電影《縫紉機樂隊》中有句很扎心的臺詞：金錢可以救命，但理想和愛情不能。

掙錢重要，攢錢更重要，當危機來臨時，手裡有筆存款太重要了。騰訊曾經做過一個研究報告，報告顯示：

52.6%的90後沒有存款，而00後的平均存款是1840元，竟然是90後的兩倍多！資料的真實性如何我們不太清楚，但它確實從一個層面反映了現代年輕人沒有攢錢意識。

其實很多人月光、存不下錢，不是因為掙得太少，而是沒有掌握正確的攢錢方法。

你聽過“寶唄青年”嗎？

它指的是同時使用花唄和餘額寶的年輕人，平時消費用花唄，錢放在餘額寶裡生息，到了還款日就用餘額寶裡的錢還花唄，如此每月周而往復。

看上去挺不錯的是吧？花錢方便，還能賺利息。但是很多人沒有意識到，這裡面有一個大問題：要存的錢和要花的錢混為一談，沒有攢錢計劃，也沒有消費預算，結果月月花、月月光，如果哪一天突然收入中斷，整個流程就玩不轉了。

那麼，對於咱們普通人怎樣才能做到攢錢有計劃，花錢有節制呢？

一、先存後花，強制存錢

想存錢，必須調整你的工資結構和花銷安排，不能漫無計劃地隨便花，而是提前做好計劃，先存錢後花錢。我每月收到的工資先拿出30%，放到專門的一個賬戶，剩下的錢才能拿去花。

存錢賬戶我用餘利寶，它和餘額寶的重大區別是，不能用來還花唄，淘寶買東西也不能用來支付。並且我還強制自己：除非有極其緊急的情況，否則餘利寶裡的錢不能動。

這樣先存錢後花錢，並且把存的錢“鎖死”，就起到了強制存錢的效果。這種“強制存錢”的習慣，效果很不錯，想擺脫月光的朋友們現在就可以試試。

二、戒掉“拿鐵因子”

這是金融專家大衛·巴赫提出的一個概念，一對夫妻如果每天早上喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累計算下來花的錢會高達70萬。

這是外國人的“拿鐵因子”，很多中國人也有自己的拿鐵因子，例如菸民每天一盒煙、女生每天一杯奶茶、兒童每週一次肯德基……這些就像手裡的沙子，不知不覺漏出一座山。

表弟之前愛抽菸，但自從他下定決心在兩年內攢夠首付買房後，硬是戒掉了他的“拿鐵因子” 。據他自己算了一筆賬：如果2天一盒煙，一盒煙按照10元算，一年就是1825元，10年下來就是18250元，如果煙稍微貴一點，剩下的錢不更多了？

在消費如此高的社會，能省一點就省一點啊，況且這還不是一丟丟啊。所以，不管你有沒有記賬的習慣，請思考一下，自己有沒有拿鐵因子，趕緊糾正。

三、安全理財

光攢錢，只是一種被動的方式增長資金，而多數人更注重的是透過理財使資金上漲。

一般情況下，我的操作是把貨幣基金裡面的錢攢一段時間，再取出一筆大的存定期。而銀行的利率這兩年不斷下降，所以我存定期一般也是在本地的商業銀行，可以達到3%或者4%的利率。

理財方面應該從哪幾方面入手？

1.短期理財，選銀行存款

鑑於普通工薪族，工資確實不多，想實現靠利率來迅速增長資金的可能性不大，所以保本是關鍵。因此我建議大家選用銀行存款。

據國務院頒佈的《存款保險條例》，50萬以內的存款，如果在銀行出現倒閉或其他風險之後，還是可以償付的，保本保息，安全性不需要擔心。

一些本地商業銀行會推出存款產品，存款期限由十幾天到最長，5年不等，收益最高有4%左右。我每年會在年初的時候，購買一個一年加一天利率為3.15%的產品。此時銀行為了爭業績，拿存款還會附帶一些禮品，所以這樣算下來不止3.15%的利率。關鍵是比較靠譜，沒有風險。

不過如果你的這筆錢，若是短期不用，打算作為養老錢或者孩子的教育費用，那麼放在這裡就不太合適了。所以，這個時候你就要做中長期的規劃。

2.基金定投

這兩年普通小白也都開始接受基金產品的投資，當然，基金也不是一個永遠不跌的產品，例如，今年年初基金一路看漲，很多人都重倉自己看好的基金，但最近基金又跌得讓人心慌慌，所以，我們在理財投資的時候，不僅看的是你的本金，而且還要考察每個人的心理承受能力。

但說回投資基金，如果準備長期投資，那麼，就不要看短期的業績，或是不要過度焦慮一時的得失。有些人還趁著基金下跌，重倉看好的基金，目的就是要趁機吸納，等到基金上漲局勢良好的時候，自己不是賺了一大筆嗎？

當然基金的分類也很多，但我不建議小白或是普通投資者購買軍工基金，雖然說軍工基金的業績，在某一段時間確實能夠使你感覺到一夜暴富，但是它下跌的時候，也會讓你有坐跳樓機似的飄忽不定。

所以，在選擇基金的過程中，我們還需要一些理財知識的攝入，並根據自己的資金，心理承受能力以及想要達到的目標，來考察基金公司和基金經理，進而篩選投資。

每次看到自己的小金庫中錢越來越多，總會有一種成就感，而且當你在基金理財方面收到一點點小的收穫之後，你會更加地關注理財，而不是像以前一樣專注於買買買。

成年人的安全感都是錢給的。儘管錢不多，但至少在危機來臨時可以抵抗風險，而且還能給人帶來意想不到的快樂，你可以用基金收益購買你所一直期望的產品。這和之前剁手購買產品是不一樣的，這種犒賞自己的感覺，也會使你的賺錢動力更加足。

因為攢錢的本質是一種延遲滿足，不給自己製造點動力，哪有那麼容易堅持下去？