你不理財，財不理你。這句話應該是理財界的“腦白金”，理財市場上無處不見，加上大家明白通貨膨脹概念後，更是覺得如果把錢放在銀行，妥妥的是虧本的。

近年來，銀行存款不斷被稀釋，各種理財產品大行其道，但是理財中有一條“72”法則，就是你投資年化收益10%的理財產品，也要7.2年才能實現現金翻倍，而目前經濟狀況下，理財小白根本無法獲得10%的理財收益。

投資者不要以為靠理財能發大財，能幫你做到保值增值就很不錯，千萬不要羨慕投資領域裡暴富現象，風險和收益成正比，這是金融行業永恆不變的定論。

所有投而覺得，提升自己的掙錢能力是王道！世界上生財的方式有兩種：一種是個人技能和努力，主要是職場的進階。一種是資源性投資收入，包括錢、人脈、權力等其他社會資源。還有一個前提，就是順勢而為。

講完對理財的認知後，投二再和大家來講講即將到來的2020年，閒錢應該如何理財。

如何配置很好規劃，分為三類人考慮：保守型，穩健型，進取型。第一類，保守型

1.銀行結構性存款。最近結構性存款和智慧存款非常火爆。一些民營銀行，小的城商在知名度和吸收存款的能力上比不上其他大行，為了吸引使用者存款，提高存款利率和貼息，大大提高了儲戶的收益率。

2015年5月1日起，存款保險制度在中國正式實施，各家銀行向保險機構統一繳納保險費，一旦銀行出現危機，保險機構將對存款人提供最高50萬元的賠付額。意思就是50萬以內的存款是剛兌，不用擔心。

2. 國債，國債是以國家信用為擔保發行的債券，被稱為“公債”，安全性非常高，目前各大銀行都有代銷儲蓄國債，三年期儲蓄國債利率為4%，五年期儲蓄債利率為4.27%。

國債的受眾是大爺大媽，相對於複雜的投資理財來說，國債的安全性深得人心，每次發行都是一售而空，以前大家都看不上5年4.27%的收益，但自從理財去剛兌後，保本的理財方式越來越少，加上低利率時代的到來，國債會成為不可多得的保本理財方式。

3.貨幣基金，是投資於國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單等。安全性高，寶寶類產品在馬雲的推動下進入福斯視野，但是目前收益率不斷走低，餘額寶的利率2.58%左右，連銀行存款和國債都幹不過。

第二類，穩健型

1.銀行理財，銀行理財就是將錢交給銀行，由銀行去打理，投資於貨幣市場工具、債券等市場。

如何買到合適的銀行理財呢？

第一，要確保理財產品是銀行自營的，而不是銀行代銷的保險公司或其它金融機構的產品。還記得要登入中國理財網，在鑑別真偽產品那裡輸入產品編號，查詢真偽。

第二，理財產品分為五個風險等級。

R1級風險很低，一般可以保本保收益；R2級風險較低，是比較安全的非保本浮動類理財產品；R3級以上就不能確保本金及收益了。

購買銀行理財是在保值的情況下有所增值，所有投二建議不要超過R3等級。

2. 債券基金，債券本身是風險比較低的金融產品，但單隻債券運氣不好的話可能會“踩雷”，通過債券基金可以分散這種風險，獲得較為穩定的收益，一般債券基金年化收益率在3%~7%，當股市表現不好的時候，債市表現會相對更好，收益率也會更高。

第三類，進取型

1.股票基金 ，股票型基金有偏股型、混合型、指數型，對應的風險由高於低，股票型基金與股市漲跌關係緊密，因為股票基金的投資標的都是股票，所有股票漲，基金漲，股票跌，基金跌。其中偏股型基金2. 股票，是企業發行的股權憑證，股票所有者擁有的是一份公司的所有權，沒有期限，且無權要求公司贖回。因為專業性強，波動大，所有在股市賺錢的人非常少，但是投二認為，目前股市處於歷史地位，那些基本面好，盈利穩定的公司可以考慮長線佈局，現在外資都在不斷買買買我們大A股，資本的嗅覺最靈敏，低位建倉的好時機，可不要錯過，但如果不是股民，切記不要輕易進入股市，原因你自己都懂。

投資品類很多，大家可以慢慢了解，投資理財是實戰戰場，投二最後送大家一句話：敬畏風險，穩健理財。