如果你在去年就關注了這個號，那你肯定聽過“達爾文”、“超級瑪麗”的大名。
這倆可以說是重疾險中的“名門望族”，用鐵打的達/超，流水的重疾險來形容也不為過。
正好它倆最近一起上架了新品：達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號
我們今天就來評測下，這2款新品到底好不好？
一、保障詳情
咱們先看產品詳情 ▼：
保障上2款都穩得很，想挑刺幾乎挑不出。
1、賠付金額夠高
60歲前第一次患病：
患重疾，賠付180%基本保額；患輕症，賠付40%保額；患中症，賠付75%保額。
不用懷疑，這就是目前重疾險賠付金額的天花板！
大家也可以理解為：買一份重疾險，再送一份保至60歲的定期重疾險（保額低20%）。
相比同類產品，60歲前患重疾險只送50%、60%、70%，達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號無疑已經贏在了起跑線。
此外，可選責任（癌症二次賠付、心腦血管重疾二次賠付）的賠付比例都很高。
2、高發輕症齊全
我們要知道，賠得多不一定好，賠得多+賠得全才算完美。
例如其他條件一樣，A產品只保障20種常見高發病，賠100%保額；B產品保障100種罕見病，賠200%保障。
那明顯A產品好，B產品賠得再多但幾乎賠不了就沒意義。
目前的輕症就是這樣，當前官方疾病定義中只包含了3種輕症：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。
其他高發輕症一概沒提，這就導致了不同重疾險之間，輕症責任有著一些差異。
接下來我們看看高發輕症有哪些，以及當前主流重疾險的保障情況：
可以看到，11種高發輕症達爾文5號、超級瑪麗4號都有，並且其中慢性腎功能衰竭理賠要求目前最寬鬆。
再放一張主流重疾險的通用條款看下：
其他主流重疾險的條款要求滿足：GFR＜25、SCR＞442及狀態持續180天
這結果已經沒啥好說的了。
那這2款新品有缺點嗎？
有兩點。
一是有保額限制，最高投保金額只有45萬（未成年人投保更低）。
並且針對一些職業、地區會有額外保額限制，例如A城市能買45萬，B城市只能買30萬。
第二點是個小缺點：高發輕症中，原位癌理賠要求較嚴格，要在確診後積極治療才賠。
其實目前大多數重疾險對原位癌都是這樣要求的，只有極個別產品才能確診即賠（如康樂一生2021）。
大家也不用擔心，確診原位癌後一般都需要治療，這屬於早拿錢晚拿錢的問題。
二、對比評測
看過前面保障詳情的朋友，肯定會這樣想：這2款新品就一個模子刻出來的啊。
如果你這麼想，那你…
還真想對了！
而且不僅如此，他們還有個“哥哥”完美人生守護2021（都是信泰家的孩子）：
價格咱們先不看，畢竟價格由保障決定。
但這“三兄弟”的保障幾乎一模一樣（大家自行對比上圖），唯一差異點就是額外保障了：
達爾文5號煥新版：首次確診重疾是癌症晚期，額外賠30%基本保額；超級瑪麗4號：首次確診癌症後，間隔1年，仍需持續治療，額外賠15%基本保額，最長給付2年；完美人生守護2021：60歲後確診2種高齡特定疾病（嚴重阿爾茨海默症+嚴重原發性帕金森病），額外賠80%基本保額。Ps：完美人生守護2021還多了個少兒特疾責任，更適合孩子投保。
那我們要做的事就簡單了，就看這3個額外保障哪個更有用就行。
下面我們一個個分析：
1號選手：達爾文5號煥新版
達爾文5號的特點在於：第一次患“惡性腫瘤——重度（即癌症）”，還得是晚期才能額外賠30%保額。
兩個條件缺一不可，例如買了30萬保額的達爾文5號煥新版，患了癌症，但不是晚期，就只能賠30萬。要是癌症晚期，就能賠30萬+9萬=39萬。
所以，看達爾文5號煥新版的這項責任是否實用，就看第一次患大病是癌症晚期的機率。
據2020年保險公司官方披露的理賠年報顯示，癌症理賠率雄踞第一，佔了理賠總數約75%左右。
癌症的患病率不言而喻！
那癌症是晚期的機率大不大呢？
很大。
對於不經常做體檢的人群，往往癌症一經查出，就是晚期。
例如肝癌，據麥肯錫《Managing China’s growing oncology burden》顯示，55%的肝癌患者發現時就是晚期。
這點我身邊就有例項：我大姑父和二叔，一個肺癌一個胃癌，都是晚期才被查出，然後沒幾年就去世了。
這是因為癌症不嚴重時，基本沒有典型臨床症狀，等不舒服時大多數人就不太好了…
因此，達爾文5號煥新版這項額外保障還算實用，不是那種很苛刻的“花瓶”責任。
2號選手：超級瑪麗4號
超級瑪麗4號的特點在於：
第一次確診癌症後，已滿1年（但不滿2年），仍需要持續治療的，額外賠付15%基本保額。
要是已滿2年（但不滿3年）仍需要持續治療，還可以額外賠1次15%基本保額。
這項責任理論上還可以，畢竟患了癌症1年後還要治療的機率挺高，
但問題是賠付比例較低，一次15%，即便2次全拿才30%。
還有一點：
現實中，間隔1年還需要治療的癌症，一般都是病情較嚴重的癌症中晚期。
那問題就有了，因為賠付有限制，必須間隔1年。可很多癌症晚期患者，不一定能挺過1年。
即便挺過1年，也不好說能挺過2年，所以很可能拿不到額外賠付，或者只能拿到15%這樣。
因此，這項保障實用是實用，但諸多限制使得它不一定好用。
3號選手：完美人生守護2021
相比於前2號選手專攻癌症保障，完美人生守護2021算是另闢蹊徑。
專注於老年人高發疾病：嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發性帕金森病。
60歲後確診以上2種高齡疾病，額外賠80%基本保額。
再加上這款產品本身60歲前患重疾賠付180%保額 ，意味著阿爾茨海默病和帕金森這2種病在全保障期間都能賠180%。
那這2種病高發嗎？
要是不高發，那還不如2個“兄弟”的癌症額外賠來的實在。
我們還是看資料：
根據國際醫學期刊《柳葉刀·公共衛生》於2020年底發表的一項關於中國60歲以上人群的痴呆症研究發現，
中國60歲及以上成年人痴呆患病率為6.0%。其中，阿爾茨海默病為3.9%，血管性痴呆為1.6%，其他痴呆為0.5%。
至於帕金森病，綜合中華醫學會等給出的資料：
我國50歲以上帕金森病發病率為0.5%，60歲是1%，65歲以上的老年人，患病率1.7%。
因此，這2種高齡疾病保障確實還行，患病機率很大，而且越老患病率越高。
就我個人來說，真要是患病，比起癌症，我更怕痴呆 ಥ_ಥ
畢竟一旦徹底痴呆，那就真的“身不由己”，不知道大家有沒有同感？
3款產品分析完，我們來總結下：
首先肯定一點：
這3款重疾險的額外保障都挺實用，賠付條件不算苛刻，發生機率也都不小。
達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號都是癌症責任，一個癌症晚期多賠，一個癌症持續治療多賠，2款最高都能拿30%保額。完美人生守護2021更關注老年人高發疾病（常見痴呆和帕金森），並且賠付金額很高（80%保額）。保障上，很難分個高下，就看你更關心哪項責任了。
但保費上，就能分個高下了，超級瑪麗4號價格一騎絕塵，比其他兩個小夥伴貴上不少。
完美人生守護2021、達爾文5號煥新版保終身價格互有勝負，但保障定期（保到70歲）時，完美人生守護2021更便宜。
因此，如果現在想買一份重疾險，完美人生守護2021、達爾文5號煥新版都是很不錯的選擇 ！
當然，具體選哪款，就看哪款的保障更戳你了。
三、當前重疾險挑選建議
在重疾險中，完美人生守護2021是目前適合大多數人投保的優質產品。
那現在加上達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號後，當前的重疾險該怎麼挑選呢？
直接看圖 ▼：
大家按照自己的預算、實際情況對號入座。
如果沒有特別需求，還是完美人生守護2021目前比較“完美”，適合大多數人投保；如果更看重癌症保障，達爾文5號煥新版癌症保障優秀、賠得多，價效比很高；在乎重疾賠付次數，健康保普惠多倍版最好，重疾能不分組賠付2次，價格卻是單次賠付重疾險的價格；想要靈活保障，自由搭配輕症、中症，或想要加保一份，可以考慮康惠保旗艦版2.0；如果預算緊張，想要保障終身的話，可以考慮價格最低的康樂一生2021，保障定期可以考慮完美人生守護2021。圖中還包含了兒童重疾險的推薦。
目前專門針對兒童推出的重疾險不多，有少兒特疾保障的產品更少。
其中媽咪保貝（新生版）的少兒特疾不限定年齡，沒有大缺陷且價格又低，價效比很高。
其他重疾險的少兒特疾或多或少都有一定缺陷，只能作為備選。
因此，給孩子投保時，建議優先選擇媽咪保貝（新生版），真有特殊需求再選擇其他產品。
四、可選責任怎麼選
每款重疾險都或多或少有些附加責任，例如癌症二次賠付等。
那在投保時，需要全部附加上嗎？
我們以完美人生守護2021為例，聊聊怎麼選可選責任：
1、“惡性腫瘤擴充套件保險金”即癌症二次賠付。
患了癌症後，還有再賠一次的機會（因為同一種疾病只能賠1次）。
要不要附加看預算，預算充足就加，不夠就別加。
2、“特定心腦血管擴充套件保險金”即心腦血管大病二次賠付。
跟癌症二次賠付一樣，患了特定的心腦血管大病（如心肌梗死/腦中風），以後還有再賠1次的機會。
要不要附加還是看預算，預算充足就加，不夠就別加。
但根據各家保險公司的理賠年報，癌症更高發，因此預算只夠附加一個時，優先加上癌症二次賠付。
3、“身故保險金”即沒患大病就去世了，保險公司賠一筆錢。
這項一般不建議投保，價格太貴了，真的在意身故可以用定期壽險去保障，重疾險和定期壽險搭配購買更划算。
4、此外，不少重疾險有“投保人豁免”，是自己出錢給別人買保險時用的：
自己給自己投保是不用選的，投保人就是被保人，被保人豁免是自帶的。
給別人投保時，例如夫妻互投，如果投保人的年齡比較年輕且身體健康，就建議附加上投保人豁免，否則不建議加。
寫在最後
好了，看完2款新品重疾險，大家覺得哪款更好呢？
還是2款都看不上，不如選完美人生守護2021？