大家好，我是想去晒太陽卻要留在辦公室趕稿的豌豆尖兒。

2019年的最後一個週末，依然沒有我休息的份兒，加班才是編輯狗的日常。

央媽啊央媽，總是喜歡在週末放出重磅政策，上一次放大招是8月25日，貸款利率從基準利率上浮的形式變為以貸款市場報價利率（LPR）為基準加點的形式。【詳情】

今天，12月28日，央媽釋出《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》檔案，就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜釋出公告。

先給大家回顧一下之前的政策，在10月8日之前，我們買房商貸的利率都是由基準利率+上浮比例決定，基準利率4.9%，首套房一般上浮15%左右，算下來就是5.64%。

8月25日出了規定，10月8日之後，房貸利率不再以基準利率為基準，而是以LPR為基準，首套房不得低於LPR，二套房不得低於LPR加60個基點，商業用房（商鋪、寫字樓、商業性質公寓）不得低於LPR加60個基點，公積金不變。

LPR是每個月20日公佈一次，10月五年以上LPR為4.85%，11月為4.8%，12月也是4.8%。

而8月25日的規定中有一條，10月8日之前的貸款仍按舊有政策執行。

今天這個新政策，就是針對存量浮動利率貸款，也就是以前的老貸款，也要改成以LPR為基準的形式。

新政解讀

我知道字很多，你們看不懂，原文我就不貼了，轉換成通俗的說法讓大家理解。

1、哪些人受影響？

存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準利率為基礎簽訂的，已經發放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策籤貸款合同。

也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之後新籤商貸，以LPR為基準，那就沒你啥事。以前以基準利率為標準的人群才受影響！

2、啥時候開始改？

2020年3月起，金融機構應該與老政策貸款的客戶進行協商，轉換原則上應於2020年8月31日前完成，銀行到時候會通過電話簡訊等等方式主動聯絡你。

3、要改成啥樣？

有兩種方式可選，但只能轉換一次！已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。

第一種是把原來的利率改為以LPR為基準加點（加點可以為負），加點數在合同剩餘期限裡都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協商確定。房貸的加點數值要等於原來合同的利率水平與2019年12月的LPR差值。轉了之後到第一個重定價日，你的利率都要等於原來的利率。

到了第一個重定價日，利率就由最近一個月的LPR與加點重新計算去定。重定價週期和重定價日都可以重新約定，重定價週期最短為一年。

也就是說轉換之後你的利率跟原來的利率保持一樣，但後期LPR變化的話你的利率就會跟著變化，只是加點不變。

舉個例子：比如你原來的房貸合同籤的上浮15%，基準利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。

2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點就是5.64%-4.8%=84個基點。（一個基點是0.01%）

如果你是2020年3月改的，把重定價日定為1月1日，重定價週期定為1年，那從2020年3月改了之後到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。

假設2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2020年1月1日起，利率就是LPR+加點=4.7%+84個基點=5.54%。以後每年以此類推。

第二種是直接轉換為固定利率，房貸要轉成原來最近的水平，其他貸款轉成多少由你和銀行協商。

比如你原來基準利率上浮15%是5.64%，轉成固定利率之後，你的房貸利率就永遠是5.64%，到你還完貸款為止。

答疑解惑

1、既然轉換前後利率一樣，為什麼要把以前的貸款進行轉換？

根據央行的回答，目前90%的新發貸款已經參考LPR定價，以前的存量貸款不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，才出了這個公告。

說白了，就是大家一視同仁，統一用一個新標準，方便管理，也能跟著市場利率走。

2、我以前的房貸利率是打了折的，轉換之後是不是就沒有折扣了？

請注意，政策原文有一句“加點可以為負”，如果你原來的利率打了折，那你的加點就是負數。就算按照LPR+加點的新方式算，由於你的加點為負，你依然相當於享受了利率折扣。

比如你原來打8折，基準利率4.9%，你的利率是4.9%x0.8=3.92%,2019年12月五年以上LPR是4.8%，你的加點就是3.92%-4.8%=-0.88%，也就是負88個基點。

假設你重定價週期為一年，重定價日為1月1日，2020年12月五年以上LPR假設為4.7%，從2021年1月1日起，你的利率就為LPR+加點=4.7%-0.88%=3.82%。

3、轉換為哪種方式更划算？

第一種方式，簡單理解就是隨著LPR變化而變化，如果以後LPR走低，你的房貸利率就低，也更節約利息，第二種方式，固定利率，只有在LPR變高，算下來利率超過原來利率時才划算。

而近期國內外，都是降息的趨勢，包括五年期以上的LPR，也從10月的4.85%降了5個基點到11月的4.8%，後期的貨幣政策變化，我個人估計還會繼續寬鬆，所以利率進一步下調的話，還是選擇第一種方式更划算，而且週期定為最短的一年，也能夠在利率走低的時候及時調整。

4、我明年3月辦，和8月辦有啥區別不？

辦理時間不影響利率，你跟銀行溝通好，選擇自己方便的時間辦理即可。

5、這個政策對樓市和房價有啥影響？

之前8月出政策的時候，我就說過，利率基本不變，對房價影響不大。這一次是針對存量貸款，就是以前已經買了房子貸款下來的人，且利率也基本保持在相同水平，所以還是影響不大。

你要買房，更應該考慮的是樓盤本身是否適合你，比起房貸這點利息變化，靈魂拷問是，你的首付湊齊了嗎？