轉換時間將在2020年3月開始，原則上8月31日之前結束。

這個通知涉及到的物件眾多：只要你現在有房貸沒有還清，那麼公告內容就和你有關。

凡是2020年1月1日之前辦理的房貸，都在調整範圍之內（不含公積金貸款）。

房貸轉換當前無影響

房貸轉換LPR後，對當前的利率是沒有影響的。

例一：85折房貸利率轉換

小A於2016年在重慶購買首套房，享受首套房房貸利率85折優惠，那麼小A目前的房貸利率為4.9%*0.85=4.165%。

轉換為LPR後（2019年12月5年期LPR為4.8%，LPR以12月為準），小A的房貸利率轉換為LPR-63.5個基點=4.165%（63.5個基點即為0.635%）

小A未來的房貸利率都按照LPR-63.5個基點計算。

例二：首套利率為基準利率

小B的首套房貸利率即沒有上浮也沒有優惠，正好是基準利率4.9%。

則小B的房貸利率轉換為LPR後，房貸利率為LPR+10個基點=4.9%。

例三：首套利率上浮10%

小C於2019年在重慶購買首套房，首套房房貸利率上浮10%，那麼小B目前的房貸利率為4.9%*（1+10%）=5.39%。

轉換為LPR後，小C的房貸利率轉換為LPR+59個基點=5.39%。

二套房貸轉換計算方式以此類推。

轉換後影響長期房貸利率

根據之前的文章內容可知，LPR是個動態資料，每個月都可能發生變動。

因此只要LPR發生變動，利率就會隨之發生變化。

示例：

假設未來5年期LPR降到4.6%。

小A的房貸利率則為4.6%-63.5個基點=3.965%。

小B的房貸利率則為4.6%+10個基點=4.7%。

小C的房貸利率則為4.6%+59個基點=5.19%。

為什麼蔚藍舉例只假設LPR降低而不是升高，因為LPR具有強烈的走低預期。

未來LPR走低趨勢明顯

5年期LPR面世至今只有短短几個月，猶如新生兒，看不出什麼規律。

我們可以參考它的大哥：1年期LPR的歷年資料，以此分析資料走勢。

歷年1年期LPR資料：

2013年10月-2014年2月，1年期LPR為5.703%；

2014年3月-2015年2月，1年期LPR為5.55%；

2015年3月-同年5月8日，1年期LPR為5.3%；

2015年5月11日-6月26日，1年期LPR為5.05%；

2015年6月29日-8月25日，1年期LPR為4.8%；

2015年8月26日-10月23日，1年期LPR為4.55%；

2015年10月26日-2018年1月11日，1年期LPR為4.3%；

2019年12月20日，1年期LPR為4.15%。

從整體趨勢來看，1年期LPR一直在下降。

全球經濟增速變緩，降息潮早已拉開帷幕，歐洲央行利率目前已經是負數，未來LPR大概率繼續降低。

根據趨勢變更合同

房屋貸款LPR合同簽訂方式有兩種。

你可以選擇LPR固定不變，享受當前固定的LPR4.8%，那麼以後LPR的漲跌與你無關。

你也可以選擇與銀行簽訂浮動LPR房貸合同（合同時長最短是一年）。

如果你選擇一年週期的房貸合同，那麼下一年，你享受的房貸利率按照最新的LPR利率計算。

注意：央行規定，你只有一次選擇機會，需要慎重考慮。

優選浮動LPR一年週期

選擇LPR固定不變還是變？合同到底籤幾年？

沒人知道未來一年甚至是未來三五年，LPR到底會是多少。

但鑑於上文所說的LPR大概率走低趨勢，蔚藍建議變更房貸合同時選擇一年週期，這樣第二年就可以享受更低的房貸利率。

基準利率轉LPR穩房價

轉換LPR給全國各個銀行額外增加了大量的工作，央行為何如此？

假如房貸利率仍以基準利率為基礎，當央行降息10%時，房貸利率會在基準利率4.9%基礎上降到4.41%。

但如果轉換為LPR，就是更換了房貸的計算標準。

重慶目前首套房貸利率為LPR+85基點，假如LPR降低10%，房貸利率即為4.8%（1-10%）+0.85=5.17%。

兩種計算方式導致的房貸利率差值比較大。

因此，我們可以明白，央行是在開啟長期降息通道之前，提前打了一個補丁，防止房貸利率隨降息而快速下降。

畢竟，2016年後一波猛烈房價上漲，其中一個重要原因就是房貸利率打折去庫存，低房貸利率很容易成為全民炒房的瘋狂溫床。

（如果房貸利率低，租金高的房子幾乎可以租抵供，降低持房成本，加劇炒房之風）

此次房貸利率換錨，可以在一定程度上遏制房價快速上漲。

蔚藍提醒：

貸款利率基準轉換為LPR，屬於全國性強制執行政策。

請不要誤會，這不是在同你商量，是否要在基準利率和LPR方案裡二選一，而是通知你，方案只有一個：貸款利率轉LPR，你只要配合就好。

只要你還想繼續進行房屋貸款，明年銀行通知你變更房貸合同時，就不能拒絕。