基準利率與市場利率是兩個利率水平，也是兩個概念，只有間接關係，並不存在直接關係。
基準利率是參考利率，市場利率是市場依據資金供需形成的利率10月8日之前個人房貸以央行貸款基準利率為基準，10月8日之後個人房貸以LPR（貸款基礎利率或貸款市場報價利率）為基準。但不管採用這兩者的哪一個為基準，它都是參考利率，並不會直接影響市場利率。
市場利率是由資金市場上供求關係決定的利率，或者說是由市場形成的價格體系。而在中國房市，市場利率受政策影響較大，因為採取的房控措施是“因城施策”——可以簡單的理解為，10月8日以前具體貸款利率=央行貸款基準利率+城市要求的上浮比例+個人信用上股比例；10月8日以後具體貸款利率=LPR（二套房再加60基點）+城市要求的基點+個人信用的基點。
例如8月份全國首套房平均貸款利率為5.47%，採用央行貸款基準利率，則是在5年期貸款基準利率的基礎上上浮5.47%/4.9%-1=11.63%。
如果市場資金供需沒有改變，那麼市場利率水平也就不會改變。假設仍然為5.47%，那麼10月8日以後採用LPR為基準計算——只不過是換一種說法，是在5年期LPR的基礎上加62基點（5.47%-4.85%=0.62%），具體貸款利率並不會因基準利率的改變而改變。
一個物體是否運動，它必須以另外一個物體作為參考系，但參考系並不能決定觀察物是否運動，或速度是多少，它們只是一個參照關係，並不存在因果關係。其中基準利率就如參考系，採用哪一個都一樣，而市場利率則是觀察物，參考系並不會影響觀察物。
舉個好理解的例子：你身高4500px,甲身高4000px,那麼你比甲高180/160-1=12.5%；乙身高3950px，那麼你比乙高550px。兩個參考系不管採用哪個參考系為準，都不會改變你的身高。
10月8日以後買房會吃虧嗎？其實不是10月8日以後會不會吃虧的問題，而是你當下買房通常情況下，到簽約合同都要到10月8日以後，因為房貸存在較為漫長的審批流程。也就是說不用糾結會不會吃虧的問題，當下通常是無法改變結果的，即使不願以LPR為基準，結果還是以LPR為基準，主觀無法改變客觀。
從上面的概念基本可以理清，採用以什麼為基準利率並不會改變市場利率，基準利率只是參考系。而市場利率是由資金供給所決定的，它以什麼為參考表述自己，並不會影響到它本身，就像你的身高與甲乙兩人相比，不管與誰對比都不會影響到你的身高。
因此，具體貸款利率可以忽略LPR，不要糾結10月8日以前還是10月8日以後。這也不是吃不吃虧的問題，市場利率下行它就下行，上行就上行，跟股票的漲跌一樣，由供需構成，而不是由以什麼為參考系構成價格。
一、全額買房，如果房價沒有因LPR發生本質上漲或下跌，那麼全額買房是不受LPR影響的，也就不用理會。
二、不管是央行貸款基準利率為基準，還是以LPR為基準,都不會影響到公積金貸款。因此，公積金貸款，不管基準利率怎麼變都不受影響。
三、改用LPR為基準針對的是個人住房商業貸款，而LPR是由市場（目前18家商業銀行）報價形成，相較於央行貸款基準存在更大的波動性，即通常表現為先行於央行貸款基準利率——採用LPR會先享受低利率或遭受高利率。
比如央行9月份的降準，那麼未來一段時間LPR大概率會出現下行（9月20日一年期LPR下降了0.05%，五年期不變），可為央行降息鋪路——市場利率表現為下行，央行基準利率會跟隨下行。
如果採用LPR，那麼便可以先享受貸款低利率，還貸相對會更少。如果市場利率上行，同理，對採用LPR是不利的。
因此，採用兩種利率存在微小差異，但談不上哪個更好，畢竟未來市場利率怎麼樣是不可確定的。但是更建議選擇採用LPR，因為隨著社會財富的增長，而沒有發生根本性的工業革命，錢會找不到出路，即市場利率會下行，對採用LPR的貸款者有利。