作者| 貓妹

雖然貓妹第一次開車上路是考駕照那天，最後一次開車上路也是考駕照那天，但不妨礙我有豐富的車險知識啊。

貓妹前段時間寫了一篇《撞死人、撞傷人、撞車，到底要賠多少錢？》，沒想到，有不少老司機表示買了這麼多年車險都不知道啥叫三者險，後怕，讓貓祕有空再說說車險。

好，那今天我們繼續。就先從讓人搭車這件小事兒開聊。

你讓別人搭過你的車嗎？

絕大部分人的答案都會是肯定的。

有時候出去辦事、聚餐、加班結束，讓親戚朋友同事搭個車，“捎一程”，太正常不過了。

但你想過，萬一出交通事故受傷了，這責任誰來負嗎？

我們先來看看這些真實事件吧。

● 顧某駕車經過一個路口時，見老同學宮某向他招手示意要求“搭便車”，便欣然同意。途中，顧某在路上飆車，後汽車在急轉彎處撞上石壁，宮某當場身亡。經交警部門認定，顧某負事故的全部責任。宮某丈夫向顧某提出索賠。

● 張某讓李某搭自己的車下班回家，不料行駛途中因張某操作不當，致使車輛失控滑出道路，造成李某右臂骨折受傷，此後經相關部門鑑定，李某屬傷殘九級。交警大隊認定張某承擔事故的全部責任，李某不承擔責任。事後，李某向法院起訴，要求張某賠償人身損害賠償金、精神撫慰金等各項損失共計9.22萬元。

作為司機，遇到這樣的事情都很委屈。啥？好意讓他們坐我的車，我又沒收錢，怎能讓我賠償？

貓妹也覺得有點冤，但現實就是如此殘酷。而且，你還得慶幸自己沒收搭車人的車費。

因為一旦收錢，這事兒的性質就變了，從讓人無償搭乘的“好意同乘”變成了私自改變私家車用途的“非法載客”。

一般來說，“好意同乘”發生交通事故，也是比照《中華人民共和國道路交通安全法》進行處理，一旦發生損害賠償，主要以交通事故責任認定書為依據，由肇事方承擔賠償責任。

簡單說，如果事故是由車主違章引起，則車主應該負全責；如果是第三方引起，則肇事方承擔主要責任；如果事故過程中搭車人有過錯的，應相應減輕駕駛人的賠償責任。如果第三方沒有能力賠償全部損失，則搭乘人往往找車主補償。

但在實際判例中，法官也會考慮“好意同乘”屬於助人為樂的行為，中國法律也是倡導和保護這些公俗良序的，所以會盡量協調，減輕駕駛人的賠償責任，一般最終的實際賠償金額會比索賠金額低，但絕對不會判車主一分不賠。

所以，現在大家知道了吧，讓人搭車出了事兒，即便不收錢，也不是免責的理由，該賠錢還是得賠錢。

其實，要想不惹麻煩，最好的辦法就是不讓別人搭你的車。

但，這件事兒吧，基本上很難。畢竟我們生活在一個人情的社會、互助的社會，拒絕很難。

那麼指望搭你車的人都通情達理，出了事兒責任自負，不找你追究，好像也不太靠譜。

就像北京二中院曾經公佈的資料，“好意同乘”案件中，90%以上是免費搭乘親朋好友等的私家車發生交通事故。

沒出事兒，都是人情；出了事兒，就“無情”了，咱法院見吧您內。

所以，如果無法拒絕別人搭車，有兩個辦法：

● 一個是小心駕駛。不要對自己的車技盲目自信，更不要在女性搭車人面前炫車技，同時提醒搭車人繫好安全帶。

● 第二個就是用好保險，保險是非常好的風險轉移手段。

現在，很多人意識到足額投保三者險的重要性了，它能幫人賠償，在發生意外後可以不用砸鍋賣鐵賣房賣車。但對於另一項附加險，車上人員責任險，就完全沒概念，或者即便知道也比較猶豫——價格不便宜，額度還不高，雞肋啊。

確實，貓妹也是一邊買一邊罵，超級雞肋，但還是得買。

為啥呢？因為它的不可替代性。

像交強險，雖然它是強制險，道交法規定了，只要開車上路，就必須投保，不投保就違法。但是交強險保護的是交通事故對第三方造成的損失，而不保本車上的人（司機和乘客）。所以，想要給搭車的人上個保險，還要靠商業險，比如車上人員責任險和人身意外險。

咱們先來對比一下車上人員責任險和人身意外險。

從表格可以看出，人身意外險的價效比明顯優於車上人員責任險。

但！是！問題來了，人身意外險一般是自己給自己買，你好意搭乘別人時，總不能先問“你有沒有人身意外險？沒保險不準坐我車”吧？！人家會覺得你有毛病的。

所以，如果你時不時的讓人搭車，最好投保一份車上人員責任險。

但有幾點需要注意一下。

（1）車上人員責任險都有絕對免賠比例，根據責任不同，免賠比例略有不同。但這個免賠，可以通過投保不計免賠險來規避。

（2）車上人員責任險是按照座位數量投保的，如果你的五座車只投保了2個座位，但出事兒時有3個乘客受傷，保險公司也只會賠兩個人的。所以，最好根據實際座位數投保，更不要超載。

（3）有些情況車上人員責任險是會拒賠的，像酒駕、無證駕駛、超速駕駛等行為，是違法的，保險公司必然不會賠的，除此之外，發生事故時，駕駛員或乘客必須在車內或車體上（包括正在上下車），像是跳車受傷，或者在車外等待什麼的，是不賠的，當然，如果是發生車禍的瞬間被甩出車廂是可以賠的。還有一點，如果是司機在行駛過程中急剎車導致的傷亡，保險公司也不承擔責任，所以沒事別瞎急剎車。

如果覺得車上人員責任險的保額偏低，出事兒不夠賠，或者價效比太低，那可以投保一些專門的駕乘險，最後，再囉嗦一句，司機和家人的意外險也別忽視，畢竟開車的是司機，最常坐車的是家人。