昨天寫了《年輕人絕對不要碰網貸》。
我說，如果真的急需用錢，優先向親戚朋友借，次之銀行，絕對不要碰網貸。
當然，人都有急難的時候。現代人要想不借錢，那幾乎是不可能的。
我身邊幾乎所有年輕人都開通了“X唄”，擁有兩張以上的信用卡。我自己也曾經一度有過七八張。
我來說說自己使用信用卡的經歷，有救過急，也有被狠狠地坑過。
我申請的第一張信用卡，是在2006年。那時候我已經工作了，一個月收入好像在一千五百塊左右。
當時國內信用卡業務還沒有大規模推廣，申請、稽核門檻高，還需要你自己下載紙質申請表，填了郵寄到銀行。
我清晰的記得申請了兩家銀行，招商銀行和建設銀行。招商銀行很仗義，發了卡，額度3000塊。
建設銀行就很搞笑了，拒絕就算了，竟然還打電話給我，讓我去把申請資料取回來。（我對建設銀行沒有多少好感，根源可能就在這裡）
2我申請到的第二張信用卡，大概是在2010年，我在上海讀書。
那時候，信用卡市場已經變了，以前是你求著銀行辦卡，現在是銀行求著你辦卡。
有一次經過徐家彙的地鐵站，看到有集中擺攤辦信用卡的，還送個耳機、水杯。
我一時心動，就一口氣就填了七八家銀行的資料。因為那時候是學生，資料上收入、工作單位之類也是寫的真真假假。
我以為肯定不會批。但沒想到，最後，交通銀行竟然給我髮卡了，額度還是8000塊。
後來工作了，又申請過一些，有時候是同事的銀行親戚上門推銷，礙於情面就辦了，有時候是銀行送個話費、行李箱、看看東西不錯，就辦了。
3招商銀行和交通銀行兩張信用卡，我辦的最早，也用的最多，額度也從幾千塊養到了十幾萬。
這兩張卡救過不少急，也狠狠地坑了我一次。
記憶中最深的救急有兩次。
一次是08年左右，有一個關係挺好的同學生孩子。
當時他們小兩口正在創業中，手頭非常緊張。生產中又出了一些意外，花錢挺多，情急之下找到了我。
我那時一個月工資也就一千多吧，手頭也沒什麼存款，最後就從那張招商銀行信用卡里套現了幾千塊。
另一次是12年左右，快拿畢業證了。
財務一算賬，我還欠八九千塊的學雜費。不繳費就拿不到畢業證，於是我就刷了那張交通銀行信用卡。
兩張卡狠狠坑了我一次，是在2013年，我第一次在南京買房的時候。
那時候房貸利率還有優惠，一般都是基礎利率的85折。
我和一個同事幾乎同時買房，同時辦貸款。但奇怪的是，他的房貸是85折，我的卻是9折。
問了銀行之後才後知後覺，原來我的信用卡曾經有過幾次逾期，只要你逾期了，銀行就認為你信用狀況不良，所以只肯給我9折了。
不要小看85折和9折只有“0.5”的區別。三十年房貸算下來，相差要好幾萬。
而我為什麼逾期，說真的根本沒印象了。很可能就是當年年輕，無知無畏，刷了幾百塊，最後拖拖拉拉忘記還了。
所謂命運贈送的禮物，早已經在暗中標好了價格。大概就是這麼回事吧。
4後來，我用信用卡就很小心了。
有時候和朋友聊起來，我都會說這一段被坑的經歷。
我發現似乎很多人都不太重視信用卡逾期這回事。這裡，提醒一下：可以上中國人民銀行徵信中心，查詢。
那上面有你所有的貸款記錄，房貸、助學貸款，信用卡多少額度，有沒有逾期，哪一天辦的，哪一天登出的。
如果卡太多了，還有逾期記錄，那就要小心了。
信用這個東西，只會越來越重要，今天幾塊錢的逾期不重視，將來房貸車貸輕則多付幾萬塊，重則直接否決，連辦個正規貸款都沒門。
前兩年，又覺得“賬單日、還款日”“年費”太煩，就乾脆集中登出了幾張，保留了招商和交通兩張，還在使用。
打電話登出的時候還發生過一件我始料未及的事情，想起來挺搞笑。
客服問我：你為什麼要登出？
我說：要收680塊的年費。
客服說：那我們永久的免除你的年費好不好？
這個回答完全出乎我的意料，猶豫了一下，我還是堅定的說：不需要了，登出吧。
5我說年輕人絕對不要碰“網貸”。
這裡的網貸，是特指的那些“砍頭息”“套路貸”。
它們基本都是透過手機、網際網路申請的，門檻極低，但是利率非常高，你借一千，拿到手可能只有七百。
最可怕的是，一旦你還不起了，催收公司會瘋狂的騷擾、威脅你的親人朋友，各種下三流的手段都能使得出來。
說真的，真到了這一步，絕大部分普通人是沒有扛不住這種近乎黑社會一樣的追討的。
我見過幾個身陷網貸的“朋友”，最後幾乎無一例外都是家人賣車、賣房、拿父母的退休金、養老金來兜底。
一個人混到這一步，整個人生信用、社會關係其實都已經崩潰了。
家人不再信任你，朋友也會斷交，有好的工作、男朋友女朋友也不敢介紹給你再想從泥沼裡爬出來，難了。
6真需要用錢了，很多人之所以去找網貸，而不願意找親戚，找朋友借。也是因為拉不下臉，不想欠人情債。
這個心態我也一樣。找親戚借錢的壞處是，人情債最難還，也永遠還不完。但好處則是，在借錢之前，你一定會想了又想，才會開口。
凡是讓你想了又想，還決定去找親戚借錢的事，一般都是大事、正事了。比如結婚、買房、看病。在無形中，你需要考量彼此之間的關係，以決定是否要開口。
反之，那些你不想找親戚借的錢，可能就真的是你並不太需要，可以再想想，不要做的事。
7雖然從嚴格意義上說， X唄、信用卡也都是網貸。
但是相對來說，“X唄”和銀行的“信用卡”還是要規範一些。只要在自己承受能力之內，完全不必因噎廢食，視為洪水猛獸。
但真的千萬要小心，任何“網貸”，無論是正規一點的信用卡，還是野路子的“砍頭息貸”，它們都很容易上癮。
雖然沒有毒癮那麼厲害，但和菸酒、麻將癮一樣差不多了。
最好的辦法，還就是從根子上拒絕它，剋制自己的消費慾望。
在每一次透支消費之前都要多問幾句：這個東西我真的需要嗎？借了錢，我還得起嗎？萬一還不起了，後果我能承受嗎？
如果答案是“否”，那就是停下的訊號。