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作者|進思敏行 編輯|欣欣

近期刷到一條社會新聞：一名月薪3000元的女子小熊，因為過度透支消費，竟然已經累計欠了銀行10萬元！

在借貸初期，因為是分期還款，小熊覺得自己“還得起”。

現實根本不是她想得那樣。她日常消費居高不下，賺錢能力又沒有增加，很快分期還款壓力就讓她捉襟見肘。

為了還款，她開始以卡養卡。從其他銀行再次借貸，拆東牆補西牆還款，最終陷入債務“黑洞”，累計欠一家銀行本息10萬元，並且已無力償還。

銀行以長期拖欠分期付款為由，把小熊告上法庭，法庭宣判要求小熊還款。

小熊說：自己不是不想還錢，月薪3000塊，還款5000塊，怎麼還？可不可以通融一下，一個月還1000元，自己慢慢還。

法院和銀行方面認為，按照小熊這種情況，這個債只會越積越多，根本無法解決。於是下了最後通牒：要麼還錢，要麼司法拘留。

小熊最終同意拘留：我不是不想還，而是沒能力還，拘留就拘留吧。你們不拘留我，別家銀行也要申請拘留我。

小熊這種極端案例是個例，但是我們生活中過度透支消費的現象卻不少見。

有一句話說得特別好：你的慾望永遠要比你能賺到的錢少一塊。所以別管賺錢多少，過度消費都不可取。

下面從個人收支方面的三種財務狀況，逐一分析一下。

01 賺得多花得多，過度消費也會坐吃山空。

著名相聲演員郭德綱曾經描述過人一旦爆紅後的狀態之一：花銷大。

他本人除了相聲、戲曲、看書之外，是個不愛交際、不愛花錢的人。以衣著打扮為例，一般就是自己身邊人讓穿啥就穿啥。但鑑於他紅了以後的身價和地位，他身邊人選擇了最簡單、高效地“包裝”方法：買名牌。

結果慘不忍睹，有網友調侃他是最毀名牌的名人。但想一想，名牌定製限量款，光衣服這一項開支，老郭肯定比成名前花費多了不少，何況其他呢？

好在郭德綱一直腳踏實地，吸金能力不斷上升。郭德綱也慢慢迴歸到了自己喜歡的狀態，參加某頒獎典禮只穿著羽絨服去，還調侃自己是全場最暖和的著裝。

他已經不需要透過花錢來展示自己的身份。另外值得一提的是，他一直堅持做公益，還曾經成為慈善晚會捐款第一名，在賺錢花錢的平衡上，他是一個明白人。

但並不是所有能賺錢的人都有這麼明智。

出身富有家庭的女明星章曉惠有一句名言：飯可以不吃，衣服不能不買。

她能花錢到什麼程度呢？她先嫁給了明星鍾鎮濤，把鍾鎮濤花得申請破了產。後又嫁給了一個富商，最後富商因為不堪她過度消費，也申請了破產。

我們分析一下明星和富商的財力和吸金能力，可見即使再能賺錢，太能花錢，日子一長也受不了啊。

不僅名人，我們身邊的白領、中產階級，其實月薪、年薪不低，但如果沒有警惕過度消費，也不善儲蓄理財，往往會有一種眼高手低的狀態：眼裡覺得100萬不算多，實際家裡有點啥事，手裡拿不出多少錢。

家裡的財務狀態好比是一個大水池，一個進口是賺錢，一個出口是花錢，最好是匹配的。

進口大，能賺，也耐不住出口大，能花，水位變低或乾涸可能只需要時間加一些變故就能造就。

02賺得少花得多，過度消費會萬劫不復。

前面新聞中的小熊恐怕就是這種財務狀況的典型。

我看她那個狀態，特別像一個不懂事的孩子，為了自己喜歡的玩具，喜歡的遊戲，忘了現實中還有作業、還有考試，每每睡覺前、考試後被罵被打，著急得哭、懊悔難受，下次又記吃不記打，惡性迴圈。

孩子不懂事還有他們的監護人來接盤，大人不懂事、不自律生活能隨時抹掉重來嗎？恐怕能重來也得扒層皮。

小熊如果被拘留，就有了案底。對她今後工作和日後擇偶、生活都有影響。更為關鍵的是，如果她觀念不改，過度消費的習慣不徹底覺悟，她永遠獲得不了對自己生活和人生的救贖和掌控。要麼鋌而走險，要麼一蹶不振，都讓人擔憂。

花錢買的快樂真的是快樂嗎？我覺得過度消費換來的可能僅僅是快感，並非真正的快樂。

有個朋友是工薪階層，她特別愛買衣服。雖然她不至於像明星章曉惠那樣把老公買破產，但是當和她一樣賺錢能力的同事換了二套大房子的時候，她還是有點隱隱的不安，覺得自己把要買的房子的錢都穿在身上上。

那些經常穿一身新衣服的快感稍縱即逝，並沒有給她帶來持久的踏實和安心。

《少有人走過的路》一書曾說：幸福的根源在於自律。不用說高目標，即使賺錢不多也不怕，只要把自己的日子過明白，憑本事吃飯，量入為出消費，不要把幸福寄託過度消費的虛榮上就好。

03賺得少花得少，一樣不可迷失。

不得不說，有的人出生時手裡的牌就不好。《貧窮的真相》也闡明，有的貧窮，接近赤貧，對人的意志和心智的消磨是難以估量，近乎不可逆襲的。在有關全球旅行的影片網站上，我們也看到了那些超級貧困的國家和地區的人們，深深的無奈。

他們凝望著深淵，深淵也凝望著他們。

但在我們自己這片充滿活力和向上能量的地方，有手有腳，智力能行拼智力，體力可以拼體力。

正如薛兆豐教授在《奇葩說》中說的，你可能一時貧，但你不會一直困。貧困，貧困，越是賺得少，越不能把自己困住。

首先當然是要杜絕用虛妄的過度消費來填滿自己的空虛。其次，賺錢少更要學會有意義的消費。

曾經有一位流水線上的廠妹，學歷低，工作忙，收入低。她一眼看到自己當下的貧窮，也彷彿遇見到了今後的困頓。她在可以簡單活下去的基礎上，破局而立，尋求重要而有意義的事做。學計算機、提升學歷、學英語，把錢花在提升自己的複利消費上，從月薪2300打工妹做到了年薪12萬程式設計師。

日復一日，年復一年，終於改變自己的命運，超越了自己的原有貧窮和困頓。

這也是為什麼張桂梅校長一直倡導的，越是貧窮越要讀書，越要肯下苦力和命運抗爭的緣由。看著那些大山裡的貧窮女孩，成為醫生、警察、老師，張校長和很多現場觀眾都感動落淚了。

是啊，電影《哪吒魔童轉世》為什麼那麼火？那句“我命由我不由天”直戳人心啊！

什麼是命？你不壓在命頭上，命就壓在你頭上。改命，不是一分錢不花，更不是過度消費的虛妄曇花，而是把錢花在最值得的地方，純粹於當下，執著於夢想開花結果。

04

總結一下，警惕個人財務中的過度消費，對於我們收穫靠譜和幸福的人生，意義重大。

首先，多選擇可保值升值的消費，少選擇易貶值的消費。

可升值的消費包括房產、收藏品、培訓等等。易貶值的如消耗品等等。當然，不是說我們要做守財奴，只賺不花，而是根據自己的承受能力，理智地花。

其次，實物型消費，很多時候比不上體驗型消費。

當下孩子一般擁有很多玩具，但往往很容易厭倦，快感持續時間不長。但如果和朋友們一起交換玩具玩或者一次親子出遊，因為體驗獨特，會給孩子帶來更長久的快樂和幸福的感覺。還會避免家裡產生囤積。

最後，問自己三個問題，設定消費前關卡。

這三個問題是：我是真的需要買這個嗎？不買或者尋求替代品可以嗎？如果非買不可可以一個月以後再買嗎？往往消費前多這麼問問，大腦會冷卻一下。

世事浮躁，萬物攪動，從迷惑到覺知，可能只是從一念之間，一次行動開始。希望生活中少一些自找的喪氣，多一些自律的安穩。

是時候和過度消費說“不”了！