吳曉波平臺9月19日釋出了《2019新中產白皮書》，其中報告資料表明新中產的家庭淨資產中位數是371萬元，而平均值為496萬元。此類家庭的特點是，家庭年收入在20-100萬、家庭年淨收入在10-50萬，接受過高等教育，主要在一線、新一線及二線城市，從事專業性或管理性的工作。他們熱衷閱讀、崇尚運動，講求品質，把旅行當做生活的一部分。

統計資料表明中國大陸中產家庭2018年已經到達3320萬戶（資料來源2018年胡潤報告），作為社會消費主力和消費風向的中產家庭，整體社會幸福指標較高，但是他們仍然非常焦慮，調查之後發現困擾他們的有很多共性問題。

中產家庭的焦慮主要都是圍繞著如何增加收入尤其是被動收入（資產收入）以及整體家庭資產的保全以及增值，實現層級安全或突破。具體焦慮點體現在：

1、收入的穩定性

伴隨經濟形勢下行，對於工資收入持續增長預期下降，同時對於未來收入穩定性深感憂慮，擔心如果失去正規工作收入，生活水準將難以維持。

2、資產的安全以及保值增值

在高通脹的經濟環境下，家庭資產的安全及保值增值，以便維持不跌落出本層階層。

3、層級升遷的渴望

對於頂層的中產甚或中頂層的中產都在不斷嘗試各種方法進行向上突破，實現階層升級。

4、子女教育問題

其實際目的為了保障後續子女可以安全在本層延續或突破上個階層。

可見中產家庭大部分的焦慮，實際上與財富不可分割。這就涉及需要對於家庭資產進行合理規劃配置，利用科學的資產理財從而達到上述需求，從而解決其本質焦慮問題。

第一、初級階段：做好資產安全保障工作。

起步可以用“標準普爾家庭財產配置”的方法：

標準普爾家庭財產配置標準普爾資產配置是配置資產的一種方式。通過這種資產配置，能夠實現財富的穩健性，調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式， 被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式：4321資產配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活）

1、首先用保險分擔風險，以小保大。

我從報告中發現中產家庭的保險意識是比較好的，有23%的新中產給家裡所有人都買了保險。但非常多的人是第一次買保險，因為經濟有限並沒有為自己買，而是為老人買、孩子買，尤其為孩子買的比例非常的大，我要告訴大家，這個邏輯是錯誤的，如果這樣購買保險是起不到承擔家庭主要風險或者是致命風險的。

2、保險的真正意義是以防萬一。

保險是為了在出現意外，在家庭沒有收入時，還能夠保障家人的生活安全。所以應該給家裡賺錢最多的人買，也就是經濟支柱是首要被保險人。

3、權衡保險的正確順序

要遵循先大後小，先保家庭支柱再保其他人，重疾險>醫療險>意外險（重大意外很多是包含在重疾險>理財險（萬能險），如果不是閒錢很多的情況下不要選擇保險理財品種。

第二、進階階段：用家庭生命週期理財規劃來進行資產配置。

這個是根據家庭所處於的不同生命週期階段，所面臨的風險和承擔程度不同，而設定不同的理財投資策略。

1、家庭形成期

從結婚開始建立，家庭子女出生而增加，年輕承受風險能力相對較強，可以承受相對較高的投資風險。

建議投資策略：50%：股票、基金、外匯、期貨；30%：金融債券、國債、定期存款；10%：保險；10%活期、貨基。

2、家庭成長期

從子女出生開始至子女完成學業為止，要注意投資風險，投資應注重平衡，初步有所積累，需要為子女教育及買房買車，財富快速積累期，同時也是快速消耗期。

建議投資策略：40%：股票、基金、外匯、期貨；40%：金融債券、國債、定期存款、房產；10%：保險；10%活期、貨基。

3、家庭成熟期

從子女完成學業至夫妻退休為止，需要逐步降低投資風險，為退休積累安全穩定財富，資產相對比較穩定，整體家庭財富達到峰值，理財目標穩定收益增加養老資本。

建議投資策略：40%：股票、基金；40%：金融債券、國債、定期存款、存款、房產；10%：保險；10%活期、貨基。

4、家庭衰老期

從父親退休至離世，承受風險能力極弱，投資安全、穩定、低收益產品為主，資產相對穩定，財富消耗期，理財目標為平穩。

建議投資策略：10%：股票、基金；50%：金融債券、國債、定期、存款、房產；10%：保險；40%：活期、貨基。

在這個當中，芽媽重點要說一下的關於股票和基金的投資，這兩個為被職場人士所最為常用的投資渠道。對於股票類，尤其A股，芽媽覺得小散炒贏的概率比較小，大多成為了韭菜為別人做了嫁衣。我的建議要麼投資一些銀行、債券、大型國企，選擇相對低點長期持有；要麼就乾脆選擇基金進行定投，把專業的事情交給專業的人來做。我們要做的就是選好基金品種，做好定投週期，同時設定止盈線。年化收益率，一般股票類的20-30%，混合類的10-15%，一定要看長線，不要短期覺得不盈利就開始放棄定投，一般要看3年。

第三、熟練階段：和大勢結合起來，綜合利用經濟週期進行投資策略調整。

研究經濟執行週期的不同理財策略，推薦美林"投資時鐘"理論，這個有點高階，是個做投行的朋友介紹給我的。美林"投資時鐘"理論，這是一種將"資產"、"行業輪動"、"債券收益率曲線"以及"經濟週期四個階段"聯絡起來的方法，對投資非常具有指導意義。

經濟週期可以分為衰退、復甦、過熱、滯脹4個階段，每個階段都會對應著某類資產，其表現將超過大類資產。

四個階段的收益率排序如下:

（1）衰退階段:債券>現金>股票>大宗商品

（2）復甦階段:股票>債券>現金>大宗商品

（3）過熱階段:大宗商品>股票>現金/債券

（4）滯脹階段:大宗商品>現金/債券>股票

舉個例子說明一下,如果經濟週期處在衰退階段,我們應該做多債券和金融股,同時做空對立面過熱階段的大宗商品和工業股。當然對於經濟運營週期，普通人很難判斷，所以這個時候的黃金走勢往往會給我們判定經濟週期有一定的參考價值。由於黃金與全球經濟的走勢一般成反向關係，一般在黃金上漲的階段，經濟基本上都不太好，一般到了滯漲中後期或衰退期。

尤其今年可以看到黃金波動非常大，很多人也問黃金目前是否有投資價值。芽媽認為當前策略對應整體全球經濟衰退跡象明顯，加上美國製造各種緊張局勢，追求避險需求依舊高企。黃金的中短期(3-6個月)上漲趨勢依然看好。在全球市場波動性加劇的情況下，黃金仍享有相對優勢和價格動力優勢。但是對於避險資產配置並不建議佔據大比例投入，適當配置一部分黃金，用來保值和平衡風險，可以讓整體的資產更健康，佔到全部投資金額的5%-10%即可。

以上是對於新中產家庭資產要如何進行規劃和配置的一些方案，具體到每個家庭身上還應該有不同的配置方式，比如你的職業穩定性和上升性，你家庭成員的健康情況，尤其是父母的健康情況，對於不同家庭還要具體情況來看。但平衡理財，風險與收益對等，分散投資，了解各類理財產品的風險，不過分追求高收益，樹立一個健康的理財觀念是積累財富之基石。有了財富的積累和增長，相信很多焦慮會迎刃而解，或至少解決了大部分問題。