按照中國人民銀行的規定，今年國慶假期之後的第一天，也就是2019年10月8日，將是中國個人住房貸款利率的"定價基準轉換日"。

這句話有點專業，我給大家詳細解釋一下。2019年10月8日以前，咱們老百姓貸款買房，都是在貸款基準利率的基礎上進行上浮或者下浮，上浮或下浮的比例在整個合同週期內保持不變。

以筆者為例，我是2012年買房的，商業貸款貸了30年。當時，五年期以上貸款基準利率還比較高，為6.55%。我申請到的房貸利率是基準利率下浮15%，也就是6.55%×（1-15%）=5.5675%。

2019年10月8日以後，就不是這樣了，房貸利率改成了"貸款市場報價利率（LPR）加點"的形式，加點數值在合同期限內固定不變。這裡的點指的是利率基點，1個利率基點等於0.01%。

比如說，按照規定，二套房最低要在相同期限LPR的基礎上加60個基點。目前，5年以上的LPR是4.85%。也就是說，購買第二套房，貸款期限在5年以上的，利率最低也要4.85%+60×0.01%=5.45%。

2019年10月8日，中國房貸利率的定價基準將從貸款基準利率轉換為貸款市場報價利率LPR，所以稱這一天為"定價基準轉換日"。與此同時，定價方式也從貸款基準利率上浮或下浮一定比例，改為了在LPR基礎上進行加點。

這一變化，對普通老百姓貸款買房，有哪些影響呢？影響範圍有多大？在選擇貸款銀行時，應該注意些什麼呢？下面，我將對這3個問題進行分析解答。

一、有何影響？

1、房貸利率不會再出現打折的現象。

以前，房貸利率是隨行就市，可能上浮，也可能下浮，都很常見。但是，10月8日以後，房貸利率只會在LPR基礎上進行加點，不會減點。

原因是中國人民銀行規定了全國統一的最低加點下限：

"首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。"

也就是說，不管是首套房還是二套房，貸款利率都只會大於或等於LPR，不再會出現打折的現象。

2、房貸利率變動會更加頻繁。

貸款基準利率的變動頻率並不固定，中國人民銀行上一次調整貸款基準利率，還是在2015年10月24日，距今已經快滿4年。以前，房貸利率的定價基準是貸款基準利率，只要基準利率不變，房貸利率就保持不變。

還以筆者為例，2015年10月24日以後，五年期以上貸款基準利率一直維持在4.90%。我的房貸利率也就長期維持在4.9%×（1-15%）=4.165%，幾年下來都沒變過。

但是，LPR每個月會更新一次。貸款市場報價利率改革後，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈了兩期LPR，這兩期的結果都不一樣，其中一年期LPR就小幅下降了5個基點。

在LPR機制下，房貸利率的重定價週期最短為1年。1年12個月，每個月都會公佈一次LPR，每次都可能會有變化。LPR是在18家報價行的報價基礎上計算產生的，12個月之後，LPR還保持不變的可能性非常小。

如果房貸利率的重定價週期為1年，那麼很可能出現的情況就是：老百姓在貸款買房以後，房貸利率一年就會變一次。這跟之前快4年了都沒變過相比，顯然是更加頻繁了。

二、影響範圍？

對2019年10月8日以後，使用商業貸款買房的人會有影響。不管是購買住宅，還是購買商業用房，都會受到這一政策的影響。

對這一天以前貸款買房，或是雖在這一天之後貸款買房但只使用住房公積金貸款的人，沒有影響。

2019年10月8日之前還是之後的認定標準，是指簽訂貸款合同的時間。

三、選擇貸款銀行時，要注意什麼？

要同時考慮房貸利率和利率重定價週期兩個因素。

以前，各家銀行的房貸利率調整規則都差不多，基本都是在每次貸款基準利率調整之日的次年1月1日開始，按最新公佈的貸款基準利率及相應的浮動比例，進行調整。在選擇貸款銀行時，只需要考慮房貸利率上浮或下浮的比例就可以，哪家房貸利率低，就選哪一家。

但是，2019年10月8日以後，除了考慮房貸利率外，還要考慮利率重定價週期。

舉個例子，同樣是5年期房貸，A銀行的房貸利率是LPR+80個基點、利率重定價週期為1年，B銀行的房貸利率LPR+60個基點、利率重定價週期為5年，兩家銀行當中，應該選擇哪家銀行呢？

應該選A銀行。為什麼呢？原因是：雖然目前A銀行的房貸利率比B銀行高了20個基點，但B銀行的利率重定價週期是5年，跟合同期限一樣，B銀行的房貸利率相當於固定利率，在5年之內都不會調整。而A銀行的房貸利率一年就會調整一次。

目前，全球經濟面臨下 行壓力，美國、歐盟等主要經濟體紛紛降息，在接下來幾年裡，中國LPR大概率也會往下走。在這種情況下，選A銀行，雖然第1年的房貸利率會高於B銀行，但後面4年的房貸利率大概率會低於B銀行。整體來說，會更加划算。

所以說，2019年10月8日以後貸款買房的，不能光看貸款利率，貸款利率多長時間調整一次也要問清楚。

最後總結一下：國慶假期以後，在貸款買房時，房貸利率將採用LPR加點的形式。從那以後，房貸利率不會再出現打折的現象，房貸利率變動也會更加頻繁。只要使用商業貸款買房的人，都會受到影響。在選擇貸款銀行時，不能光看哪家銀行的貸款利率低，還要看利率多長時間調整一次。