其實湯圓君一點都不反感保險，甚至自己的家庭也嚴格按照標準普爾家庭資產配置比例（總收入20%左右）每年購買重疾險、醫療險、意外險，可以說我是真正喜歡保險，也認可保險的那批人。因為明天與意外你永遠不知道誰先來，不是嗎？

過這裡要借用一位朋友的話：

中國大部分人不適合買保險，因為不懂什麼是契約精神；中國90%的從業者不適合賣保險，因為他們根本不懂什麼是保險。保險業這麼多年的亂象就是起源於這些不適合賣保險的人，把保險賣給了那些不適合買保險的人。

湯圓君是一個喜歡研究數字，尤其是收益率類數字的人，今天就來分享一下關於年金的一些看法。

何為年金

說到年金險，首先我們得知道什麼是年金。所謂“年金”，指的是持續多期的收入。比現在年我賺10000塊錢，明年也賺10000塊錢，後年也是，後面每年都是10000塊錢，這些收入加起來就稱之為年金。

很多人一看到這點，大腦就開始高速執行，每年都是一塊錢，如果我們可以領一輩子，比現在年30歲，可以活80歲，從31歲開始領，豈不是可以領50萬元，這可是一筆不小的數字。

在任何時候，涉及到錢的計算，我們切記要用同一個時間點來計算，這樣得出的結果才更真實，而且才有意義。

在年金的計算裡，有兩個資料最重要：

一是期數，你收多少期，10期，20期，還是永遠……

二是貼現率，也就是未來的錢在今天值多少錢。

期數很好理解，貼現率我們一般簡單的用通脹來考慮即可（無風險收益率都不用考慮了，不然貼現率更高）。

例項

簡單的舉個例子。比如某平臺上有這麼一款年金計劃保險：30歲的張先生每月交1000，交5年；40歲開始領錢，每年固定領3364元到80歲，累計可領13.7萬元。

開動大腦一算：每月1000元繳費，交5年，總成本就是6萬元，最後一共領了13.7萬元，收益率高達228.3%，很可觀了。

可是我們說過啊，金錢數字對比，一定要換算成同一時間的數字才有意義。

我們假設長期的通貨膨脹率是3.5%。那麼我們每年交12000，交了5年，現值就應該是56077元；從40歲開始領錢，領40年的現值是50928元，如果領永遠的話，現值是68137元。

這樣簡單一計算，我們發現在長期通脹率3.5%的情況下，如果我們能夠活到80歲，領到的錢現值反而少了5149元；如果我們活到萬萬歲的話，可以多領12060，還趕不上有些人一個月的工資呢。

這樣簡單計算一下，我們就可以發現其中的奧祕，絕大部分人，根本就不懂時間作用在金錢上的魔力，他們的時間觀是固定的，靜止的，而不是發展的、運動的時間觀。那保險業務員難道是在騙人嗎？不排除有個別人是在故意忽略這個事實，或許那些人本來自己也不懂，他們也是處於“無知”的狀態，這樣的話，我們能說別人是在故意騙你嗎？顯然是不能的，只能說大家都是可憐人而已，不是嗎？

很喜歡薛兆豐老師課程裡的一句話：無止境地、不停地追求知識，不停地改善自己的技能，才是財富增長最可靠的保障。

我們不是要說年金險有多不好，只能說因人而異。如果要買保險的話，首先得注重保障性，把重疾險、醫療險、意外險等配置夠了，如果還有閒錢的話，的確可以配置一些理財險、年金險。從上面的資料我們可以看出，年金險的實際損失其實並不多，可以當作抗通脹產品來配置。畢竟資產多元化，才能夠分散風險，保障資產安全及增值；還有一點，保險的保單貸是不入徵信系統的，可以在急需錢的時候，貸款度過難關。

因此，如果有人一來就讓你購買分紅險、年金險這一類產品，而不考慮你自身是否配置了重疾險、醫療險、意外險等險種的話，你最好慎重考慮一下，因為他自己也是一個“無知”的可憐人啊。

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