一個沒有客服，只有公號主本人的保險自媒體

我本人非常不喜歡“坑”來“坑”去的文章。

每個產品設計伊始，都會有自己的取捨；每一款產品的推出，都要平衡各方的關係。

可能有些保障內容不適合、不滿足我們對於一款保險產品的需要，但不等於就是“坑”。

正所謂“甲之蜜糖，乙之砒霜”，於我們而言不合適的保障，或許就是別人選擇一款產品的時候最看重的地方。

如果一款產品是“真坑”，不用你擔心，產品一面世我們就跟銀保監反饋了。

完美的保險產品確實不存在，但現在一些寫“保險坑”的文章，真的不是在表達“保險坑”，而是在向你展示他們心裡和腦子裡的“坑”。

保險到底有沒有坑，我們看條款可以看出來；但人心有沒有坑，就需要你好好揣摩了。

永遠都沒有完美的保險產品。

再好的保險產品，硬要找茬，也是能找出來毛病的。

但是這些“毛病”是“真毛病”，還是他人為了博人眼球胡扯的“假毛病”，就需要大家明辨是非了。

不要落入“保險都是有坑的”的極端思想裡去。

列出了六條很多小夥伴應該會比較關心的“坑”，我們一一來說一下。

坑一：達爾文5號煥新版理賠後無法退保

“若已發生過保險金給付的，不得行使規定的合同解除權。”

這也就意味著，輕症中症理賠後，達爾文5號煥新版的現金價值，會“清零”。

買單次賠付型的重疾險產品，重疾理賠過，合同就結束了，同時現金價值清零。

所有的重疾險產品都是這樣規定的，這一點沒啥好說的。

但是，如果只得了輕症或中症，那麼理賠之後，絕大部分產品還是有現金價值的。

達爾文5號煥新版則規定，理賠後，就不能申請退保了。

舉個例子：

比如買了一款輕症、中症理賠也不影響現金價值的產品，假設年輕時聽力嚴重受損，按輕症進行一次理賠，同時現金價值依然有，也支援退保。

等到80歲了，覺得這輩子也算一生平安，再發生重疾也不想折騰了。

這種情況下，就可以退個保，多少還能拿回點現金價值。

但達爾文5號煥新版不行，假設發生過輕症理賠，就不再支援退保了。

將來老了想退保，或者身故了想拿錢，一分錢都拿不到。

但是，如果對這一項規定覺得不太滿意，大家還是要仔細考慮的哈~

介意這一條的小夥伴，信泰人壽達爾文5號煥新版這款產品不適合你，不要買！

坑二：達爾文5號煥新版投保地區限制較為嚴格

可能對於其他重疾險產品來說，“異地投保”是再正常不過的操作，但對於信泰人壽來說，不行，堅決不行。

（信泰人壽分支機構）

信泰人壽的重疾險產品，必須在信泰有分公司的地區投保，這一點在核保規則裡是有明確要求的。

信泰人壽就介意這個，沒辦法。

不過，雖然在投保地區的問題上有限制，但是如果出險，全國各地都可以進行理賠，這一點請放心。

只是限制投保地區，理賠是支援全國通賠的。

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坑三：達爾文5號煥新版的部分輕症保障缺失

達爾文5號煥新版的輕症、中症保障，也自帶有額外賠付的保障。

中症：不分組賠2次，每次60%保額，60歲（不含）前額外賠15%保額，即單次最高75%保額；

輕症：不分組賠4次，每次30%保額，60歲（不含）前額外賠10%保額，即單次最高40%保額。

在額外賠付的加持下，達爾文5號煥新版的輕症、中症保障在當前市場上，幾乎是無人能敵，賠付超給力！

在輕症、中症的保障方面，達爾文5號煥新版的含金量是實打實的。

像單側腎臟切除手術、單個肢體缺失等高發的疾病，都被列為了中症，在賠付標準不變的情況下，能有更高比例的賠付保障，的確是誠意滿滿！

不過，達爾文5號煥新版也有部分輕症保障缺失的問題，如：中度癱瘓、早期運動神經元病、輕度慢性呼吸衰竭。

不過，都不是高發的輕症問題，不是非常大的毛病。

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坑四：達爾文5號煥新版的最高保額有限制

達爾文5號煥新版雖然重疾、中症、輕症的賠付比例都比較高，但美中不足的是，最高可投保保額有限制。

成人最高只能投保到46萬，少兒最高能投保30萬，對於追求高保額的人群來說稍顯不足。

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坑五：達爾文5號煥新版的嚴重I型糖尿病定義嚴格

對於嚴重I型糖尿病的理賠問題，有人說，達爾文5號煥新版對於理賠的定義較為嚴格。

在這個條款的理賠要求上，部分產品是滿足3個條件之一，即可賠付；

而達爾文5號煥新版，則是需要滿足2個條件才能賠付，確實是稍微嚴格了一點。

1型糖尿病在年輕人（<20歲）中的正確診斷通常很簡單，因為該人群中糖尿病病例最多（≥85％）。

相比之下，30歲以上成年人的1型糖尿病的確診是困難的，因為2型糖尿病患病率高於1型糖尿病（1型糖尿病佔所有病例的5％）。

例如，在35歲以後被診斷為1型糖尿病的患者中，超過50％在長期隨訪中被證實患有2型糖尿病。

如果確實非常擔心1型糖尿病的風險，大家要注意這一個理賠條款了，“三選二”賠，肯定是比“三選一”賠稍微嚴格一些的。

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坑六：達爾文5號煥新版的健康告知嚴格

不管大家在哪裡買保險，“健康告知”都是繞不過去的。

健康告知，就是在投保之前，保險公司會對我們有一些對我們身體健康方面的提問。

如果身體情況不滿足健康告知的要求，情節嚴重的話，會被保險公司直接拒保；

情節較輕的話，保險公司可能會選擇加費承保或者除外承保。

在所有的保險產品中，除了短期的意外險產品，其他的保險，像重疾險、醫療險、壽險，都是需要進行健康告知的。

不過，不同的產品型別，健康告知的程度也會有所不同，比如醫療險、重疾險的健康告知是最嚴格的，壽險、年金險的保險健康告知就相對寬鬆。

而能否順利透過健康告知，也直接決定了，我們是否能夠正常投保一款保險產品。

如果有不符合健康告知的問題，大家首先可以考慮一下智慧核保，現在很多的保險產品都可以進行線上智慧核保了，非常的方便。

那如果有不符合健康告知的情況，智慧核保也沒有相應的告知專案，也可以向保險公司申請人工核保，由保險公司的核保老師進行稽核。

保險公司健康告知嚴格有什麼不好的呢？又不是不能核保，非要說是坑，怕是產品沒坑，有的人想要誤導大家不如實告知才是真的吧？

我最近就發現有些賣保險的能壞到什麼程度呢？

比如說客戶有ABCDE五種疾病，ABC三種病可以走智慧核保，DE兩種病需要進行人工核保。

然後這種壞良心賣保險的人呢，竟然就能讓客戶只進行ABC的智慧核保，然後告訴客戶DE這兩種病沒事，不用告知。

這種人就不是蠢，而是純壞。

介意這一條的小夥伴，信泰人壽達爾文5號煥新版這款產品不適合你，不要買！

或許怎麼寫都沒用，反正只要標題不是“保險坑”，就會被人一棒子打到“營銷號”陣營裡去。

畢竟，保險行業這些年的粗暴發展以及資訊的不對等，讓大家對保險一直都是“又愛又恨”。

既想買保險給自己一份保障，又怕買錯了保險被坑。

可是，不是寫“保險坑”就是“行業清流”；不是寫“保險坑”就是“專業無敵”。

既然覺得保險行業存在資訊不對等的情況，那麼，那些所謂的“保險坑”，也不過就是別人想讓你看到的“坑”。

一款重疾險，動輒近200種疾病，有的條款理賠條件稍微好一點，有的相對差一點，是真的再正常不過了。

但所謂的“大坑”，是真的沒有。

對於作為一個整體的保險合同而言，拿單個條款拉出來“噴”，並且不結合醫學實際、理賠例項以及產品費率，有失偏頗。

如果有人企圖利用大家缺少的醫學知識，以及對保險理賠的恐慌，在保險產品介紹上進行“偷換概念”，又談什麼“客觀公正”呢？

有些人腦子裡的“坑”，其實不過就是醫學發展的正常水平，與理賠實操裡常見的標準罷了。

根本不是什麼“仗義執言”，完全是因為他不專業啊。

人會生的病，有3萬多種，我們誰也不能準確的預估，自己一定會得條款中的哪一項疾病。

最重要的還是，想要為自己選擇一份保障的你，計劃了多少的預算，需要那些保障內容。

只要一款重疾險沒有缺失高發輕症、條款沒有明顯的不同於其他產品的地方，就真的沒有必要“吹毛求疵”。

願我們都能一生心懷溫暖純良，不捨愛與自由。