對老百姓來說,跟房子有關的事,都是大事。個人住房貸款利率的調整,更是牽動人心。
10月8日,個人住房商業貸款利率告別了以基準利率為基礎,正式以貸款市場報價利率(LPR)為基礎進行加點。
問題是,這種以LPR為基準的房貸利率,對購房者將帶來哪些影響呢?
房貸利率“換錨”
10月8日,是商業性個人住房貸款利率“換錨”的日子。根據《關於新發放商業性個人住房貸款利率調整的公告》,自10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。
這意味著,房貸利率不再與基準利率掛鉤,而是與LPR掛鉤,業界稱之為房貸利率“換錨”。隨後,各地銀行行動起來。據報道,北京上海等地不少銀行已經開始執行新規。
在北京,有報道稱,按照央行9月20日公佈的5年期LPR4.85%的水平計算,北京個人住房貸款利率水平為首套房不低於5.4%,二套房不低於5.9%,相比新規前分別提升了0.01個百分點和0.02個百分點。
實施新規後,北京的房貸利率漲了,不過上海卻降了。據報道,上海的房貸利率為首套房最低4.65%,二套房最低5.45%。在此之前,上海首套房執行的最低貸款利率為4.655%。這意味著,相比新規,上海首套房的最低貸款利率或降低0.005個百分點。
“換錨”對房貸利率影響有多大呢?有業內人士表示,短期來看,房貸利率“換錨”對實際利率水平影響並不大。易居研究院通過對全國14個典型城市的房貸利率進行測算也顯示,在執行LPR貸款利率後,房貸利率整體略有增加,但變化不大。
雖然如此,地產股卻率先表現了一下。10月8日,房地產行業指數漲逾2%,板塊中超6成個股錄得上漲。
對購房者影響多大?
房貸利率“換錨”這事,對普通老百姓來說,最關心的還是月供會多交還是少交。目前來看,升和降的幅度都不是很大。無論是北京還是上海,月供每月增加或者減少的數目,都不足掛齒。有評論說,月供升降幅度,就是一根油條的事兒。
以商業貸款100萬元,期限為25年來算筆賬看看。如果首套商業性個人住房以等額本息還款方式,月供多出5.94元,利息共多出0.18萬元。按等額本金的話,首月多出8.33元,利息共多出0.13萬元。如果二套商業性個人住房按等額本息還款,每個月多出12.16元,利息共多出0.36萬;按等額本金的話,首月多出16.67元,利息共多出0.25萬元。
雖然對購房者來說,月供漲跌可以忽略不計,但房貸利率與LPR掛鉤這事,無疑更能體現市場導向,後期房貸利率的漲與跌,與房地產市場供需關係直接掛鉤,都將由市場來定價。
那麼,碰上加息或者降息,會不會面臨房貸利率重新定價呢?值得注意的是,如果你在貸款時簽訂的是固定利率,則不會跟隨央行貸款利率的變動而變動。如果簽訂的是浮動利率,那麼你的月供肯定要受到影響。這個貸款利率會隨著央行的利率調整而進行上浮或者下調。
不過,這種貸款利率調整幅度一般不會太大,對購房者來說影響有限,畢竟,房地產市場的平穩執行才是著力關鍵,你覺得呢?