相互寶大病互助計劃8月第1期公示，將幫助502人

很多人的第一反應是：

8月份剛剛過了7天，我就要幫助502個人、花掉1.47塊？

8月份我豈不是要幫助2000多個人、花掉6塊多？

全年我豈不是要幫助24,000個人、花掉72塊多？

它的背後，是廣大使用者對於相互寶的不解甚至質疑：

為什麼互助事件一下子變得這麼多？

我到底要花多少錢？感覺是一個無底洞啊！

這些互助案例真實嗎？靠不靠譜？

從去年10月底相互寶上線，這些質疑的聲音就沒停過。

相互寶，有的地方確實做得不夠好，但整體來看，它並沒有做錯。

而且我認為，

在樹立全民風險意識上，相互寶意義非凡，不可替代。

1.

咱們先來做個假設：

2018年10月，你加入了螞蟻金服相互寶團隊。

那時的相互寶團隊，就一個KPI：

1年內，讓1億人加入相互寶。

於是，不管是團隊老闆還是搬磚小弟，每天早上一睜眼就面對一個殘酷的現實：

我欠公司30萬用戶。

你也許會納悶：

中國數一數二的流量平臺啊，支付寶一天搞定30萬用戶，這事兒難嗎？

真的太難了。

如果一件事兒是讓使用者賺錢，那倒不難。

比如2013年橫空出世的餘額寶。

一夜之間大家發現：

我放在支付寶賬戶裡的錢，竟然能產生收益，而且還不低！

那時餘額寶的年化收益可以達到將近4%。放一萬元，一天就有一塊二。

什麼叫躺賺？這就叫躺賺。

於是，大家你追我趕，紛紛成為了餘額寶的使用者。

回過頭我們發現，餘額寶的邏輯是，

讓你賺錢，而且讓你立刻就能得到實惠。請問你來不來？

而五年後的相互寶，和餘額寶不太一樣，它的邏輯是：

讓你花錢，而且你的實惠不一定什麼時候能得到。請問你來不來？

相互寶，不是保險，是互助。

既然是互助，那本質就是分攤為主，享受為輔。

對於大多數人來說，真實的體驗是不斷花錢、很少拿錢。

問題來了：

老子才不玩呢…

然而KPI箭在弦上，一天都耽擱不得。不行，得想想辦法。

2.

強化30萬的潛在收益，雖然它是不確定的；

弱化每年最多一百多元的長期投入，雖然它是確定的。

這是相互寶初登舞臺時，刻意展現出來的面孔。

在很多人眼裡，相互寶長這樣：

我可能會拿到30萬互助金（40歲以上的互助金是10萬），只是偶爾會分攤一下，也就一下下；

每次分攤，我為單個人的分攤金額不會超過一毛錢，也就一點點。

好的，那我加入試試。

自此，很多人內心給相互寶打的標籤是：

#30萬#

#幾毛錢#

#幾塊錢#

#不吃虧#

很顯然，這個認識有失偏頗。

一般來說，當一個人主觀判斷有誤，往往會有客觀事實來狠狠打臉，以便幫他變得清醒一點。

但很遺憾，相互寶成立之初，那些“主觀判斷有誤”的人，並沒有及時獲得“客觀事實的狠狠打臉”。

越來越多的人，似乎形成了一個心照不宣的共識：

加入這麼久了，相互寶看起來也沒什麼互助案例啊？你也沒扣我多少錢嘛。

這似乎更加印證了我對相互寶的標籤式認知。

這一錯誤的背後，是對一個重要事實的忽視：

和保險類似，相互寶也有等待期。

只有在加入相互寶90天后發生的大病，才可以獲得互助賠付。

從2018年10月底設立，這之後的90天等待期裡，除了因意外產生的大病，幾乎沒有什麼互助事件。

只有等到90天后、也就是1月底、2月初，互助事件才會集中出現。

相互寶海量互助申請的必然趨勢，就像一頭沉睡的獅子，人們暫時觸控不到它的威力。

所以，

在等待期的那90天裡，相互寶使用者幾乎處在一個沒有資訊推送、沒有交流溝通的世界裡。

“打臉的事實”雖然會遲到，但一定不會缺席。

當我們開啟6月、7月、8月份的互助公示時，會驚訝的發現：

大多數互助事件竟然是在2019年2月發生的！

看到這張圖，我最納悶的問題是：

2月份發生的互助案例，相互寶咋8月份才公示呢？

各位，這事兒沒什麼蹊蹺的，也沒有所謂的黑幕。

第一，有些使用者沒有立刻報案，耽誤了一些時間。

對很多人來說，加入相互寶這個動作，就像女人在網上下單了一個口紅。

她買完就忘了，這太正常了。

直到真的有一天，別人提醒她：

你是不是加入過一個叫什麼相互寶的東西？她才猛然想到：

對啊，那我是不是可以報個案？

如果你有興趣，可以去看看相互寶剛剛釋出的一個互助案例。

福建罹患乳腺癌的餘阿姨，“不太會操作手機，對相互寶了解也不多”。

相互寶的互助賠付專員見到她後，開啟餘阿姨的手機，發現她之前都不知道自己通過相互寶已經幫助過1000多個人了。

這種情況，想必不少。

第二，報案後需要核查，核查又需要時間。

支付寶沒有地域限制，所以相互寶的案件，發生在全國各地。

而每一個互助申請，都需要支付寶派出公估公司實地核查、走訪，確保噹噹事人加入相互寶時，是符合計劃要求的，不存在帶病加入等情況。

第三，報案案件裡太多，核查需要的時間超過預期。

這就像幾千萬人同時買了一份保險一樣。

一瞬間，出險人數滿天飛，公估機構人手不夠，調查時間超過了預期。即使是坐擁上億客戶的傳統保險公司，在全國各地鋪滿了分支機構，在遇到這麼大規模的賠付申請時，尚且不是易事。

何況處在萌芽階段的相互寶。

總之，

最近幾個月飛漲的互助案件，是等待期過後大量互助申請的集中釋放。

但在相互寶建立初期，廣大使用者並沒有意識到這一未來趨勢。

人們對相互寶的誤會就像一顆種子。時間是雨水，不斷澆灌它，直至生根、發芽、長成蒼天大樹。

其實相互寶也意識到這個問題了。

11月7日，相互寶上線剛剛半個月，團隊就發出了一封公開信。

它不僅普及了意外也是造成重大疾病原因的這一重要保險知識，

也敲打了所有的相互寶成員——

你們別忘了，相互寶是要分攤的哦！

但這種推送的力量，暫時還無法把已經破土而出的“誤會之樹”連根拔起。

更糟糕的是，一個調皮的搗蛋鬼，可能會在幾個月後突然出現，讓一切變得更糟糕。

這個搗蛋鬼的名字，叫甲狀腺癌。

理賠部同意，法務部同意，客服部同意，我同意，

那這個客戶就能拿到賠款。

看似高高在上、決定生死，實際上我沒什麼決定權。

所有的理賠都經過了理賠員的實地走訪和調查，他們給出的理賠結論，又經過理賠部和法務部的批准，證明調查是有效且合理的。

當一起理賠被充分證明合理時，我沒有權利去否定它。

我只能在茶餘飯後閒聊的時候提一下，

“老張，剛過等待期就查出甲狀腺癌，沒查出問題？”

“是呀，確實沒有找到任何問題。”

如果你問一個經驗豐富的核保老司機，他一定會告訴你：

甲狀腺結節這個東西，老大夫用手摸摸就知道了，根本用不著做超聲。

這就導致：

找遍各大醫院就醫資訊，搜遍各大體檢機構，你就是找不到甲狀腺結節的記錄。

但投保時是否有甲狀腺結節，有時候，這卻是一個有答案的問題。

能怎麼辦？賠啊！

大家都覺得保險公司是惡魔，實際上保險公司也是弱勢群體。

明明看著一個案子非常奇怪，但除了賠，別無選擇。

這個問題，相互寶也不能獨善其身。

翻閱公示出來的互助案例，在癌症的互助申請裡，甲狀腺癌約佔20%左右。

但有些事，也不是公估機構能解決。

真的出現了像我剛才說的情況，就是查不出啊，該怎麼辦？

說實話，大多數甲狀腺癌並不會帶來嚴重後果。

兩三萬做個手術，就能解決問題。

如果你為此賠了30萬，對於所有參與分攤的人來說，公平嗎？

誰能想到，困擾保險公司的問題，竟被相互寶反手一擊，輕而易舉就解決了。

“反正我相互寶又不是保險產品，既然甲狀腺癌這麼多，那我就要立刻、馬上作出調整。”

調整的時間，是今年5月1日。

相互寶宣佈：

2019年5月1日之後確診的輕度甲狀腺癌，互助金額統一降為5萬。

所謂輕度甲狀腺癌，指的是未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌。

除了這種情況，其他狀況的甲狀腺癌，還是可以按照癌症的標準申請互助的。40歲以下30萬互助金，40歲及以上10萬互助金，一切不變。

這種騷操作，保險公司恐怕只有羨慕的份兒。

我也想調整啊，但是不行啊，保險條款是監管統一規定的，我哪敢動啊。

而且就算我可以修改疾病定義，一旦保險條款生效，我一個字都不能動。

4.

調整甲狀腺癌規則，是為了避免對互助事件合理性的質疑。

如果它是一個小病，為什麼讓我們分攤這麼多錢？為什麼讓他拿30萬？

民意如此，相互寶只是提前未雨綢繆而已。

所以，調整甲狀腺癌互助標準，相當於把可能暴露出來的問題，扼殺在萌芽裡，這一操作，水平很高。

除此之外，為解決互助賠付時可能遇到的爭議、口水戰，相互寶還建立了一個如虎添翼的制度：

賠審團制度

注意，這裡的“賠”，是賠付的賠，不是陪同的陪。

來，見字如面：

賠審團，自然就是大家一起來審理一下這筆賠款。

這件事的初衷，無非是天下苦理賠久矣。理賠難，似乎是一個全民公認的事實。

既然如此，那對於有爭議、有抱怨的互助案件，索性由你們自己來審。

我相互寶官方就是看看，不說話。

賠審團制度，也是在2月份建立的。對於洶湧而來的互助申請，相互寶早有準備。

現在到了8月份，半年過去了現在，各位參加過賠審團的使用者們，你們現在知道這事兒有多難了吧？

商業邏輯的核心，就是通過合理合法的手段，把鍋甩出去，相互寶顯然深諳此道。

但坦白來說，這鍋不是為了甩而甩，相互寶也是不得以而為之。

但凡一個成年人，都會對社會執行的複雜性有最基本的認識：

當發生爭議事件時嗎，規則與情感如何權衡？

利益相關者，事件旁觀者，不同的角色做出什麼樣的選擇，才能無愧於心？

這個道理，我相互寶教不了你，但你可以自己去悟。

每一個擔任過賠審員的人，想必都有各自的體驗。

一方是看似高高在上的平臺，

一方是看似任人宰割的使用者，

兩者之間這堵看不見的高牆，今天，有希望被賠審團制度敲打出裂痕。

這一切，也是源於“相互寶不是保險”的事實。

設立賠審團，也是相互寶根據現狀做出的規則調整。

這種靈活度，是萬物之基礎。

5.

能隨時調整規則，既是相互寶之幸，也是不幸。

因為，這又會增加使用者對於“相互寶是什麼”的誤解。

“當初我拿你當革命性產品，不是說好了要革保險的命嗎？你們不是互相替代的關係嗎？”

相互寶百口莫辯：

各位，我從沒說過我是保險產品，我更從沒說過我要替代保險，不信你看啊！

比如這個，希望你去買人保健康的好醫保（醫療險）。

比如這個，希望你去買人保健康的健康福（重疾險）。

相互寶和商業保險是兩碼事，這裡的誤會一定要解開。

最突出的案例，就是好醫保。

18到30歲之間的人群，是支付寶的主力使用者群。

巧合的是，對這批人來說，不管是好醫保醫療險，還是相互寶，每年都會花掉相同的錢：

大概100到200元。

所以它倆一樣咯？

當下之中國，公民風險保障的意識已經被網際網路快速催熟，但對保險的基礎知識，卻遠遠沒有跟上。

好醫保是醫療險，而相互寶，可以類比為重大疾病險；

前者是報銷開支。

花2087.3元，報2087.3元；

後者是定額給付。

只要大病情況符合規定，一次性給你30萬，咱們是一錘子買賣。

現在你說，二者能相互替代嗎？

支付寶的保險板塊這兩年發展很快，如同一個賽馬場。

好醫保是一匹馬，相互寶是一匹馬，全民保養老金也是一匹馬。這三匹馬，共同構建了支付寶保險的三大基石。

使用者才懶得區分什麼黑馬白馬呢，能幫我解決問題的就是好馬。

但支付寶必須解釋清楚：

不同品種的馬，各自發揮的作用是什麼。

有的是拉貨用的，有的是通勤用哪個的，有的是出去遛彎散步用的。

相互寶和商業保險之間的認知誤差，就像一道鴻溝，橫亙在支付寶團隊面前。

但讓人興奮的是，鴻溝一旦填平，這廣袤的疆土，便都是它的天下。

我想退出相互寶，可以嗎？

我沒有時間去了解“他為什麼會有這樣的想法”，所以我選擇不直接回答，而是提醒他一個重要的細節：

支付寶說了，2019年，相互寶最多讓你分攤188元。

超出這個金額，我支付Bora兜底。

那麼，最起碼在2019年，你有什麼可慌的呢？和幾千萬人一起走完這個超級有趣的社會實驗，不好嗎？

188元，這是支付寶的底氣。

底氣背後，是對於重疾發生率這一客觀事實的尊重：

我們讓精算師算過，188元應該沒什麼問題，不會超。

作為普通使用者，188元是怎麼算出來的，其實並不重要。

所有的數字是冰冷的，我們無從感知。

你說了，我聽了，最後其實也忘了。

對使用者而言，真正有感知的是一個個互助案例，它們可是有血有肉的。

在8月份第1期互助公示裡，40歲以上的互助人數，有197人。考慮到互助總人數有502人，

可以理解為：

40歲以上的，佔比為40%。

但在8000萬的相互寶參與者裡，40歲以上的佔比絕對沒有這麼高。

這充分說明：

人到40歲之後，發病率真的突然增加了。

真是一個悲傷的故事，但比悲傷更悲傷的故事是，

根據相互寶規則，40歲以上的他們，只能從拿10萬的安撫金。

對40歲以上的中年群體來說，10萬元，雖不能說是杯水車薪，但滿足很難滿足需求。

但，這就是相互寶的極限了。

為了互助計劃整體持續性、公平性的考慮，40歲以上的人，很抱歉你們只能獲得10萬元互助金。

不能再多了。

想要更多？出門左轉，全國有100多家保險公司開門迎客，你想翻誰的牌子都可以。

可千萬別覺得我相互寶無情啊，咱們摸著良心說：

如果當初這些40歲以上的人沒有稀裡糊塗加入相互寶，這10萬哪裡去拿？

仔細瀏覽互助申請的使用者，我們會發現，不少人來自三四線城市甚至農村。

在中國的商業保險世界裡，重大疾病險的平均賠付額不超過10萬。

當我們把好奇心下探到作為社會毛細血管的三四線城市，就會發現，買4萬5萬重疾保額的人，不在少數。

也就是說，即使這批人當時先見之明地選擇了商業重疾險，也不一定會獲得比加入支付寶更好的結果。

當然，這一切只是假設。

其實，商業重疾險和相互寶從來不應該是一道選擇題。

成年人的世界，明明可以全都要，為何要二選一？

7.

坐擁8000萬人的相互寶，已經到了一億使用者的關鍵階段，此時此刻，不容有失。

8月份第1期公示，分攤人數為7732萬人；

7月份第2期公示，分攤人數為7562萬人；

半個月時間，增加了180萬。

按此速度計算，剩餘2000萬人規模，大約還需要四到五個月左右。

那個時候，正好2019年年關收尾。

相互寶已經駛上了一條高速路，它只能向前不能停。一切關於理賠、效率、規則的爭議，不過是更換輪胎而已。

不用停車，輪胎也能照樣更換。

當相互寶規模龐大如此之時，一切反倒變得簡單了。

社會保險，商業保險，相互寶，這是風險保障的三條支柱。

三條腿走路，誰也沒惹著誰。

對於我們廣大消費者來說，可以這麼看著這三者：

社會保險

投入100元，獲得潛在的1萬元。

商業保險

投入1000元，獲得潛在的10萬元。

相互寶

投入1元，獲得潛在的100元。

我記得羅振宇在一次得到跨年會上，說過類似下面的觀點：

一個事情，只有當一億人知道並參與了，才真正成為了全民事件。

即將達成1億KPI的相互寶，終於有機會觸碰到“全民事件”這一至高無上的榮譽了。

這是所有BAT等流量巨頭都渴望的高光時刻。

現在的相互寶，終於有機會去中國最廣大地區刷牆、喊大喇叭了：

對抗風險有法寶，社保商保相互寶。

社保商保相互寶，幸福人生永不倒。

這些標語，應該大量出現在在化肥廣告、飼料廣告、人工流產廣告的旁邊，成為塑造社會意識的中堅力量。

對了，別再拔高使用者的預期了，咱有啥就說啥，比如：

每週扣你三四塊，風險一來錢也來。

三四塊，就是一個符合真實情況的預期。尊重事實，使用者就會尊重你。

它標誌著風險保障可以真正被普羅福斯認可，

全社會對風險和理財的觀點和看法，可能要發生質的變化。

8.

對相互寶的評價，最怕囫圇吞棗、語焉不詳。

它到底哪裡好、哪裡差？說清楚了，咱們萬事好商量。

寬容並不昂貴，只要你坦誠相待，我必投桃報李。

相互寶的錯，

在於高KPI導向下的急功近利，一味迎合網際網路群體的偏見和認知，導致動作有些變形。

相互寶的對，

在於它本身是一件普惠福斯的好事兒。不僅降低了保障的門檻，也提升了全民的風險保障意識。

更重要的是，相互寶對保險公司也是利好。

如果你覺得相互寶好，那麼也會認可“三支柱”原則，也會為自己配置充足的商業保險。

保險公司當然高興。

如果你覺得相互寶不好，那你必然要選擇商業保險。

保險公司當然也高興。

個別黑化相互寶的保險從業者，可能沒有意識到一個問題：

相互寶的存在，並沒有影響他們的飯碗。

影響他們飯碗的，永遠是專業度和勤奮度。

做不到這兩點，即使沒有相互寶，他們也依然賣不出一單保險，別把鍋往相互寶身上扔。

增強全社會的風險意識，改變對保險的看法，需要大家一起出力。即使各自使力的方向不一樣，也完全沒問題。