2020年剛過去了10天，按慣例，春節前的市場會趨於平靜，可最近一段時間，樓市的大訊息一個接一個。

比如，央行使出了“三板斧”。

從2019年10月份開始，房貸合同已經發生了變化，不再參考基準利率，而是參考5年期LPR。

今年3月份-8月份，2019年10月份以前的商貸，也要全部轉換成LPR合同，當然，購房者可以選擇“浮動”或“固定”利率，機會只有1次。

存量房貸目前大概有6000多萬筆，這麼多商貸都要轉換成LPR，標誌著利率市場化加速推進，原來基準利率顧忌太多，幾年都不敢動。

鉅額房貸成功切換LPR後，1年期LPR可以繼續下降，降低實體融資成本，而不用顧及5年期LPR的變化。

1月1日當天宣佈，降準的資金會在1月6日釋放出來，有關負責人表示，此次是全面降準，釋放長期資金約8000多億元。

降準無疑對房地產這樣的資金密集型行業是有利的，但央行考慮的是春節將近，市場資金缺口較大，用於緩解資金面，而不是為了刺激樓市。

從2019年降準3次的時間點來看，2020開年央行降準，也符合之前的節奏。

這是本文要講的重點：據新京報、21世紀經濟報道、南都等多個媒體報道，從央行徵信中心方面證實，第二代個人徵信系統暫定於1月20日上線！而個人徵信報送功能預計會延遲到5月份正式上線。

徵信系統到底有多重要？

中國人民銀行徵信中心披露的資料顯示，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次，個人徵信有汙點，購房者申請貸款可能無法享受銀行的利率優惠，甚至會被拒貸。

第一代和第二代徵信系統有多大區別？

1，假離婚買房徹底玩不轉了。

假離婚買房由來已久，通過離婚，使夫妻一方沒有房產和貸款記錄，這樣一來就能有一次寶貴的“首套房”購房資格，利率和首付比例也更優惠。

新版徵信實行後，雙方作為共同借款人，徵信上都需要體現負債，即便離婚，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。

2，利用“時間差”買房的套路終結。

舊版徵信的資料更新偏慢，少說也得有一個月，很多人可以通過徵信更新速度慢這個特點，利用銀行徵信更新緩慢的“時間差”，去“併發”申請貸款。

新版徵信系統，央行要求各機構需要在採集時點T+1日（第二天），就要向徵信中心報送資料。

舉個例子，你原來同時買兩套房，可以利用資料更新慢的時間差，這兩套房都按首套房來申請，以後這樣的套路將成為歷史。

3，分期貸款會體現的更詳盡。

如果你有車位貸、裝修貸之類的貸款，實際上都屬於大額的信用分期，在舊版徵信報告中無法被識別出來。

新版徵信報告，將明確體現分期的時間和金額，以後再有類似的消費行為時，一定要考慮清楚自身是否具備還款能力。

4，銷戶“洗白”行不通了，不良記錄將被延長保留至5年。

舊版徵信報告中，如果有逾期等不良資訊，可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶登出掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告。

但是，新版的徵信系統，將還款記錄延長至5年，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”，這也就意味著，5年內，你想“拆東牆”去“補西牆”的話，所謂的“東牆”根本找不到！

只不過，當時央行相關人士表示，“系統仍在升級之中，尚無明確時間表。”

就在前兩天，央行在剛剛結束的年度工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級。

而這一次，是多個媒體從央行徵信中心方面獲得的信源，比之前流傳出來的時間節點更可靠。

無論是購房者還是有房族，無論是剛需還是投機客，不管是外出流動人口還是城市的新中產，不管是農村留守人口還是外出青壯年勞動力，都會受到影響。

這些人大概有多少？

此前由中國社會科學院社會保障實驗室（世界社保研究中心）主辦的某活動上，人口資源環境委員會副主任王培安表示，國際接軌勞動人口15到64歲，我們現在還有9.9億人。

顯然，第二代徵信系統，可能會波及這9.9億人，幾乎包括你我在內的所有人。

我查了相關資料，第一代徵信系統，2004年初開始組織商業銀行建設，個人徵信系統於2006年1月在全國聯網執行，企業信用資訊基礎資料庫在2006年6月在全國聯網執行。

時光荏苒，從2006年至今，徵信系統走過了13年，房地產市場也在這段時間擴張成為16萬億成交額、17億平米銷售面積的巨大市場，假離婚、鑽漏洞、不重視徵信、盲目高槓杆買房等現象也屢見不鮮。

當第二代徵信系統執行後，所有人買房前都要想一想，自己的行為會不會影響徵信？房貸能不能批下來？買房、買車、消費貸、工作、社保、落戶會不會遇到阻力？

對購房者來說，如此詳盡的要求，可能顯得不夠友好。

但是，站在房地產健康發展的角度來看，購房氛圍能多一分理性，市場結構就能多一分合理。

央行副行長陳雨露曾經表示，“很多女孩在找男朋友的時候，未來的岳母會說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。”

現在來看，這句話並不是開玩笑。