前些天的美國，一對夫妻的銀行卡賬戶裡，突然多了12萬美金（約85萬人民幣）。

面對這筆天降的財富，夫妻倆甚是歡喜，瞬間體驗了揮金如土的快感。一時間，他們將錢全部用來購置車產，分別買進一輛SUV、兩輛四輪汽車、一輛露營車和一輛汽車拖車。

這錢哪兒來的呢？其實是銀行轉賬人員錯把別人的錢錯轉在了這對夫妻的賬戶裡，當銀行人員發現這個錯誤時，迅速又將錢從夫妻倆的卡里划走，就這樣，夫妻倆由鉅額財產到欠下十萬美金的債務，前後不到半月。

因為一時間湊不出這麼多錢去還款，面對銀行的多次電話催促，夫妻兩個索性就拒接。無奈之下，銀行只能報警處理，最終這對夫妻被警方帶入監獄。

比起這夫妻兩的品性，我更關注的是這對夫妻的消費觀，這對夫妻之所以沒辦法在短時間內湊夠還款的數目，歸根結底還是因為他們不科學的消費導致了資產的減少。

01 人窮不可怕，怕的是不會消費

許多人認為是自己的財富影響了自己的消費，其實對個人而言，消費同樣也能影響財富。

我的一個大學同學，在大學的時候就喜歡旅遊，剛開始，他通過邊打工邊旅遊的方式來維持他的愛好。

自從有了花唄和借唄，這位同學就對旅遊的花費肆無忌憚，一個在南方讀書，每月只有2000生活費的大學生，在一年之內去了7座旅遊城市。

他大部分的旅遊費用都是靠這些網路貸款平臺墊付的，而他也為了自己的愛好背上每個月將近3000元的債務。

畢業那年，這位同學一共欠下了幾萬的債務。

人有愛好是件再正常不過的事情，但為了愛好的消費則需要量力而行。

在一個借錢太容易的年代裡，“超前消費”成為了許多年輕人的消費現狀，“以後的錢現在花”是很多年輕人消費觀。

據調查，90後的負債率是目前月收入的18.5倍，而47.2%的90後有逾期還款的記錄，而4%的人逾期還款次數長達10次。

一個人的財富取決於他的收入和支出之差，很多人覺得自己貧窮，不是因為他們的收入太少，而是他們的消費太不合理，讓自己的財富在不知不覺中流出了腰包。

02 消費也是一種變相的投資

很多人認為消費就是把錢花出去，我覺得這其實是一個不完全正確的觀點，因為科學的消費是一種變相的投資。

知乎上，有這麼一個例子。

為什麼呢？

因為《經濟學人》的雜誌是100美元一本，如果有女效能看懂這本雜誌，這說明這位女性自身的掙錢能力和受教育的程度本身就很高。

消費多少取決於個人的經濟實力，但是“如何消費”取決於個人三觀。

就像付費學習的過程，這便是一個花錢卻賺到更多的過程。

如果一個人僅僅是把消費當作花錢，卻不會懂得如何利用消費去再次進行投資，實際上這樣的消費是在財富的貶值。

03 生活品質建立在“會消費”而不是“高消費”的基礎上

以前，人們喜歡把“高消費”和“高品質”畫上等號，現在，一個會生活的人不一定是很有錢的人，但他一定是最會消費的人。

我相信，每個人都知道“中產”是什麼意思，最近幾年，出現了一個詞叫“新中產”。

這個群體的年齡大約是在30-40歲之間，“中產”代表他們的經濟，“新”體現在他們生活方方面面的價值觀。

“新中產”對於消費觀也有著自己的想法。

這背後的原因就是新中產崛起，換句話說，新中產這個階級，願意節省出衣食住行的生存需求，他們更多地是把錢用在學習和醫療保險上面。

在他們眼中，生活的品質不僅建立在物質的享受，更需要尋求身體的健康/精神的達標。

這才是最科學的消費，才是可以增值的消費觀。

04 如何科學的消費

我相信，很多人都知道馬斯洛的需求層次理論，一般來講，人的需求分為五大類：生理需求、安全需求、社交（歸屬）需求、尊重需求

根據這樣的需求，我們也可以把消費劃分為五個等級的消費：生理消費、安全消費、社交消費、尊重消費和價值消費。

這五種消費等級分別涵蓋我們日常不同的消費範圍。

1.生理消費：衣食住行上等生理的開銷，沒有人能夠避免這樣的花費。

2. 安全消費：具體指的是用在房子和醫療保險、養老保險之類的保障消費，這 類消費的目的保護人們人身安全，抵禦未來風險。

3. 社交消費：與人接觸有關的一切消費，比如社團、培訓、健身、旅遊、話劇等精神消費。

4. 自我實現消費：指的是可以提升自己內在價值的消費，比如知識付費、技能學習

根據以上的劃分範圍，我給出以下幾個消費建議

1. 生理消費：除去“雞肋”，積少成多

所謂的“雞肋”消費，就是把錢花在一些當下使你快樂，但不會本質上提高你生活品質的事物，比如抽菸、零食、下館子、奶茶等消費。

假如我們每個月要花400元在菸酒上，一年之內我們需要花費4800元，看起來並不是很多，但如果每年把4800元放在一個年利率為5%的理財產品上，那麼15年之後，我們的賬戶上就可以達到將近11萬的收益。

其實，很多習慣性消費會無形之中削減我們的財富，積少成多的第一步就是從這些可有可無的消費中節約下來。

2. 安全消費：定下目標，開源節流

絕大部分人不可能在剛工作的時候就買得起房子，之所以要定下一個目標，為的就是把自己的消費花在刀口上，減少不必要的開支，把精力和財力用在自己的目標上。

3. 社交消費：因人而異，不必強求

社交需求其實存在我們的方方面面，我們要做的就是拋棄爛消費，選擇一份最合適自己當下情況的社交去消費。

比如作為一名運營，他最需要的不是健身，而是自己業務能力的提升，很明顯，對他來說，一張健身卡遠不如一個付費的培訓那麼划算。

4. 自我實現消費：自我投資、提升價值

投資自己是永遠鼓勵的價值觀。

任何資產（房子、股票、基金、存摺）都存在貶值的可能，唯有自身的能力才是是實打實地不會降價，投資自己其實就是讓自己多一門技能，多一個吃飯的本事，只有這樣我們才能在瞬息萬變的時代站住腳跟。

關於消費，我認為它和所有的理財知識一樣，需要去學習，一個會消費的人，才會讓自己真正地走上致富的道路。