大家都在講標準普爾家庭資產四象限法，但從來沒有人繼續往下去詳細講每一個象限內部應該如何去配置。

如果不去細究深層次的東西，那你只會被標準普爾的表面忽悠住。哪怕你稍微細究一點點，你就會發現，標準普爾家庭資產配置僅僅只是概念好，但是實操性並不強。

比如拿10%的資金做日常生活開支這一項。我有100萬，10%就是10萬，10萬塊當生活費，這是一年的生活費還是一個月的呢？如果沒有其他收入，這10萬的生活費每年都還存在嗎？如果每個月都沒有用完，一直放活期不就相當於浪費麼？

再比如拿30%的資金用來生錢，這部分錢具體應該怎麼配置呢？股票？基金？理財？各類產品應該各分多少錢呢？錢要生錢就必須要有高收益，有高收益就會有高風險，萬一沒有生到錢，還損失錢了該怎麼辦呢？

你看，稍微一細摳，那張四象限圖就解答不了了，這怎麼辦呢？今天我們就來深層挖掘一下，探討這樣一個問題，在執行層面究竟應該如何配置資產。

為了讓理念觸及方法，我們採用“剝洋蔥”的思考模式來進行。

首先我們要知道，資產配置僅僅是一個理念。我們不能將它當做方法，真正的方法是在資產配置這個理念下形成的。

資產配置的核心邏輯是需要在不影響未來使用的前提下令資產的價值最大化，這也就是洋蔥的芯。奔著這樣的邏輯，我們需要再向外剝一層，也就是如何實現使用自如和資產價值最大化。

一、先剝左邊的皮，如何實現使用自如呢？

如果全部都放在活期，那就會使用自如，但是這是對資產的極大浪費。如果全部放在定期，那就會造成使用不方便。標準普爾家庭資產象限圖給出的答案是10%，我認為這還有兩點改進的地方：

1、10%的數字是因人而異的，確切地說，這個數字是怎麼來的，為什麼不是5%，不是8%？似乎沒有太確切的資料作為支撐。

我們需要根據過去的生活習慣，大致梳理一下支出流水，再根據未來可能產生的支出做一個計劃，得出應該配置多少活期資產。

2、活期資產的配置數額應該是一個動態的，有梯度的。

動態是指，每個月，每個季度我們所需要的的活期資金是不同的，比如，這個月要交保險了，下個月要交孩子學費了，活期資金就應該多一點等等。

有梯度是指，活期存款的支取時限可以設成不同的，比如，隨用隨取的活期存款配一部分，發起申請一天後贖回的可以配一部分，發起贖回申請後兩天、三天才到賬的再配一部分。

我們日常的開支並不是所有都需要立即支付的，有相當一部分是可以緩一兩天的。要知道，贖回申請發出後到賬時間越久的理財，利率往往越高。

二、再剝右邊的皮，如何實現資產價值最大化呢？

資產價值最大化需要分兩部分來說，有些資產的配置是為了獲得高收益，有些資產的配置則是為了獲得槓桿的神力。

1、先說獲得高收益：

高收益的獲得離不開本金的保障。本金都保不住了，還說什麼收益呢？因此，所有的投資都要基於對本金的保護做好措施以後再進行。

既要保本金又要追求高收益，可以考慮採用金字塔式的配置模型。塔基的存在不是為了讓金字塔更高，而是為了讓金字塔更穩。相反，塔尖的存在就是為了讓金字塔更高，即使不穩定，倒了也不會影響整個金字塔的主體。

從塔基到塔尖，配置的資產風險程度應該是越來越高的，同時風險程度越低的資產配置的數量應該是越多的。比如，配置最多的資產應該是大額存單或者銀行理財這種風險程度相對較低的產品；再往上一層，可以配置一些債券基金；繼續往上就可以考慮股票型基金、股票、期貨等。

這裡需要注意一點，每一層的配置其實依然可以考慮繼續套金字塔模型。比如你的股票層，可以用大部分資金去投資股價相對穩定，相對堅挺的行業龍頭，再用少部分資金去投資波動較大的半導體、軍工之類的。

金字塔模型不僅能讓整個資產更加穩定，還能在行情好時獲得不菲的收益，行情差時也不至於損失較多的本金。

2、再說獲得槓桿的神力：

顧名思義，此處的槓桿指的就是用小部分資金來翹起未來可能產生的大項開支。這種資產主要就是保險。

意外險要配、大病險要配，車險要配這是三項必備保險，其它型別的保險可以根據自己的情況酌情配置，但是不建議超過前三種保險的支出額。

在意外險的配置上應該優先配置家庭的經濟頂樑柱，對於經常出差的家庭成員，也應該優先配置；在大病險的配置上要兼顧孩子和家長。

如果不配保險，在沒有出現天災人禍時，完全沒關係，可一旦出現了，它可能要吃掉你的大部分資產，甚至讓你傾家蕩產。

現在每個月或每年拿出一小部分錢，為天有不測風雲時準備一大部分錢，這就是槓桿的神力。

總結：

標準普爾家庭資產四象限法的理念很不錯，但它是缺乏可操作性的。如果要落地，我們可以採用 剝洋蔥的方法，一層一層地將洋蔥撥開，找到適合自己的資產配置方法。

2、採用金字塔模型來配置資產，讓資產的價值更大。

3、採用保險槓桿的方式，付出一小部分資金，為將來的不測風雲，準備好雨具。