01

因為一系列low出天際的借錢短影片廣告，京東金融致歉了，老實承認“存在嚴重的價值觀問題”。

這些雷人廣告，傳播最廣的一條內容是這樣的：

一個農民工帶著媳婦坐飛機。媳婦暈機想吐，他問空姐能不能開窗。周圍的人對他各種白眼攻擊。空姐問他：請問你需要升艙嗎？農民工錢不夠，很窘迫。這時後排出來一個“見義勇為”的大老闆，對空姐說：“升艙費用由我來出！”而結果是大老闆一頓操作，幫農民工兄弟在京東借了150000……

一借就是15萬，莫不是要了打工人的老命？

其實最想吐槽的，就是那位影片裡衣冠楚楚的大哥。

哥，說好的你來付呢！

好傢伙！把人家手機拿來，我以為你要轉賬呢！

合著兩三秒鐘的功夫，就替人家給貸了款了，人家同意了嗎？徵信花了你負責嗎？

好歹你說一句“你隨便借，利息我出”呢？

但凡稍微拍的邏輯合理一點，都不會引起那麼大的爭論。

京東金融引發爭議的廣告，不止前述這一則。

此前，有一則廣告內容是，外賣小哥在路邊搭救董事長，董事長為報答小哥問了他的信用分，而後搶過他的手機幫他開通了京東金條。

好嘛，救活了給你推銷小額信貸。

能佐證這一點的是，拍這種又low又賤的借錢廣告的，遠遠不止京東一家。

之前360、螞蟻都在同樣的坑裡栽倒過，當時他們挨的罵跟京東今天挨的罵如出一轍。

02

雖然我自己不會去借，但我身邊有不少借小貸廣告的。

包括我以前提到過的那個交不起房租的同事，到交房租前幾天就在套各個網貸的現，哪個到賬快就用哪個，每個借1000，利息什麼的都顧不上考慮了。

所以，像抖音廣告這種精準投放（對我好像不太精準），會吸引多少人去借呢？

如果廣告主角的農民工，它就投放給同行業或者中低收入人群。他們一看，哇，借錢這麼簡單，沒準就下手了。

網路小額貸款實際上就是換湯不換藥的信用卡，但它的門檻卻比信用卡低太多了。

辦過信用卡的人都知道，你無業、沒有固定收入，是辦不了信用卡的。

小貸不一樣，一個身份證號+手機號就能秒借錢的操作，會讓很多人落入消費陷阱。

而且正因為借的錢少，借錢的時候很多人想著總歸能還上，一咬牙也就借了。

但也就是很多人邁出了這樣雷池的第一步，造成了不少慘案……

“男子身陷網路套路貸 精神崩潰後家中突然自殺身亡”

“2018年11月12日，山陽縣的一位23歲女子跳河自殺，警方確認該女子因不堪網貸平臺電話催收選擇自殺的。”

“2018年6月3日，西安大學一名年僅23歲的大學生在即將大學畢業前的一個月服毒自殺，最後發現其手機app上有多款網貸逾期，而且在葬禮上，家屬依然接到催收電話。”

還有這樣的絕筆遺書。

觸目驚心，令人扼腕。

03

目前經常出現在各種社交軟體、記賬軟體的小貸廣告問題出在哪裡？

我們可以發現，幾乎所有貸款廣告的宣傳點都將“能方便地借出錢”的作用不斷放大。

但沒有看到過一條廣告，在廣告宣傳中明確提示借款人嚴肅對待貸款的本質：

借錢是要還的，而且是有代價的那種。

這應該才是金融機構開發貸款產品的真正初衷，有借有還，有錢賺。

當然這個金融對會利用資金槓桿的人來說可能是好事 不過大部分人還是無法自控和缺少理財能力。

我還想稍微補充一點，其實，網貸最大的一個陷阱，就是用較低的日利率，來掩蓋實際高昂的年利率。

以XX借為例，軟體商顯示給我們的是日利率，基本日利率萬分之五，也就是說借一萬，一天的利息是5元。

當我們要借10000元，借一年的時候，採用等額本息（每月還款金額相同）的方式返還的時候，軟體顯示的總利息是1016元，每月還款是918元。

看上去，利率只有1016/10000=10.16%，但是，這個10.16%只是名義利率。

實際利率要比這高很多！因為這個錢，並不是一年後，讓你一次性還清的，而是每個月都要還錢的。

當你每月還了九百多的時候，你就不再擁有這九百多的使用權，隨著還款期數越來越多，你佔用的資金總數實際上是越來越少的，所以實際利率必然是高於目前的計算結果的。

要想計算實際利率，我們可以用到Excel裡的XIRR函式。

左邊一列，輸入還款日期；右邊一列，在開始借款日期一行，輸入借款總額（負值），在下面的空白行輸入每期還款金額（正值），最終可以得到結果（每期還款額取自軟體顯示需還款金額）：

（以萬分五日利率計息的實際年利率）

萬分之五利率，分12期，利率是20.73%

這些人可能根本不瞭解日息和年息的區別，不知道免息券只能使用一次、後面借款利率會變高，不知道這些資訊會上徵信，一旦晚還款一天他的徵信就會出現問題（知乎上有人反映京東金條逾期是沒有寬限期的，這點也很恐怖）。

金融是一個專業性非常強的行業。即便是作為一二線城市的年輕人，也未必會清楚花唄“官方利率4.5%，真實年化利率15.27%”這樣的套路，如果物件換成經濟文化水平不高、資訊封閉的中老年人群，被欺騙誘導的機率有多高？專業的門檻是用來幫助使用者的，現在卻成為了某些人手中收割使用者的鐮刀。

前不久總理說過：全國6億人月收入僅1000元！查查資料你就會發現目前中國的真實情況是你月薪5千（年薪6萬），就能打敗全國90%的人了。就像上面廣告圖裡，如果低收入群體因為一時困難借了5W，那ta就要不吃不喝4年才能還清，這還是不算利息的情況下。

本來生活就已經很不容易了，大家都當著社畜，每天看看奶頭樂，也就過去了，畢竟社會上80％的財富都不是咱們的，用剩下的20％來維持表面的光鮮，成為自己尊嚴的防線，已經很不容易了，但是它直接全盤否認了你的一生。你坐飛機不升艙，你就是和他一樣，你吃飯嫌貴，你和他也沒區別，都讓人看不起。你過去的努力，相當一部分是想要擺脫這種情況，去往上爬，它倒好，直接眉毛以下截肢，換誰，誰都氣。

資本玩錢生錢的遊戲沒問題，這家資本不玩，也會有另一家資本下海。

但至少，把利害關係擺到明面上來講，別整個一“忽悠”。

畢竟剛剛遭受過長租公寓打擊的這幫人，

實在是脆弱得很了。

消費是拉動內需，但千萬要在自己力所能及的範圍內。

不要今天凡爾賽一時爽，明天沒錢還款火葬場。