作者|島哥 編輯|島哥

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還有不到一週的時間就是2021年了，對於是否要轉換房貸計算利率的小夥伴來說時間挺緊張的了。

這兩天有小夥伴特意來問關於住房貸款利率的問題， 聽他那語氣狀態也是十分的糾結，所以乾脆咱們就用一篇文章展開來說說房貸利率的事兒。

基本上國內買房都是以貸款的方式，無論是商貸還是公積金貸又或者是混合貸，不過後兩種的貸款利率相對較低，並且對大部分人來說是不太會用到的，佔最大比例的是屬於純商業貸款，而關於是否轉換LPR就是針對這種情況，所以咱們聊的範圍限定在第一種情況下。

首先咱們先看看啥叫LPR？（貌似英文縮寫給人的感覺都那麼高大上呢？呵呵！）

LPR是 Loan Prime Rate的首字母縮寫，中文意思是貸款基礎利率。 意思是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和型別等要素，在貸款基礎利率基礎上加減點確定。

就這個概念解釋兩點：

1、最優質客戶是哪些人？一定是有可靠的固定資產或者信譽度極高的人群，這些人的償債能力極強，銀行貸款給這些人很放心；

2、既然是最優質客戶那麼給這些人的貸款風險一定是最低的，本著收益和風險成正比的原則，銀行冒最小的險貸出去款，所能收到的利息一定是最少的。綜上，LPR指的是最低貸款利率。我們普通大眾只需要知道最後這句話就行了，不用記概念。

好了，現在咱們初步瞭解了啥是LPR，那麼接下來咱們還需要知道關於LPR轉換的政策內容，上圖為敬

人行這個的公告發出來的時間很久了，就著今天的話題權當回顧吧。

公告一共七條，咱們只擷取最重要的前三條。總的意思是房貸可以選擇固定利率或者以LPR為定價基準加減點數值的浮動利率（加減點數值等於原合同最近執行利率與前一年12月份釋出的相應期限的LPR的差值），實際上如果你不主動選擇固定利率，銀行就會幫你轉換為錨定LPR的浮動利率方式，這個轉換原則上在2020年8月31日就完成了，但是最終的截止時間是2020年12月31日，基本上9月份之前如果要轉換為固定貸款利率，手機銀行就可以操作，而如果現在要轉為固定貸款利率，就只能本人在工作日拿著身份證去當初辦理貸款的銀行網點辦理了。

再次強調，到2020年12月31日止，逾期未轉換為固定利率則銀行批次轉換為LPR，轉換後在你房貸還完之前都是以這種方式計算房貸利息的啦！

說了那麼多，終於到今天的主題上了——是轉化為固定利率還是選擇和LPR繫結的浮動利率呢？

此處有栗子！

上面我們說了加減點數值的確定方法：該數值等於原合同最近執行利率與前一年12月份釋出的相應期限的LPR的差值。2019年五年期及以上貸款利率是4.80%，此處接著上圖：

比如，你的房貸利率是5.19%，那麼你的加點數值就是5.19%—4.80%=0.39%，也就是你以後的LPR的加點數值是0.39%，如果選擇浮動利率的話，今後的LPR數值只要小於4.80%對你就是有利的，等於4.80%則固定或者浮動是一樣的，而如果LPR大於4.80%，你繳納的利息就多了哦。

上圖列出來了2020年12月份之前的5年期LPR利率，按照這個利率水平，假如你現在的房貸利率是5.19%，那麼轉化為浮動利率對你而言肯定是有利的。但是我們說過投資不是看當下，而是看未來。

計算房貸利息也是同樣的原則，我們要判斷未來的LPR是走高還是走低。島哥的觀點是就短期來看LPR會繼續走低一段時間，但是從長期看LPR升高的可能性很大。

所以，如果你的房貸在未來幾年就會還清或者你考慮提前還款，則轉換為LPR對你更有利；而如果你的房貸剩餘時間還很長，則保持固定利率相對是個穩妥的做法。

好了，今天就聊到這兒，明兒見。

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