大家都知道，四大險種裡，我最偏愛的就是重疾險。

因為它是給付型，符合理賠情況，保險公司可以賠付保額。

而且可以保終身，能夠解決潛在的醫藥費和收入損失難題。

今年1月底老重疾險下架，可惜還有很多人沒趕上。

我還記得很多人在1月31號，提交保單資訊的時候，被卡住了，錯過了...

但日子還得過，我們只能往前看，那就多看看新重疾險。

這一週，我把最近新上線的重疾險看了一遍，做了個全面的橫向測評。

最近成年人和孩子的重疾險，都有了新產品。

哪些重疾險保障責任不錯？最值得買呢？

我先把評測結論，直接放上來：

1

關於重疾險的常見誤區，我專門寫了篇彙總文章。

再次強調最重要的3點，避免選錯。

1、我還年輕，要不要買重疾險？

答案是需要有。

比如我自己的第一份重疾險，就是20多歲的時候配置的。

那時候我剛工作不久，但是危機意識挺重。

畢竟自己是普通家庭，萬一將來生了病，醫藥費沒辦法解決。

於是一開始就給自己配置了重疾險、百萬醫療險。

也給父母配置了百萬醫療險和意外險。

重疾險是符合理賠情況，保險公司賠付保額，這筆賠付可以自由支配。

買重疾險也就是買保額。

關鍵是在身體健康的時候，儘早配置比較高的保額。

比如孩子的重疾險，我建議寶寶剛出生滿月後，能夠過健康告知的，就儘早配置上。

成年人的重疾險，也是宜早不宜遲。

其實20多歲的年紀配置重疾險，並不算早。

我們看各大保險公司釋出的年報，重疾險理賠正在年輕化。

比如泰康人壽2020年的理賠資料：

80後和90後，重疾險理賠佔比明顯增長。

尤其80後，2019年重疾險理賠佔比，只有23%，但2020年，增長到30%。

90後的重疾險理賠佔比，也增長了3%...

而且重疾險不僅要早買，最好直接一步到位保終身。

我們看一下《人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》：

重點看紅線框出的，不同年齡段，平均每千人患28種重疾的數量：

60歲：男性14.8人患病，女性10人患病；

70歲：男31.4人、女19.6人；

80歲：男59.3人、女40.7人；

90歲：男106.2人、女76.3人。

可以看出，過了70歲以後，患重疾的人數快速上漲。

所以不管是孩子還是成年人，重疾險要儘早配置，而且首選保終身。

2、重疾險是賠付次數越多越好嗎？

答案：並不是。

不要過度迷戀多次賠付重疾險，並不是賠付次數，越多越好。

關鍵要看第二次賠付的機率高不高。

這是HK精算師統計的重疾險多次賠付機率表：

第一次重疾險理賠，癌症理賠佔比最高，佔了75.2%。

但癌症第二次理賠的機率，只有8.03%。

第三次理賠的機率，只有2.01%。

其他重疾，第三次理賠的機率幾乎可以忽略不計。

另外多次賠付重疾險，一定要看是否分組。

很多重疾險看著能賠付五六次，甚至更多，這種都是虛的。

關鍵是看分組合不合理。

多次重疾險，比如能賠3次的，賠付的邏輯就有兩種，一個是不分組賠多次，一個是分成多組，按照組數賠。

這裡面有質的差別，就像你去買個蛋糕。

一個是買一送二，最後能拿到3個蛋糕。

一個是給你切成3塊，但是本質上就這一個蛋糕。

不分組＞分組（癌症單獨一組）＞分組（癌症不單獨一組）。

所以多次賠付重疾險，建議首選不分組的。

也不用選擇賠付次數太多的，第二次賠付機率夠高的，也就夠用了。

3、要不要選擇癌症賠付二次？心腦血管疾病二次賠付？

如果能選，建議選上。

現在的重疾險，大多都帶癌症賠二次、心腦血管疾病賠二次。

不過在投保的時候，很多人認不出來，也不知道怎麼選。

就拿福滿一生來說：

1）惡性腫瘤擴充套件保險金=癌症賠二次

我們看歷年的理賠資料，男女癌症理賠佔比都是最高的。

而且癌症理賠二次的機率也最高。

預算充足的話，建議加上。

2）特定心腦血管擴充套件保險金=心腦血管疾病賠二次

根據各家保險公司的理賠資料，男性心腦血管疾病理賠佔了20%-30%。

如果你經常熬夜加班，建議加上心腦血管疾病賠二次。

3）身故保險金=身故保障

很多人老是問我——如果買了重疾險，一輩子不得大病，重疾險不理賠，到時候保費又不退，錢不是打水漂了嗎？

你要是老是這麼想，可以選上身故保障。

我的第一份重疾險，也附加了身故保障。

也就是如果沒患重疾，重疾險一直沒有理賠的機會。

但是後面人自然身故，保險公司也能賠保額，賠的是身故的保額。

這樣不至於保費白交了。

2

成年人重疾險橫向測評：

我挑出4個，價效比高的成年人重疾險。

先來簡單說下結論：

1、保障全面，價格又極致：

健康保普惠多倍版（成人版）。

重疾不分組賠2次，價格其他三款單次賠付重疾險還便宜。

2、看中保障靈活或預算不多：

康惠保旗艦版2.0。

中症、輕症和癌症賠二次，都是可選，可以自由搭配。

3、各方面保障兼顧：福滿一生。

60歲前首次重疾賠錢最多，癌症賠二次、心腦血管賠二次都有。

4、看中重疾賠付金額：阿童沐1號。

50歲前且投保前15年首次重疾，賠200%保額，是目前賠錢最多的。

下面我再單獨給分析一下：

1、健康保普惠多倍版（成人版）

健康保普惠多倍版，對標的是之前的守衛者3號。

優點1:

重疾不分組賠付2次，價格還極致。

前15年第一次重疾，賠150%保額。

一年後，第二次重疾，賠120%保額。

女性價格，比其他3款單次賠付重疾險還便宜。

男性價格，也比福滿一生和阿童沐1號便宜。

相當於原本只能買個40平開間的，你能買個50平小二房。

優點2:

癌症津貼，賠的錢變多了。

確診癌症1年後，如果需要繼續治療，每年賠40%保額（守衛者3號賠30%)，最多賠三年。

加上癌症津貼，相當於重疾能賠二次，癌症也能賠二次，保費也不貴。

30歲老王，買50萬保額，保終身，30年交，一年8000多搞定。

缺點1:

最高只能投保到45歲，對上了年齡的人來說，很不友好。

缺點2:

重疾贈送保額對時間有限制，必須在投保前15年出險。

2、康惠保旗艦版2.0

優點1:

保障靈活可自由選擇。

中症、輕症和癌症賠二次，都是可選的。

如果你預算不多，可以只選必保的重疾+前症，用來上車。

優點2:

60歲前首次重疾，能賠160%保額。

優點3:

20種前症，賠1次，賠15%保額。

缺點:

過了30歲，最長只能選擇20年交。

每年繳費壓力比30年交大，適合預算相對足的朋友。

3、福滿一生

優點1:

60歲前首次重疾，賠170%保額。

比康惠保旗艦版2.0賠的錢多，又比阿童沐1號和健康保普惠多倍版的年齡寬鬆。

優點2:

癌症賠二次和心腦血管賠二次都有，每次賠120%保額。

整體來說，各種保障都兼顧到了，價格也中規中矩。

缺點:

癌症賠二次和心腦血管疾病賠二次捆綁在一起的，而且最高只能買35萬。

如果想加癌症賠二次，就必須加心腦血管疾病賠二次。

這樣就只適合預算多且這種保障都需要的朋友買。

而且最高只能買35萬，又把額度限制住了，很不友好。

4、阿童沐1號

優點1:

首次重疾，是目前賠錢最多的。

50歲前且投保前15年首次重疾，賠200%保額，賠的錢是最多的。

優點2:

癌症賠二次和心腦血管賠二次都有，間隔期還短。

賠的錢和福滿一生一樣，都是賠120%保額。

不過間隔期比福滿一生短。

優點3:

25種特疾（含高發輕症）賠的錢比較多，賠45%保額。

缺點1:

必須在50歲前且投保前15年首次重疾，才贈送保額。

這點沒有康惠保旗艦版2.0和福滿一生好。

缺點2:

輕症保障太少，只有6種。

3

孩子重疾險橫向測評：

我挑出2款價效比高的。

還是先簡單說下結論：

1、看中保障全面：

健康保普惠多倍版（少兒版）。

重疾不分組賠2次，還有25種少兒特疾能賠200%-250%保額。

2、看中價效比：

媽咪保貝（新生版）。

重疾也是不分組賠2次，還有20種少兒特病賠200%保額，5種罕見病賠300%保額，保費卻是最便宜的。

接著單獨來認識一下：

1、健康保普惠多倍版（少兒版）

優點1:

重疾不分組賠2次，每次都能多賠錢。

投保前15年首次重疾，賠150%保額。

第二次重疾，賠120%保額。

優點2:

25種少兒特疾保障，賠200-250%保額。

孩子的重疾險我劃過重點，要看這16種少兒高發重疾覆蓋的全面嗎？

健康保普惠多倍版（少兒版），15種少兒高發重疾覆蓋了15種。

還有13種，最多能賠250%保額。

給5歲孩子，買50萬保額，保終身。

選擇30年交費，一年只要2000多。

缺點1:

必須在投保前15年出險，重疾才贈送保額。

缺點2:

缺少了少兒高發的嚴重癲癇。

癲癇的另一個名字叫羊癲瘋，大家應該熟悉。

癲癇的發病率，會隨著年齡的增長而降低。

兒童時期，癲癇的發病率較高，所以孩子的重疾險裡最好有癲癇保障。

2、媽咪保貝（新生版）

媽咪保貝，是耳熟能詳的少兒重疾險了。

從2019年上線後，就一直在我的推薦榜單上。

優點1:

重疾也是不分組，賠2次。

優點2:

20種少兒特定疾病，賠200%保額。

5種罕見病，賠300%保額。

重疾沒有額外賠錢，同樣給5歲孩子買，比健康保普惠多倍版（少兒版）便宜了幾十塊錢。

媽咪保貝的身故責任是必選項，對比表裡我選的是方案一，身故賠已交保費。

也就是說，如果孩子一直沒有得重疾，不幸人不在了，也能賠錢。

加上身故，50萬保額，一年只要2000多，價格真的很極致。

缺點1:

缺少少兒高發的溶血性尿毒綜合徵。

溶血性尿毒綜合徵，是時引發少兒急性腎功能衰竭的一大原因。

嬰兒時期、學齡兒童，都很高發。

缺點2:

重疾不贈送保額。

兩次重疾都是賠100%保額，比健康保普惠多倍版（少兒版）賠錢少。

4

我常說，買重疾險就是買保額。

它的優點是給付保額，不僅能用來解決醫藥費，還能維持日常開支。

一旦患上重疾，治病可能要個兩三年,還不能工作，收入中斷。

但是房貸車貸要還，孩子要交學費，生活中的開銷怎麼辦？

所以成年人的重疾險，保額我建議50萬起步。

後面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。

我自己的重疾險，就是一步步加保的，已經配置了6份重疾險了。

如果你還是頂樑柱，除了重疾險，還要配置百萬醫療險、意外險和定期壽險。

有了這些，生活的下限就保住了。

就我這幾年的感受，賺錢之前最重要的是守住錢。

以前只是嘮叨，經手多起重疾險理賠協助後，我才感受到它的份量。

我們一生中最大的風險，不是財務損失，而是人身風險。

人生前進的路上，佈滿荊棘，風險重重。

至少先在能力範圍裡，儘早把疾病、意外這些風險轉移出去。

前行路上，彼此共勉。

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