房貸商業貸款利率4.9%，正好是基準利率，是否需要轉化為lpr需要滿足下面5個條件。

（1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放

（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定

（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整

（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分

（5）貸款剩餘期限大於1年

滿足了上面5個條件則必須要轉化，因為這是央行釋出的頂層檔案，為了把存量的房貸合同和lpr掛鉤。

首先我們要理解LPR和固定利率是什麼？

（1）固定利率，顧名思義，整個房貸合同的利率是固定的，按轉化成固定利率之後，即使後面利率下降，固定利率的房貸是享受不到。

（2）商業房貸轉為LPR，是和中國央行之前釋出的貸款報價利率相掛鉤，LPR利率每個月20號會發布報價，從LPR機制開始實行到現在，LPR利率已經下調兩次。

選固定利率還是LPR利率，到底哪個好？很容易判斷，看LPR利率後續會不會下降，LPR利率後續大概率是會繼續下調，因為國內外的經濟形勢分析，都需要寬鬆的市場環境。

（1）美聯儲緊急降息兩次，已經把聯邦的基準利率降到了零，歐洲就不用說了，歐洲大部分國家的基準利率已經到0，主要經濟體都在實行負利率或者零利率，寬鬆的經濟環境提振經濟。

（2）中國後續也會繼續寬鬆，第一疫情帶來的影響需要寬鬆的市場環境，降低企業的融資成本，讓企業早日恢復正常的生產。第二，中國經濟下行壓力加大，更需要寬鬆的市場環境來恢復經濟。

綜上所述，如果貸款利率需要轉化，我的建議是選LPR，長期看中國的經濟需要寬鬆的市場環境，利率下行是必然。