貸款在我們日常生活中很常見，有按揭住房貸款，按揭購車貸款，消費型貸款，經營性貸款等。

那麼貸款，大家最關心的就是貸款利率了！因為貸款利率直接掛鉤的就是除本金以外，我還要額外支付多少利息。利息越高，貸款成本越高。

那麼利息究竟怎麼算，我想很多人都矇在鼓裡。那究竟是怎麼一回事呢？今天就給大家揭曉其中的奧祕。

利率分為：日利率、月利率、年利率。

那麼一般人可能會這樣算：

日利率=0.05%

月利率=日利率*30天=1.5%

年利率=月利率*12月=18%

可是實際上年化利率真的就是真的簡單的這麼算的嗎？那你就大錯特錯了。

我們一般貸款，客戶經理會告訴你月利率是多少？

比如月利率是6釐，就是0.6%，那麼年化很多人就會誤以為年化是7.2%。感覺確實很低。但是大多數情況下，年化利率遠不止7.2%。按照大部分貸款，如果月利率是0.6%。其實真實的年化利率已經達到13%了。

接近是你以為貸款利率的2倍了，那麼我們的貸款成本就增加了接近1倍之多。那為什麼會是這樣呢？

其實月利率跟年化利率之間的換算，中間出現這麼大的區別，核心就在於還款方式。這就是很多貸款機構玩的技巧。

對於還款方式很多人比較熟悉的就是等額本金跟等額本息了。

並且大部分人都知道在年化利率相同的情況下，等額本金所付出的的利息要比等額本息所付出的利息要低。那如果按照先前的計算方式，月利率年化利率一樣，那利息應該都是一樣的。但大家都知道確實不一樣，因為還款方式不一樣，所以造成總利息就不一樣。

2種還款方式示例圖

2種還款方式，利息都是隨著本金的減少而減少，但是為什麼等額本金總利息更低呢？是因為在還款前半部分等額本金還的本金比等額本息還的本金更多，剩餘本金更少，所以總利息算下來就會更低。

等額本息每月還款本息金額一樣，等額本金每月還款金額隨月遞減。我們平常貸款，大部分來講，每月還款本息都是固定不變的，大部分客戶經理就會說是等額本息，或者連自己都還沒有搞清楚，所以客戶就誤以為是等額本息。但是事實往往差強人意，這就是在偷換概念。

事實上大部分貸款所採用的還款方式，以上2種都不是，區別於我們房貸利率的演算法，我們俗稱等本等息。

以下是等額本金跟等本等息2種還款方式示例圖。

等本等息什麼意思？舉個例子

你貸款10萬，同樣年利率18%。貸3年36期還款。

如圖所示：以下使用的是按標準貸款計算器算出來的資料，以年化為利率標準。

等額本息：月供：3615.23元，利息合計3.01萬元，本息合計13.01萬

等額本金：月供：4277.77元（每月遞減41.66），利息合計2.77萬元，本息合計12.77萬。

那麼等本等息怎麼算的呢？

等本等息：月供=本金10萬/36個月（2777.77）+本金10萬*月利率1.5%（1500）=4277.77元。

本息合計=月供*36個月=15.4萬

利息合計=月利息*36個月=5.4萬

以上資料就可以看出：實際還款，每月還款本金不變，每月還款利息不變，但核心問題是每月還款利息沒有隨本金減少而減少。即使還到最後一期，本金還剩2777.77元的時候，利息還是按照最初10萬本金來算的，所以總利息相對於等額本息多了2.4萬。

如下圖：按照總利息來反推年化利率。

如果你貸款10萬，3年總利息5.4萬，實際貸款年化利率確是達到了31%，按照起初的演算法反推月利率達到了2.58%，日利率達到了萬8.6。

按照等額本息：年化18%，月利率應該是0.83%，日利率應該是0.027%。跟我們最先開始算的相差甚遠。

這就是很多人只會跟你說日利率和月利率，但是年化具體是多少，卻很少有人會真實的告訴你。

總結：還款方式的不一樣，以至於還款總利息差別很大，因為利益的最大化，所以大部分的貸款還款方式都是以等本等息來計算還款的。

反觀我們廣大的貸款同胞，貸款有沒有被忽悠和偷換概念呢？大家可以拿出自己的還款計劃表，好好計算一下自己貸款的真實年化利率。

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