10月8日以後的新貸款。

2、對於10月8日以後買房人來說，由掛鉤的LPR利率每月都會更新，房貸利率將會經常變化！

但是從現有試水加點新規來看，實際執行利率也和之前變化很小，短期的波動不可避免，但應該都在使用者的心理接受範圍之內。

3、區別在未來，如果是降息週期，那新規則合適，隨著LPR利率下浮，享受到更低的利率。如果是加息週期，那就正好相反。

目前的住房貸款政策正在給市場傳遞這些訊號：

1、未來銀行將加速調整信貸結構，減少房地產行業所佔用的信貸資源；

2、短期內房地產政策不會放鬆，目前房地產市場較快的增長勢頭將會受到抑制。

3、房地產融資環境愈發緊張，未來或有更多的城市加入到收緊房貸政策的大軍上。

現在，房貸利率政策大變

對此，你怎麼看？

這麼重要的訊息

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