銀行房貸有三種貸款方式，商業貸款、組合貸款和公積金貸款，而還款方式有等額本息和等額本金，不同的貸款方式和還款方式，每個月要還的利息都不一樣。

商業貸款

商業貸款利率每個人都不一樣，但都是在央行的基準貸款利率的基礎上上下浮，當前央行5年期以上的貸款利率是4.9%，而貸款利率普遍是上浮10%左右，有的20%，個別的人達到30%。我們以2019年10月份全國首套房平均貸款利率5.52%計算。

​那麼100萬的房貸，分30年還清，按照5.52%的貸款利率，如果是採用等額本息還款，那麼每個月要還5690元，30年總共要還204.8萬；採用等額本金還款的話，那麼前期每個月要還7300多，每個月的還款金額遞減十幾元，30年總共要還183萬。

組合貸款

組合貸款，一般公積金能貸多少就儘量貸多少，其他的在用商業貸款，我們計算的話就一半使用公積金貸款，一半使用商業貸款。那麼如果使用組合貸款，採用等額本息還款的話，那麼每個月要還5021元，30年總共要還180.7萬；採用等額本金還款的話，那麼每個月要還6400多，每個月的還款金額也是呈現遞減狀態，30年總共要還165.9萬。

公積金貸款

公積金貸款基準利率是3.25%，有的人有上浮有的人沒有，我們就按照基準3.25%計算。如果採用等額本息還款的話，那麼每個月要還4352元，30年總共要還156.6萬；採用等額本金還款的話，那麼前期每個月要還5400多，次月還款金額呈遞減狀態，30年總共要還148.8萬。

​從上面的計算結果我們也可以看出，還款方式也很重要，採用等額本息還款，總的利息就比較多，但是還款壓力會比較小，而採用等額本金還款方式，總的利息會較少，但是前期還款壓力會比較大。

綜上所述，商業貸款和公積金貸款的差別也很明顯，不僅僅是從貸款利率上，更直觀的是從貸款利息上，30年總的利息相差幾十萬，但是公積金貸款是有額度限制的，並不是你想貸多少就多少，銀行會根據個人實際情況給予相應的額度。所以如果是貸款買房的話，能用公積金貸款儘量使用公積金貸款，不管是從還款的利息上來看，就是從每個月還款的金額也能讓你壓力少一大半。