經典的財商讀物《窮爸爸與富爸爸》中，富爸爸有這樣一種理念：持有能夠讓你“躺著賺錢”的資產。什麼是“躺著賺錢”？其實就是利用副業、儲蓄、投資，讓錢自己去生錢，在你閉著眼睡覺的時候，它們也會不眠不休地幫你掙錢。

如何剋制缺乏財務規劃的窮人思維？讓我們來聊聊基金定投。

01

想要十年獲得十倍收益

那麼需要先從10年前開始投資

提到投資理財，有很多年輕的朋友會這樣想：我才剛開始工作，現在大城市物價又高，每個月的工資隨便買點東西就沒了，哪有多餘的錢投資理財。還是等以後漲了工資再說吧。

但是，往往一等，五年十年就過去。當面臨結婚、買房等壓力的時候，發現自己的可用資產仍然寥寥無幾。事實上，投資需要時間，長期穩定的投資才能享受到複利的力量。

世界首富巴菲特96%的財富都是在60歲之後創造的，一方面與他過人的投資能力有關，另一方面，則是時間+複利的力量。他的財富淨值增長圖如下：

愛因斯坦說複利是世界第八大奇蹟，世界上最厲害的武器不是原子彈，是時間+複利。如果您還對此存疑，我們舉一個簡單的例子：

現在有A、B、C三個人，他們分別從25歲、30歲、35歲開始理財。他們每個月定投1000元，假設三個人定投的都是同一款年化收益率6%的產品，在他們到60歲的時候，可以分別積累下多少資產呢？

年化收益率6%的情況下，不同年齡開始投資到60歲的收益：

A：最早開始定投，最後可以積累下143萬元的資產。

B：積累的資產其次，大約是101萬元。

C：最晚開始定投，積累的資產也最少，只有69萬元。

注意他們開始定投的時間，彼此之間只差5年。但是最後積累的財富，相差了四十多萬。在人生開始賺取收入的前5年，如果能越早開始投資理財，越到後期，積累財富的差距就會越大，想要趕上的難度也會越大。

說了這麼多，只想表達一個觀點，那就是：投資需趁早！

02

投資股票基金真的能賺錢嗎？

了解了投資趁早開始的重要性，那麼大家又會問了：投資什麼資產最賺錢呢？

我們首先看一張圖：

瑞士信貸銀行在其《2018年全球投資回報年鑑》上，列舉了部分經通貨膨脹調整的資產120年內的年平均回報情況。

在扣除了通脹的影響後，股票以5.2%的年均收益率位居榜首，葡萄酒以3.7%的年均收益率排名第二。郵票、小提琴、國際債券也都獲得了2.0%以上的年均收益率。藝術品則以1.9%的年均收益率排名第六。

然而，我們傳統認為比較保值的幾類資產：美國房地產（0.3%）、黃金（0.7%）、白銀（0%）僅能勉強跑贏通脹，而鑽石（-0.6%）甚至為負收益。

股票在長期來看，帶給投資者的收益是最高的。但是為什麼，大多數股民、無法在股市中賺到錢呢？很大一個原因，是他們忘記了長期投資的理念。短期面對股市的波動，眼睜睜看著自己的資金縮水，試問誰的壓力不大呢？當自己最後扛不住的時候，只能賣出股票，便將浮虧變成了真實虧損。

03

基金定投：用紀律克服窮人思維

輕"擇時"的懶人神奇

那麼有沒有一種方法，能讓我們把握住二級市場長期收益呢？

答案是：有！那就是定投指數基金。

定投，顧名思義，就是定期投入。這其實不是一個新的概念，當我們每個月將工資餘額存入銀行，這就是一筆定投。當我們還房貸時，每個月到還款日還上約定好的錢，這也是一種定投思想。

選擇定投指數基金，一方面可以剋制我們的窮人思維，實現強制儲蓄，幫助我們“零存整取”。面對拿到手的工資，人們總是想及時行樂。位元組跳動創始人張一鳴極力推崇的“延遲滿足感”，正是我們投資理財的一個重要觀念。

另一方面，大多數人並不具備股市擇時能力，面對追漲殺跌的心理，極易在股市虧損。藉助長期、穩定地定投指數基金，可以規避短期股市的波動和自身情緒干擾。我們只需要做到，每個月抽出一點點時間，在選定好的日期投入，就能做到“懶人”投資。

在BETA理財師APP中，就有基金定投計算器，可以簡單快速地計算出歷史各類定投策略的收益率。

我們用“單基定投”計算器來舉個例子：

選擇某滬深300指數A，從2015年6月A股最高點開始，截至2019年11月12日，每個月15號定投1000元，來對比一下定投和一次性投入的收益差。

從圖中可以看到，就算是我們從股市最高點開始定投，堅持三年，仍然可以獲得14.82%的收益。然而，若是在股市最高點選擇一次性投資，則將面臨19.76%的虧損。定投很好地幫助我們分散了股市下跌的風險，每一次在下跌過程中的投入，都是在拉低我們整體的投資成本。

我們再來看一下，從股市不同階段開始定投，能獲得的回報:

可以看到，無論從2400點、3000點、4000點、5000點開始堅持月定投到今年11月，全部獲得正收益！

在股市最高點5000點開始按月定投的年化收益率為3.18%；

4000點開始按月定投的年化收益率為3.62%；

3000點開始按月定投的年化收益率為8.95%；

而在股市最低點2400點開始按月定投的年化收益率高達10.37%。

因此，如果我們優化一下定投方法，選擇從股市低估值的時候開始，在股市高估值的時候減少投入或適當賣出，那將會得到一筆不菲的收益。

04

定投最適合哪類人群

有四類人群，很適合用定投的方式來進行投資。分別是上班族、大忙人、低風險投資者和為未來規劃者。

第一類，也是最典型的，就是上班族。定投，可以說是為上班族量身定做的。上班族每個月會獲取定的工資收入，這些收入的結餘部分可以定期投入指數基金，獲取更高的收益。

第二類，是大忙人。定投不需要盯盤，每個月只需要在固定的某一天，抽出幾分鐘判斷一下所關注的指數基金是否值得投資即可。甚至可以設定自動定投，連理都不用理，隔一段時間檢視一下收益即可

第三類，是低風險投資者。股票基金波動性比較大，如果1次性買入，很可能遭遇大幅暴跌。但是定投，通過分批買入的方式可以降低風險，如果買在相對高點，之後的定投會把我們的買入成本降下來。因此，定投非常適合追求穩健的低風險投資者。

第四類，目標理財人群。定投類似於零存整取，適合為未來特定的目的做規劃。同時，定投又優於零存整取，我們可以將平時不用的閒錢整合起來，持續獲取高收益。例如，作為未來買房的首付款、將來孩子上學的教育款，或是退休之後的養老費用等。

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小結

①時間的複利是強大的，越早開始投資規劃，能積累的財富就越多。

②近120年以來，股票帶給投資者的收益是最高的。但因為缺乏長期投資的理念，無法從股市中長期獲利。

④上班族、大忙人、低風險投資者和為未來規劃者是最適合定投的幾類人群。