本週末出了爆炸性的財經新聞！央行釋出公告，對在2020年1月1日之前簽訂購房貸款合同的利率計算方式作出調整，每個人有且僅有一次的選擇權，選擇權視窗期為6個月！

這個新政將關係到每個在還房貸和將要還房貸的人還款利息多少，影響深遠，建議每個有房貸的家庭都要了解清楚呦！

本文主要內容如下：

房貸新政是什麼？

公告全稱為《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，公告內容比較官方，還涉及到不少專業術語，大部分朋友可能一下子看不懂，在這裡我用通俗的話來翻譯一下幾個要點：

要點 1：未來利率與LPR掛鉤

未來房貸利率不再與央行基準利率掛鉤，而是變成與一個叫做“LPR”的東西掛鉤。LPR每個月會更新一次，新的房貸利率會掛鉤最新的LPR，一定週期變化一次（最短週期為一年）

要點 2：有且僅有一次的選擇權

對於在2020年1月1日之前簽訂的已經在還貸或者已經簽訂但尚未開始還貸的個人商業住房貸款（不包括公積金個人住房貸款），央行給貸款人有且僅有一次的選擇權：跟隨LPR浮動變化或者選擇固定不變的利率。

轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

未來房貸利率怎麼算？

選擇1：選擇跟隨LPR浮動利率

如果選擇跟隨LPR浮動，那麼新的貸款利率將按照與最新的LPR基礎上加點形成，其中加點的值是不變的。

具體是什麼意思呢？我們舉個例子：假如你現在跟銀行籤的貸款利率是在基準利率上打7折，而假設現在的基準利率是5%，那麼你現在的貸款利率是5%*0.7=3.5%。

LPR每個月會公佈一次，其中2019年12月這次的5年期LPR利率為4.8%。那麼你現在的貸款利率3.5%與最新LPR4.8%之間有差值-1.3%。

那麼未來“-1.3%”這個值就固定下來，未來實際利率=LPR-1.3%，而且假設未來利率下行，通過這個計算公式得出的結果可以是為負值。

選擇2：選擇固定利率

如果選擇固定利率，那麼同樣也是上面的計算方式，只不過LPR不再變化，你的利率=2019年12月的LPR4.8%-1.3%=3.5%，也就是說保持現有的3.5%貸款利率不再變了。

選浮動還是固定？

接下來，大家一定最關心的是“那我選擇一年一變好還是固定利率好呢？”

我分享幾個觀點供你做參考決策：

央行為什麼要“拋棄”貸款基準利率政策，推行LPR？

貸款基準利率是央行對各家商業銀行釋出的指導利率，各家商業銀行在的借款利率都應該參照這個指導利率，最高不得超過央行貸款基準利率的4倍。

而LPR指的是銀行為自己最優質的客戶提供的貸款利率，其他客戶的貸款利率參考LPR的基礎上加減點數，而央行每月公佈的LPR則是由9家大型的商業銀行的LPR報價去掉最高價和最低價取算術平均值得來。

那麼這樣操作的話，LPR和之前的貸款基準利率有什麼差別，跟我們老百姓什麼關係？

用官方的說法是：深化利率市場化改革，倒逼銀行體系改革，推動降低實體經濟融資成本。

全球利率趨勢性下滑

最近大家的朋友圈有沒有被“4.025%預定利率年金險即將停售”的訊息持續性刷屏呢？這段時間，有很多財經新聞也都在談論一個話題就是“全球性的利率呈現下滑的趨勢”，而世界發達經濟體，很多年來就已經持續低利率了。以日本為例，日本的存款是負利率，也就是錢放銀行不僅拿不到利息，還要被銀行收費。在全球市場低迷的情況下，各國央行希望通過降低利率來刺激老百姓的消費和投資。

所以總結一下，如果選擇浮動利率，那麼在可預見的利率下行趨勢中可以降低貸款利率，減輕還款壓力；但是，未來是不確定的，將來在不確定的某個時期也有可能隨著大環境的變化，利率會上浮，而選擇固定利率就可以不用考慮利率上浮的風險。

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