房貸，對銀行來說是重要的優質的貸款產品，對買房人來說也基本上是最低成本的融資方式。可以說，幾乎家家戶戶都接觸過房貸，有的是已經借過或還過房貸，有的正在準備借房貸。了解房貸相關知識，很有意義，也很有必要。

假設劉先生向銀行借了一筆金額300萬、為期30年的房貸，貸款利率為4.9%。大家知道，還款方式通常有兩種：

第一，等額本息還款法。每個月還款的總額是固定的，例子中均為15921元。在第一個月的15921元裡，12249元是利息，3672元是本金。等到了最後的第360月，當月還款仍然是15921元，但是其中15858元是本金，利息僅63元。

第二，等額本金還款法。每個月還款中的本金部分是固定的，例子中均為8331元，而利息則將逐漸減少。因為第一個月應還利息12249元，故第一個月應還總額為20580元。30年累計需還款519萬元，比等額本息法少還款近60萬元。

這裡要首先澄清一種錯誤認識，等額本金還款也好、等額本息還款也好，其實不存在哪種划算的問題，在同等條件的兩種模式下，貸款利率也即貸款負擔是一樣的。之所以看起來等額本金法還款的利息總額較少，是因為它前面每月還款的金額高（如，第一個月還本金額相差4659元），等於是提前歸還了貸款，減少了未還貸款的本金，其後續所產生的利息自然而然就下降了。

一般來說，我們既然要從銀行借房貸，就是因為缺錢才去借，當然希望多借點、借的時間長一點，從這個角度來說，通常會推薦選擇等額本息還款方式。

當然，如果你預期自己的收入水平相對較高，如果按照等額本息還款，會出現一邊欠債要還利息，另一邊產生存款其收益還更低的現象，此時，就可以選擇等額本金還款法。或者更進一步，考慮在適當的時點上提前還貸，甚至可以不向銀行進行長期貸款，可先用短期借款過渡，一次性付清。

對於那些明明有錢一次性付清，卻還將錢一邊用於買理財，另外又去借房貸的做法，原則上是不推薦的。原因很簡單，銀行理財收益也就是5%左右，房貸利息也與之基本類似，並沒有多大利差可以做，即使有，也是微乎其微。與其逐月還款增加麻煩，不如一次性付清了事。

對大多數普通家庭來說，不必擔心資金積壓在房產上拿不出來，因為銀行可以提供相關的服務。對於短期資金需要，完全可以利用房產等作為資信，平時先申請用款額度，使用時再從銀行快速申請短期借款。招商銀行就有個人迴圈授信服務，開通迴圈授信額度，在有效期限之內，您可隨時向招商銀行申請借出款項，歸還後可以不限次數再次借出！

最後提醒一點，千萬不要有欠著銀行的錢，將來房價下跌可以不認賬的幻想，因為房屋按揭貸款如果出現了不能正常還款的現象，不僅要收取抵押的房子償債，對於不足以抵償的部分，銀行可以依法向借款人追索！同時，信用記錄一旦產生汙點，將來申請信用卡或銀行貸款那是相當麻煩的，或是要承擔相當高的利率，很不值得。

合理規劃我們的房貸，也是在合理規劃我們的人生，努力工作，快樂生活，珍愛信用，平安一生！