週末了聊聊錢相關的生活中大家也經常遇到的事情。

先看個資料圖片

核心是渡過3年破產考核期後，債務全免

全網驚呼，老賴的春天來了，以後可以借錢不還了。

我的看法恰好相反，這個法則的出臺，長遠來看更有利於債權人

首先，個人破產法只針對於“誠實而不幸”的債務人，不適用於老賴。

消費受到嚴格限制，把最低消費之外的所有收入都拿出來還債的人，才有資格透過考核。

如果在三年考察期內，債務人被發現有藏匿資產的行為，就會被撤銷債務豁免，嚴重的會涉嫌破產欺詐等刑事犯罪。

注意了，這裡多出來一個破產欺詐，屬於刑事犯罪。

對於非老賴但是真的還不起錢的人而言，是否推出個人破產法，他都還不起你的錢。

如果他還願意花3年時間去打工還債，不管能還多少錢，好歹總比沒有強。

對於喜歡轉移藏匿資產的老賴而言，推出了個人破產法，他也不敢去申請，因為他可以藏匿資產，把財產都掛在別人名下。

如果不申請破產，那他依然可以滋潤地活下去，你就算髮現了他藏匿資產的蛛絲馬跡也沒用。

發現一毛錢，法院就執行一毛錢，其他的資產依然和你無關，但為了查實這一點點資產，你要費盡千辛萬苦。

但如果他申請了破產，在考核期內被你發現了藏匿資產，除了沒收這一毛錢之外，你還可以送他去坐牢。

破產豁免不是你想申請就能拿到的，需要執法部門層層申請，層層核實，“誠實而不幸”這個標準，是很難被認定的。

當然，即便如此，到時候依然會有大量的債務人蜂擁申請個人破產。

不用對接近破產之人的道德有過高期待，能不還錢，誰想還錢啊。

畢竟倉廩實而知禮節，衣食足而知榮辱。

從國外的實際執行情況來看，申請個人破產的人每年都成群結隊。

沒有辦法，這就是現實。

事實上，中國出臺個人破產法的另外一個目的，就是規範借貸市場，保護無風險意識的普通債權人。

中國的老賴太多了，太多太多了。

截止2019年5月19日，我國的失信被執行人一共有1394萬人，全國人口的1%。

換句話說，100箇中國人，就有一個是老賴，這個比例太可怕了。

從這個老賴的比例來看，個人借出去的款項，有很大一部分比例，是收不回來的。

但據我的觀察，相當高比例的中國人，極其迷信借款字據。

只要借款人立下字據，承諾還本付息，那他就一定會還錢，哪怕最後還不了高息，至少本金和存款利息得給我吧。

怎麼算，都比把錢存在銀行強啊。

在這種心態的支撐下，誰出的利息價碼高，中國百姓就把錢借給誰，導致整個借貸市場的利率水平節節攀升。

但你有沒有想過，當你把錢借出去之後，對方如果不還錢，你能把他怎麼樣？

你一聽就納悶了，立了字據還能不還錢？他承諾過我保本付息的呀，不還錢我就起訴到法院，或者報警。

嗯，你確實可以起訴到法院或者報警，然後呢？

對方就是不還錢，你能怎樣？

把對方抓進監獄裡坐牢？

拿對方子女去抵債？

如果是你的錢被坑了，血本無歸，那你自然支援這麼做。

但如果是別人的錢被坑了，那你就要破口大罵了，這不是萬惡的舊社會麼？可惡的黃世仁又要出來抓白毛女了。

我們現在是文明的新社會，自然不能這麼做，甚至暴力催貸都不行。

幾千年來，中國人都信奉“欠債還錢天經地義”，甚至是“人死債不爛”，哪怕你死了，都要父債子還。

但那是舊社會，不是新社會。

在新社會，如果別人欠了你的錢不還，而你把他打了，那不好意思，是你違法，而不是他。

這就是新社會的法律。

你不服，你借出去的可是自己的血汗錢啊，就這麼算了？

別說你的錢，就算是國有銀行自己的錢借出去，如果對方不還，也最多隻能透過法院的渠道把對方拉入高消費黑名單。

剩下的，還真的只能就這麼算了。

連國有銀行自己的錢都只能這麼處理，何況你的錢？

法律不是萬能的，文明社會的前提下催款的手段很有限。

如果對方名下有合法的財產，如房產汽車養老金等，那法院可以幫你強制查封並拍賣。

如果沒有，那法律還能怎樣？要不你來幫忙還款？

所以你去銀行借錢，如果名下沒有合法財產，或者名下負債遠遠超過你名下的資產，那是根本不可能借出來的，你把胸脯拍的震天響都沒有用。

承諾一定償還本息？

別逗了，你的承諾有什麼用，一文不值，別說字據，就算是血書都沒用，借給你就是肉包子打狗，甭說利息了，連本金都別想拿回來。

銀行有這個覺悟，但很多普通中國人並沒有，很容易就被忽悠住。

看到那些開豪車住豪宅的人，無條件信任，根本不去查，也沒能力查對方究竟有多少負債。

對方說願意立字據，那就歡天喜地地把錢借出去了，根本不要對方拿資產做抵押的。

其實，如果對方還有資產可以做抵押，直接就找銀行借錢了，利率比民間借貸低多了，何必要來找你。

尋求民間借款的，清一色都是無資產或資產不足的人，被銀行拒之門外。

把錢借給這樣的人，就只能指望對方運氣好，賺了大錢，那樣錢才有可能收回來。

以前的中國，處於經濟高度發展階段，經濟增速放眼全球都高的嚇人。

那段時間，只要膽子夠大，就能賺到錢。

餓死膽小的，撐死膽大的。

很多中國人已經習慣了中國經濟這麼高速發展，認為這是一個正常現象，會無限制持續。

但只要稍微看一看發達國家的經濟增速，就知道中國的情況不太可能長期持續。

那是經濟奇蹟，不是正常狀態。

當經濟增速減緩後，投資收益下降，整個社會賺錢的機會越來越少，賺錢的難度越來越大，是必然發生的事情。

那些因為高息借款成為老賴的人，也就越來越多。

他們沒有資產在身，或者說所有資產都已經抵押，你的借款是沒有任何安全墊的，一旦對方的生意不行了，你的借款就會全部打水漂，連本帶息全部完蛋。

很多中國人沒有這樣的風險意識，猶如被政府養大的巨嬰，認為政府是萬能的，一旦借出去的錢收不回來，就指望政府來解決。

政府能怎麼辦呢？

如果政府立法，對欠錢不還的人按舊社會的辦法處理，你覺得其他中國人會同意麼？

2007年，中國通過了企業破產法，取消了企業股東的無限償還責任。

只要企業申請了破產，剩下的債務就可以不用再還了。

因為和大部分普通人沒啥關係，所以這件事關注的人很少。

但企業破產法推出的直接後果，就是無資產的小微企業，銀行貸款難度急劇增加。

這種企業的唯一資產，就是幾張辦公桌和電腦，連辦公室都是租的，按企業破產法隨時可以無責任破產賴賬，哪個銀行敢貸款？

當然，與此對應的是正規大企業的貸款難度降低，貸款利率也隨之下降，銀行貸款資源開始向有資產可以做抵押的企業集中。

這是必然的市場博弈結果。

有人吐槽說這些年小微企業借款難，不得不去民間借貸，壓力太大。

確實難，但不要拿別人的錢來發善心，有本事你拿自己的錢給小微企業放個款試試看？

自2007年後，小微企業如果確實需要借款，基本都是以個人身份走的民間借款渠道，向民間個人借款，利率很高，動輒1分~2分利（年化12~24%）。

本來小微企業競爭力就不如已經形成了規模效應的大企業，還背上這麼高的利息，又碰上中國的經濟增速開始慢慢迴歸正常。

最終結果可以很顯而易見地預測到，大量的貸款都成了壞賬，大量的小微企業控制人都成了老賴。

所以到了2020年，中國開始試行個人破產法。

這部法律的推出，最大的目的就是告誡那些借款給小微企業做生意的個人，你們的借款不是一定可以收回來的，哪怕立了字據都沒用。

出了事不要再找政府了，政府也沒轍，去抓人當白毛女你們又不讓。

投資有風險，借款需謹慎。

參考07年之後小微企業借款難，出臺個人破產法後，民間借貸市場的借款難度會暴增，同樣借款利率會下降。

銀行只信抵押物，其他一律不信。

很快民間市場也只會信這個，最多把抵押物的範圍和抵押比例放寬鬆一點。

但不管如何，無資產的小微企業，都不可能借到錢。

因為風險太大，太沒有保障。

借我的錢去做生意週轉一下，賺到錢了就還我？

沒門，您找其他人吧。

那小微企業應該如何解決融資難的問題？

首先，小微企業不可能有多少資產，有雄厚資產了他也就不叫小微企業了。

所以小微企業的風險天然就很大，非常大，針對小微企業的借款利率也必然會很高，以對沖風險。

在個人借貸領域，很多人只看到了利率，完全沒看到風險。

本來自己就沒有經濟常識，腦海中完全沒有風險意識，又過度迷信出了事找政府。

所以對小微企業的貸款，根本就不應該由個人來做。

最適合做這個的，是風險投資基金。

你也別借款了，如果你這個生意靠譜，確實能賺錢，我直接把錢送給你，入你的股，賺了錢大家一起分。

如果這生意黃了，那這錢我也不要了，你也沒責任。

社會多和諧。

敢做風投的，都必須有極高的風險意識和風險鑑別能力，否則就真的是在送別人錢了。

如果你的生意，沒有一個風投基金相信你能賺錢。

那你不過就是做一些小本和低端傳統生意，不可能做的是對國家和社會有巨大好處的尖端行業。

做成了，對你個人而言會賺點錢，對社會來說無所謂。

做不成，對社會來說也無所謂，反正這活有的是人來做，中國不缺這個。

這樣的低端生意，能不能借到款來週轉，很重要麼？

沒那麼大本錢，就不要生出那麼大胃口，自己腳踏實地慢慢積累，一口氣吃多了我怕撐死你。

小微企業確實具備巨大的創新活力，所以哪怕風險高，國家都要扶持各種各樣的金融機構來支援他們，風投基金只是其中之一。

但國家需要的，是那些高科技領域的小微企業，他們的存在才有意義。

那些開個小餐館的，倒賣汽車的，幹房地產的，投資開廠織襪子的，就不要拿自己小微企業的身份來訴苦了。

你們這種生意，就算做大了好處也全是你自己的，對國家和人民而言意義不大，完全不需要靠貸款融資來驅動此類小微企業迅速做大。

借不到錢，那就借不到錢好了，本來就不應該借到錢。

真想做這個生意賺點錢，自己慢慢做，一步步積累本金就行了。

沒有足夠的資產還想空手套白狼，風險都是別人的，好處全是自己的，想得美哦。

對於無資產做抵押的企業和個人，借錢給他們做生意收不回款是常態，而不是意外，不良貸款率本來就非常之高。

風險不大，那還叫做生意麼？

當經濟增速下降時，做生意的風險更是會急劇增加，對方極有可能會成為“誠實而不幸”的借款人，不是想坑你，是真的沒辦法還錢了。

每個人賺錢的機會，都是跟時代綁在一起的。

全國範圍內全面推廣個人破產法，是不可逆的大趨勢。

從國家的角度考慮，如果要規範金融借貸市場，全面建立風險意識，那就必須要這麼做。

而在個人破產法推出的前後幾年，最倒黴的，是債權人。

任何改革都會有代價，這是不可避免的，但我不希望你成為那個代價。

所以我勸誡大家，最近幾年，不要借錢給別人。