70萬房貸，利息竟然和本金差不多？銀行員工：不要傻傻給銀行送錢了！

排除炒房客，對於普通人來說，房子儼然已經成了剛需，擁有一套屬於自己的房子，對於很多人來說都是比較困難的。

收入低，房價高，這在中國是一個普遍現象。3000元的工資，卻要買每平方10000元的房子，購房壓力可想而知，如果靠工資在一二線城市買房基本是遙不可及的夢想。

因此，想全款買房而又買不起也是很正常的，好在政策允許按揭買房，如果真想買房，就可以透過按揭，但按揭也需要首付，湊足購房首付款也不是一件容易的事情。

收入有限，而住房又是剛需，所以部分人透過按揭把後半生時間交給了銀行，搖身一變成了銀行的打工人。

東拼西湊了首付款，餘下房款透過銀行按揭支付，大部分人選擇的貸款時間一般都是20年或30年，這樣還款壓力就不會很大，但仔細想一想這個還款時間也很可怕，隨便算一下賬，30年房貸基本上需要還到退休，20年房貸也差不多50歲了。

我們不拿一二線城市做比較，一套100萬的房子在小城市很常見，我國首套房按揭付款比例只需要30%，所以首付款只需要30萬就可以了，另外貸款70萬元貸款。正是在中國購房可以按揭，所以才有越來越多的人能夠買房，買房才會變成現實

雖然按揭購房給購房者帶來了方便，但作為買房人，今後也不得不面對一個嚴峻的現實問題，那就是需要向貸款銀行支付一大筆貸款利息，不知道準備貸款的你，是否仔細計算過，20年或30年房貸到底需要支付多少利息，對於購房的你來說，當然是支付的利息越少越好，今天我們就來幫你捋一捋，如何選擇貸款期限和還款方式比較划算，不然就有可能在買房的時候吃虧。

貸款利率

首先要清楚房貸利率的確定。

對於準備買房的朋友來說，房子的價格與按揭的利率是攔在前面的兩座大山。在房子價格方面，在國家強有力的調控政策之下，目前已經形成了房住不炒這一局面，瘋漲的勢頭被遏制住了。

當前商業房貸利率已經不再是依據中央銀行的基準利率實行了，LPR利率改革以後，房貸利率是在最近一期的LPR利率報價基礎上加點形成，加點一般是固定的（地區之間不同），LPR利率則是每個月報價一次。LPR利率改革以後，利率並沒有出現大幅度的波動。因為利率是波動的，所以現在沒有辦法完全準確地一個貸款利率計算20年或30年的房貸利息。但是我們也發現，LPR利率改革以後，利率並沒有出現大幅度的波動，整體上在一個比較窄的區間內震盪。最終的貸款利率雖然有波動，但是並沒有比較大的變化。

30年貸款利息

2021年最新商貸利率4.90%，但是允許各地根據實際情況加點，所以想用4.9%的利率貸款，基本上不可能，實際貸款利率都會比這個高。

融360大資料研究院釋出的“2月中國房貸市場報告”看到，全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測資料顯示，2021年2月(資料監測期為2021年1月20日-2021年2月18日)，全國首套房貸款平均利率為5.26%。

如果我們就以該房貸利率為例的話，那房貸70萬，30年還清，如果採用的還款方式為等額本息的話，那需要支付的利息為693114.57元，每月3869.76元；如果採用的還款方式為等額本金還款，那30年需要支付給銀行的利息為553834.17元，首月償還貸款金額為5012.78元，以後每月遞減8.52元。

透過計算我們發現，無論是等額本金還是等額本息，與貸款70萬本金相比，都已經非常接近了，尤其是選擇等額本息的話，利息基本上等於本金了。

20年貸款利息

30年的貸款期限，利息確實不低，那麼如果在還款能力尚可的情況下，選擇20年的貸款期限，又該支付多少利息呢？

我們仍然以房貸70萬為例，20年還清，如果採用的還款方式為等額本息的話，那需要支付的利息為432996.93元，每月4720.82元；如果採用的還款方式為等額本金還款，那20年需要支付給銀行的利息為369734.17元，首月償還貸款金額為5985元，以後每月遞減12.78元。

20年30年利息差，如何選擇貸款期限和還款方式？

如果房貸30年，選擇等額本息還款，30年比20年需要多還款26萬元。

如果選擇等額本金還款，30年比20年需要多還款18萬元。

這個利息差距，對於普通家庭來說，可不是一個小數目。另外，等額本金與等額本息的利息差距也很大。

因此，提醒那些按揭買房的人，在選擇房貸期限的時候一定要根據自己的經濟能力，儘量選擇貸款期限短的還款方式，並且儘可能選擇等額本金的還款方式。

如果有可能，你還可以選擇貸款10年，選擇每月兩次還款的方式等，這樣都可以減少房貸利息的支出。

結尾

每一個人的經濟能力都是不一樣的，合適自己的，才是最好的。雖然還貸期限越短，所需要支付的利息就越少，但每月的還貸壓力也會越大。

如果以縮短還貸期限來換取低利息支出，一定要認真權衡自己的收入在預留足夠的生活開支後的餘額，是否與每月還貸金額匹配。

如果收入比較均衡，建議選擇等額本息，這樣前期還款壓力就沒有那麼大，如果你現在的收入不錯，建議選擇等額本金，雖然開始還款壓力有點大，但是以後每一個月都會越來越少，後期還款壓力就會小很多，你覺得對嗎？哪一種貸款方式適合你呢？