12月28日，央行又釋出了房貸利率的相關規定，不過這次是關於存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事項的說明。目前中國有4億人左右背了28萬億的房貸，而一般來說，貸款一旦發放，基準利率不變貸款利率就不會變。但是現在，按照新規，LPR實施以前的貸款的購房者可以有一次選擇改變的機會！

在2019年8月17日LPR利率實施之前，房貸利率是由基準利率和上下浮動點陣列成，一般是按照銀行一年定期存款利率作為市場基準利率指標，上下浮動點數由銀行決定。之前的房貸利率一旦定下，基本就是固定利率，之後房貸利率的上浮和下跌都和月供沒關係。

但是LPR是18家按照中期借貸便利利率（MLF）加點形成，向全國銀行間同業拆借中心報價。LPR利率更能體現市場對房貸的影響，因為銀行可以根據資金成本、客戶信用溢價和期限的風險溢價在LPR基礎上自由浮動。也就是說，LPR是央行規定的，但上下浮動點數貸款者是可以和銀行自行協商的。

而現在的新規是，2020年1月1日前金融機構已發放和已簽訂但未發放的，參考基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）的浮動利率貸款。原則有借款人可以和銀行協商把定價轉換為LPR，或固定利率，轉換後不能再次轉換；其次轉換工作時間為2020年3月1日-2020年8月31日；最後轉換的貸款利率水平由雙方協商確定，但要保持水平不變。

那麼存量貸款利率轉換實施後會產生哪些影響呢？比如小張的商業貸款合同期限20年，已經還了12年，之前的利率是5年期以上貸款基準利率上浮10%，也就是4.9%x（1+10%）=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上的LPR為4.8%，如果確定要在明年3月30日轉換基準利率，重新定價週期還是1年，那麼加點幅度是0.59個百分點。

按照重定價規則，以後每年的執行利率都調整為當年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%。因為LPR是每年都會變的，所以如果2020年把貸款利率換成LPR，雖然2020年還貸金額不變，但以後的實際還款利息還是有可能變少的。雖然最後月供只少幾十塊，但明年LPR下調的可能性還是比較大的。

有專家表示，LPR改革以來，各銀行已經有90%新發生貸款是參考LPR定價，推動存量改革時機已經成熟，而存量貸款定價基準轉換就是市場化改革很重要的一環。而對購房者來說，雖然對於小資家上均價6萬/平方米以上的北上深一線城市的房價，少的幾十塊利息並不打眼，但如果是這兩年貸款買房的，利率比較高，還是可以考慮採取LPR利率方式的，總之哪個低選哪個。

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