9月19日，吳曉波在杭州文博會上正式釋出了《2018年新中產白皮書》，報告中探討了這一代新中產們對國家和社會的影響，以及他們未來引領的發展方向。

其中最大的亮點就是，他從消費、財富、職業、家庭、價值觀六個方面闡述了什麼是中產階級？以及他們在這6個方面的觀念及表現。

在《2018年新中產白皮書》中，吳曉波用“懸浮中前進的一代”來形容新中產：

他們有“追求自我提升、品質升級的消費觀念；優化資產配置，追求財務自由的財富觀念；和獨立自主、消解權威的理性精神”。

正如吳曉波用資料定義的一樣，他們是一群充滿慾望和荷爾蒙的人群，他們的目標只有一個：那就是過更好的、更有品質的生活。

在《2018年新中產白皮書》中，吳曉波團隊對新中產階級的“資產配置類別和不同資產的配置程度”進行了調查。他們發現，“投資性房產”與“銀行定期存款/理財產品”佔比最高，分別佔60%和64.5%，這說明新中產階級具有一定的儲蓄財富，並且有具備一定程度的理財經驗。

但是我發現，當讓這些新中產階級對自己的理財能力打分時，有50.5%的人對自己的理財能力打5分以下，並且有一半的新中產完全不知道自己的信用狀態（個人信用在高度城市化和消費型社會中，對家庭財務起到基礎和關鍵性作用）。

這說明新中產階級雖然具備較強的理財意識，但其資產配置狀況並不完善，亟需學習更多的理財知識。

01

什麼是資產配置？簡單來說就是：不要把雞蛋放進一個籃子裡，要學會“蛋生雞、雞生蛋”，從多種途徑獲取收益。

前段時間，我的朋友桂楠從外地回家探親，通過了解我知道，現在的她已經今非昔比：雖然在國企掙著一份四五千塊錢的工資，但是她卻靠投資賺得了更多“睡後收入”。

我記得桂楠從上大學那會兒，就開始在銀行買基金了，後來她偷偷告訴我，自己靠基金掙了不少錢。再後來，她用基金掙來的第一桶金，在市裡買了房。

現在的她，僅憑收租的錢就可以衣食無憂，完全不需要依靠那點死工資來養活自己，真正實現了財務自由。

每個人都希望實現財務自由，但是如何實現財務自由？吳曉波曾說：如果一個家庭的財產性收入與職務性收入各佔一半之時，那麼財務自由的曙光便可能出現了。

而這財產性收入就是我們資產配置的結果，它能讓我們擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

02

那如何管理好自己的資產？將所有的雞蛋科學合理地分到不同的籃子中？

首先我們需要盤點自己“可利用資源”的數量；其次科學合理分配，了解配置原則，保證在資產配置過程中不產生較大風險和比例失衡的情況。

No.1 衡量自己的資金狀況，量力而行。

在進行資產配置之前，我們首先需要明白自己有多少資產。這裡有3個公式，來計算資產擁有量：

現有資產-負債=淨資產，

未來能賺的錢-每年支出=每年實際盈餘；

每年可利用資產=淨資產+每年實際盈餘。

算完後，如果自己手上沒有多少閒置資金的話，建議每月強制儲蓄積累原始資金，為以後的理財之路打好基礎；如果有一定的閒置資金，可以根據各類理財產品的投資門檻選擇合適的產品。

如果是長期且剛需的目標，如孩子的教育費、家人的醫療費、買房費用等，應以中低風險的投資為主；如果只是為了投資升值，可以適當增加一些風險資產的配置。

這裡再給大家強調一下風險級別：

其中中高風險產品包括：股票、黃金、其他資產型別的股票等產品，但入市前需要先做好“功課”；

低風險和無風險理財產品包括：定投、國債、貨幣基金等，對理財入門者來說是不錯的選擇。

No.2 普爾家庭資產配置圖

普爾家庭資產配置圖是全球最具影響力的信用評級機構，通過調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出科學家庭理財方式。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

這一張圖包含四個賬戶，分別是：

短期消費：佔比10%，主要保障家庭的短期開銷，包括：買衣服，美容，旅遊等。

意外重疾保障：佔比20%，負責保障突發的大額開銷，如重大疾病、突發傷害等。一方面這筆錢用來治癒疾病，另一方面用來購買保險。

投資收益：佔比30%，主要是通過投資各種理財產品來為家庭創造高收益，包括投資股票、基金、房產、企業等。

保本升值：佔比40%，主要是保本升值，可以繳納養老金、購買債券、基金、保險等，雖然收益不一定高，但是長期穩定，可以保證本金沒有任何損失，並且抵禦通貨膨脹的侵蝕。

這樣的配置，可以讓我們更好地規劃自己的家庭財產，從而讓自己的錢良性穩定的增長。

No.3 關於資產配置的4個原則

（1）31定律

所謂31定律，就是每月的房貸還款數額以不超過家庭月總收入的三分之一。

按照31定律設定承受範圍內的房貸還款數額，有助於保持穩定的家庭財產狀況，保證面對突發狀況的應變能力不會下降。

（2）負債50定律理論

除了房貸月還貸的金額要小於月收入的三分之一外，我們還需要再加上其他的負債：比如花唄、信用卡等，所有負債一定要小於自己月收入的一半。

這個定律尤其適用於收入相對較少的人群（月收入1萬元以下），保證生活品質不受影響。

（3）小3定律

個人散戶投資股票不超過3只。選擇小於3只，且熟悉行業或者公司的股票，容易掌握，並且降低投資風險性。

（4）雙1 0定律

保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出應占家庭年收入10%為宜，有助於幫助我們規劃合理的保費限額；並且衡量選擇的保險產品是否合理。

如年收入20萬的白領，他的壽險保障總額度可界定在200萬元以下，在能力範圍內可買足200萬元額度，能力有限就可以減半。而保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

03

也許，大多數人會覺得，現在的問題不是把雞蛋放進哪幾個籃子，而是雞蛋從哪裡來？連資產都沒有多少，談何配置？

如果你還在這麼想，那說明你還在用“窮人的思維”看待財富的獲取。吳曉波曾在一篇文章中談到“窮人思維與富人思維的區別”：

窮人思維的人永遠覺得積累“還不夠”，時機“還未到”，方法“還需研究”，到底要滿足多少條件才能做一件事？

其實我覺得：他們自己也不清楚什麼時候可以開始行動，因為對他們而言，機會和條件永遠沒有湊齊的時候。

而富人思維是想到某些事兒，目標定下了，併為之開始籌措資源。

沒錢可以借，沒人可以請，不懂可以外包，限制可以規避，因為這樣的思維，沒什麼可以攔住他們做事。

所以說，富人最要緊的事情不是錢，而是自己看中的東西有多大的發展前景和獲利價值，而他們的資產結構裡，多數資產並不是來自於他的職務性收入，而是財產性收入。

正如如同巴菲特所言：一個人一生能積累多少錢，不是取決於他能夠賺多少錢，而是取決於他如何投資理財，人找錢不如錢找錢，要知道讓錢為你工作，而不是你為錢工作。