理財問題：老王月收入1萬，年終獎3萬。妻子月收入4000，年終獎5萬。老家住房兩套，一套自住無貸款，一套期房貸款30年月供6300。還有一間門面房年租金2.5萬。工作日在上海，租房1500/月，週末回老家，每月往返交通費1000。小孩年支出5萬。汽車加油保養每年1萬。其他開支不明。

理財需求：感覺總是存不下錢，尋求好的理財方案。

首先要肯定老王的理財意識和賺錢能力，兩套房一個門面、夫妻月入一萬四，這本身就是一個不錯的資料。當然，從理財專業角度，還可以做深入分析，並進一步來完善家庭財務安排。

一、資產負債情況

兩套住房和一個門面，老王沒有給出具體價格，但我們可以來推算一下。

年租金2.5萬元的門面，按照年租金20倍估算，價值是50萬元。

貸款30年月供6300元的第2套住房，按照首付5成貸款5成計算，價值是240萬元，其中貸款金額是120萬元。

另外一套住房因為沒有任何資料，我們假設價值100萬元。

加在一起，所有的資產合計是270萬元，其中貸款120萬元。資產負債率不到50%，應該說還是比較健康的狀態。

二、家庭收支狀況

老王年收入15萬元，妻子年收入10萬元，加上房租收入2.5萬元，合計是27.5萬元。在三四線城市這屬於高收入，在一二線可能還不算高，所以老王採取上海工作、老家置業的辦法，還是比較理智的。

支出方面。上海租房每年1.8萬元，往返上海交通費1.2萬元。撫養兩個小孩年支出5萬元，汽車加油保養每年1萬，還房貸7.56萬元。這些支出合計是每年16.56萬元。

我們用27.5萬元減去16.56萬元的支出，還剩下大約11萬元。如果每年能有這些結餘，數字相當不錯。但是，上述開支中沒有包括夫妻兩人的其它日常開支，考慮到老王表示存不到錢，那就說明其它日常開支也不會低，假設為每年6萬元。最終的現金結餘也許就是5萬元甚至更低，不到收入的20%，偏低。

三、理財分析及建議

鑑於提問者的跨地區生活工作模式有一定特殊性，我們將租房開支和往返上海交通費3萬元作為取得收入的成本，直接衝減收入，實際年收入變成24.5萬元，然後再按照通行的4321理財配置原則來逐一進行對照：

40%用於投資。24.5萬元的40%就是9.8萬元，這位朋友的還房貸開支7.56萬元屬於此類，略微偏少。但考慮到家庭已經有兩套住房一個門面，這一塊可以不再加大投入。

30%用於消費。24.5萬元的30%就是7.35萬元，而實際開支已超過此數字，應當進行壓縮。

20%用於儲蓄。應該是每年4.9萬元，沒有看到資金安排。

10%用於保險。應該是每年2.45萬元，這一塊很重要，但目前是缺失的。

根據以上分析，有以下建議：

第一，適當壓縮開支，建議把開支壓縮到每年12.6萬元（含房租及交通費3萬元）。

第二，開始購買保險，每年拿出2-3萬元，為家庭成員增加保障。

第三，努力增加收入，開源才是解決理財問題的根本辦法，不管事主業上努力，還是副業上開拓都可以。新增收入可以暫時只在彌補消費缺口和增加現金性質儲蓄上進行分配。現金性質的儲蓄可以購買貨幣基金或相關的理財產品。