每月價效比最高保險清單：
保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。
網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？
為了幫助大家解決這些難題，公子保險研究團隊每月測評全網產品，透過嚴謹測評模型，篩選出當月價效比最高的保險，供大家參考。
同時公子團隊還會詳盡說明產品如何篩選攻略，授人與漁，讓大家徹底學會如何選出價效比最高的保險。
老人和孩子都是意外的高發人群。
磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。
小到跌打損傷，貓抓狗咬、
大到交通事故、溺水觸電，都能保。
通常來說，意外險最主要的責任包括三樣：
意外身故：如果不幸意外去世，保險公司會賠一筆錢。
為了避免某些喪心病狂的父母殺子騙保，國家監管規定：
0-9歲：身故賠付不能超過20萬
10-17歲：身故賠付不能超過50萬
因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，
如果身故，也只能賠20萬。
而老人因為年紀大了，風險太高，保險公司對保額限制嚴格，通常也不會讓你買太高。
意外傷殘：意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘賠60%保額。20萬保額能賠12萬，50萬保額能拿30萬。
意外醫療：不管老人、孩子，關節脫位、磕傷碰傷都很常見，
意外醫療是報銷型，實報實銷，花多少保報銷多少。
孩子和孩子都是特殊人群，風險無處不在，
少兒意外險很便宜，百來塊就能配到幾十萬的保額，能夠為父母解決部分擔憂。
而相比於少兒意外險，老人意外險要貴一些。
這是因為老人的出險機率高，保險公司不樂意賣老人保險。
所以，我們家庭該如何為孩子和老人配置意外險呢？
意外險簡單且便宜，
幾十元就能獲得幾十萬的身故保障，槓桿超級高。
具體的挑選標準，公子已經在意外險的測評中聊過了。
不過呢，少兒和老人意外險有它的特殊性，它們的挑選標準略有不同，我們分別要從基礎責任和特色責任兩方面來看：
基礎責任：意外險的保險責任包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故是賠因意外導致的死亡；
意外傷殘是賠因意外導致的傷殘，比如斷了只胳膊，50萬保額賠25萬；
意外醫療是賠因意外產生的醫療費用，比如菜刀切到手，需要去醫院打吊瓶的費用。
這三項是必備的，一個都不能少。
（大家要留意一下，某些保險會缺斤少兩，那就是明顯的坑）
對於基礎責任來講，公子有三點要說：
1、意外身故保額不重要
因為種種原因，老人和孩子的保額都難以做高。
少兒意外險保額不高，是擔心某些喪心病狂的父母殺子騙保
國家監管規定：
0-9歲：身故賠付不能超過20萬
10-17歲：身故賠付不能超過50萬
因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，
如果發生身故，也只能賠20萬。
至於老人，
因為出險機率太高，保險公司通常不想賣老人保險，
高保額很難見到，老人意外身故保額一般只有10萬。
不過話說回來，
一來孩子和老人都不承擔賺錢養家的重任，
二來咱們也不指望孩子或老人死了，要拿到多少錢，
所以高額的身故保額就沒啥必要。
大家不必在意意外身故保額。
2、意外傷殘的保額需要做足
公子一向主張，意外傷殘的保額要充足，尤其是針對孩子的：
孩子傷了殘了，影響的是這輩子。
可是弔詭的是，大多數保險意外身故和意外傷殘的保額是一樣的，買了20萬的意外身故，就只有20萬的意外傷殘。
這就意味著孩子斷了只胳膊，也就只能賠10萬。
明顯不夠用，這咋辦？
建議買多份，尤其是小朋友。
總體上說，80萬才能滿足小朋友最起碼的要求。
這時候不要去在意身故只賠20萬，有充足的意外傷殘才是最合理的選擇。
3、意外醫療的責任免賠額要低，保額要充足
孩子關節脫位、磕傷碰傷，老人摔傷、骨折很常見，
這時候咱們意外醫療就可以排上用場。
意外醫療是報銷型，實報實銷，花多少保報銷多少，
投保時關注如下三點：
報銷範圍：可以選擇不限醫保報銷的產品，比如骨折使用進口鋼釘或者自費藥都可以報；
免賠額：0免賠的產品比100免賠的更有優勢，免賠額越低越好；
報銷比例：100%報銷多於80% 報銷，報銷比例越高越好。
簡單來說，意外醫療的保額越高越好，優選不限社保範圍報銷、0免賠額、100%報銷的產品。
特色責任：既然是給孩子/老人買得意外險，那就要符合這一群體的特徵：
熊朋友頑皮，容易給別人帶來麻煩，cei了叔叔家的花瓶，玩壞了姐姐家的ipad，所以就建議帶上未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償。
小朋友需要打疫苗，這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
老人家骨質疏鬆，容易骨折，而且康復週期長，那麼一份骨折保障就比較重要。老人家萬一出了什麼事，移動起來比較困難，那麼救護車責任就是雪中送炭的。
而且，無論小朋友還是老人，因為意外而住院的機率都比較高，那麼住院津貼就能彌補家屬陪床或請護工的費用。
總之，特殊責任要回到生活場景，越實用越好。
那麼問題來了，滿足了上面所有的條件，會很貴嗎？
不會的。
即便上面的責任都有，
小朋友每10萬保額不超過50塊，
老人每10萬保額也不超過300塊。
可以說便宜又實用。
所以，公子針對此做了個篩選，最後挑選出了適合老人和孩子購買的意外險。
公子收集了市面上60款的兒童和老人意外險產品，從中挑出的這些，算是基本符合要求的：
在這之中，優中選優，最建議的是下面幾款：
（部分表哥截圖）
0-17歲可選：無論從保費還是保障責任來看，大保鏢.少兒版都是極佳的選擇。
每年只需要65塊，責任就包括：
20萬保額的意外身故/意外傷殘，
5萬的意外醫療，0免賠，且不限社保。
100元每天的住院津貼，
以及疫苗保障。
價效比非常非常高了，很建議入手。
萌寶保在兒童意外保險產品中，價效比很高，
屬於賠本賺吆喝的那種，所以在前段時間漲了價，
但依然價效比很高，
20萬保額僅需79元（7-17歲），50萬保額僅需169元。
20萬保額的，30天—17週歲承保，
2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，
而且還有意外住院津貼，30元/天（安心款），最多賠180天。
還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。
以及5萬元的監護人責任保障，如果家裡有熊孩子，可以用來保障監護人權益。
可以說保障非常齊全了。
但是這款產品有三點需要注意：
一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；
二是理賠時需要提供被保險人身份證明檔案及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
三是萌寶保10歲以下只能買20萬保額，10歲以上才能買50萬保額。
除了這幾點要注意的，其他還是很靠譜的。
非常推薦。
相比於前幾款，平安小頑童是為數不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。
基礎版20萬保額，60元
尊貴版50萬保額，150元。
以50萬保額為例，意外醫療兩萬。
關鍵是意外醫療非常優秀，
0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費專案也能報。
比如老王花了60塊錢，給2歲的小王買了20萬保額的小頑童意外險。
一個月後，小王不小心從床上跌落，門診花費了500元，社保報銷後，個人支付了400元。
小寶的爸爸拿著單據找報銷公司報銷，保險公司給他報銷了400元。個人沒花一分錢！
綜合下來，小頑童也是款非常優秀的意外險。
可以閉眼下單。
60-90歲可選：60-80歲可買
孝欣保主要強在醫療的部分，這對老年人就比較實用
1、意外醫療：不限社保，0免賠，90%報銷；
2、救護車2千元，市場上的最高；
3、住院津貼50元/天，每次住院最多30天，最多給付180天；
4、可附加骨折保險金，根據骨折程度按比例給付，最高給付1萬。
此外，還有公共交通意外多賠5萬、非營運機動車意外多賠5萬。
不過人老了，總是出門坐車的情況減少，這項保障沒有那麼實用了。
從基本責任看，這款退休樂比起眾安的差一點。
意外醫療是限社保內報銷的，0元免賠，100%賠付。
而眾安是不限社保報銷。
除此之外，骨折有額外賠付，最高能領2000塊，還有救護車費用500塊。
退休樂的亮點是，61-90歲可買，最高投保年齡到90歲。
但有一點要提醒大家注意，
只能是正常生活的退休人員買，不承保在職人員（含退休返聘）
也就是說，退休在家的狀態，像大學教授、醫生這種退休後返聘的情況，就不能買這款。
50-80歲可買
好意保基本責任也挺不錯的，身故/傷殘保額最高買4萬，
意外醫療不限社保報銷，100免賠額，以社保就診的100%報銷，未以社保就診的90%報銷。還有住院津貼，最高100元/天。
和前兩款一樣，好意保還提供救護車保障、意外骨折保險金。
意外救護車最高1000元，
意外骨折津貼按骨折部位的給付比例賠付，最高賠1萬。
保費非常便宜，所有年齡段都是統一費率，責任最全的版本（尊享版）只要398元。
另外，還有個4萬的新冠肺炎身故/傷殘保障，有也總比沒有強。
總結：少兒意外險並不複雜，保費也便宜，
對於家庭來說，我是建議買多款的，以提高意外傷殘的賠償額度。（前提是產品允許這麼操作）
老人意外險價格相對貴一點，而且考慮到老人意外風險高，建議不要太在意保額，意外醫療用到的機會更高。
關於少兒和老人意外險的分享，就到這裡了。
保險資訊不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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