大家好！2019年，中國對個人住房貸款利率的定價基準進行了重大改革。改革過後，如果銀行貸款利率降了，房貸可能並不會隨之減少

只要掌握以下三點，大家就可以自己分析和判斷了。

1、搞清楚自己的房貸，掛鉤的是貸款基準利率還是貸款市場報價利率LPR。

有兩個辦法，可以搞清楚這個問題。

一是看貸款合同的簽訂時間。如果貸款合同是2019年10月8日以前簽訂的，那麼房貸利率掛鉤的就是貸款基準利率；如果貸款合同是2019年10月8日（含）以後簽訂的，那麼房貸利率掛鉤的就是貸款市場報價利率（LPR）。

二是看貸款合同的相關條款。貸款合同上，會寫明房貸利率掛鉤的是貸款基準利率，還是貸款市場報價利率（LPR），拿出來看一下就清楚了。

以筆者為例，我是2012年買房的，房貸利率掛鉤的是貸款基準利率，當時的貸款合同上是這麼寫的：“商業性貸款利率以中國人民銀行公佈的同期同檔次人民幣基準利率6.55%的基礎上下浮15%……”。

2、看下降的是哪種利率，只有房貸掛鉤的利率下降，房貸利息才會減少。

(1)貸款基準利率變化頻率較低。人民銀行最近一次調整貸款基準利率還是在2015年10月24日，距今已經有將近4年時間了。最近幾年，很多采用等額本息方式還款的朋友，都會發現自己的月供一直沒變過，原因就是央行沒有調整貸款基準利率。

如果房貸掛鉤的是貸款基準利率，那麼未來房貸會不會減少，就取決於央行會不會再次降低貸款基準利率；如果貸款基準利率不下降，就算貸款市場報價利率（LPR）下降了，房貸利息也不會減少。

(2)貸款市場報價利率（LPR）每月更新一次。從2019年8月20日開始，每個月20日9點30分，全國銀行間同業拆借中心會公佈最新的LPR。

如上表所示，到目前為止，LPR已更新兩次，5年期以上LPR維持在4.85%，沒有發生變化。不過，在全球主要經濟體紛紛降息，以及中國經濟存在較大下行壓力的背景下，預計未來LPR會逐步走低。

也就是說，就算未來中國人民銀行不調整貸款基準利率，對於房貸掛鉤LPR的購房者來說，未來房貸利息也會隨著LPR的降低而減少。

3 、從掛鉤利率下降，到房貸減少，存在一定的滯後性。

需要注意的是，房貸掛鉤的利率下降，房貸利率並不會立即調整，利息也不會立即減少。比如說，在2015年，雖然中國人民銀行先後在3月、5月、6月、8月和10月五次降低了貸款基準利率，但房貸利率並沒有隨之立馬調整，而是到了2016年1月1日，各家銀行才按最新的貸款基準利率調整了房貸利率。此後，房貸才隨之減少。

現在，新發放的個人房貸利率改成掛鉤貸款市場報價利率（LPR）了，LPR下降，房貸利率也不會立即調整。按規定，房貸利率掛鉤LPR後，重定價週期最短為1年。也就是說，房貸利率最短1年才會調整一次，在此期間內，就算LPR下降，房貸利率也不會立馬調整，利息也不會隨之立即減少。

通過以上3點，大家對銀行貸款利率下降與利息減少之間的關係應該比較清楚了。首先，我們要搞清楚自己的房貸，掛鉤的是貸款基準利率還是貸款市場報價利率LPR；其次，我們要看房貸掛鉤的利率有沒有下降，只有房貸掛鉤的利率下降，房貸利息才會減少；第三，房貸掛鉤的利率下降，到房貸減少，並不是立即發生，而是存在一定的滯後性。