新重疾險的市場終於活躍起來。

不少優秀產品已經上線。

今天做個綜合盤點，看看哪款值得買？

怎麼買到一款保障好又划算的重疾險？

有重疾險的需求後，千萬別心急。

想挑到一款優質的重疾險，你得掌握這10個判斷維度。

一、保額必須要夠

買重疾險就是買保額。

保額越高，賠得錢越多。

一般建議，保額最好能覆蓋3到5年的收入。

有房貸車貸也要一起算進去，如果上有老下有小，也要增加預算。

但也不要盲目追求太高的保額。

因為保額一高，保費也會跟著漲，到時搞得沒錢吃飯就不好了。

下面這8款重疾的最高保額，是45萬到70萬不等。

同時，這八款產品都有額外理賠。

可以用比較低的保費，做高特定階段的保額，還挺實用的。

額外理賠這個功能，主要看這兩點：

1、覆蓋時間越長越好。

前面幾款產品的額外賠，大多是覆蓋到60歲。

但無憂人生的額外賠，覆蓋到70歲。

額外理賠的時間越長，用到的機率越高。

2、賠付比例越高越好。

其中，賠付比例最高的是福特加。

60歲之前出險，額外理賠100%的保額，壕到飛起。

保額額外賠付：

橫琴無憂人生2021>福特加>完美人生守護=達爾文5號=超級瑪麗4號>康惠保旗艦版2.0>康樂一生2021>健康保普惠多倍版

二、高發病種要全面，賠付比例要優秀

一款優質的重疾險，要覆蓋28種高發重疾病種，和10大高發輕症。

28種重疾，是由銀保監會親自敲定，所有市面在售的重疾險都有包含。

大家可以鬆一口氣。

集中注意力，看10大高發輕症。

目前市場問得比較多的14款產品，病種全不全，給大家列在下面：

其中，好幾款產品缺失了“慢性腎功能障礙”這個病種。

在《阿童沐1號和嘉和保，都缺失了這個高發病種》這篇文章中，我們詳細地剖析了它的重要性。

但仍有3個產品漏了這個病種：瑞華新瑞保、長生優諾健康、阿童沐1號。

尤其是瑞華新瑞保，連原位癌也沒保障。

原位癌屬於比較高發的輕症。

在平安2020理賠年報中，它在重疾排名中名列第4，理賠率佔比2%。

漏了它，難免讓人背後涼颼颼的。

不過，大部分產品的病種保障，還是很有良心。

信泰三兄弟——完美人生守護、超級瑪麗4號、達爾文5號的表現很優秀。

如果60歲前患了對應的輕症或中症，多賠10%保額。

橫琴無憂人生2021也很走心。

70歲前首次患重疾，可以額外賠15%保額，加上基礎保額是45%保額。

綜合高發疾病的覆蓋程度，和賠付比例，輕中症保障比較好的產品有：

福特加、無憂人生2021、完美人生守護2021、超級瑪麗4號、達爾文5號、健康保普惠多倍版。

三、根據預算選定期或終身

保定期還是保終身，是許多人糾結的點。

按價格來說，定期的更便宜，但是保障上就不如終身的好了。

首先，定期結束後，我們也就七老八十了。

而根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率》資料，70歲後重疾的發病率很高。

萬一此時患了重疾，又沒錢，就可能拖累家人。

而保終身的產品，無論你多少歲，首次患重疾都一定能拿到賠付。

多次賠付型重疾險，還可以保障第二次和第三次重疾。

另外，終身重疾險的現金價值遠高於定期重疾險，甚至會接近或超過已交保費。

所以，大家如果手頭預算足夠，儘量選保終身的重疾險，這樣一輩子都能有保障。

如果手頭實在緊，可以買定期重疾險，先解決近期、眼前的問題，後期有條件再加保。

目前大部分產品都是保終身，可以切換定期的產品，有這6款。

定期產品裡，不建議購買健康保普惠多倍版、康樂一生2021、康惠保旗艦版2.0。

這三款產品的定期版本，都強行捆綁身故責任，價格非常高。

尤其是健康保普惠多倍版，保至70歲版本，不止捆綁身故責任，最低保額也只能選40萬。

30歲男性投保，要5024元，嚴重超預算。

定期可以重點考慮這三款：

信泰完美人生守護2021、達爾文5號、超級瑪麗4號

四、癌症多次賠付

根據柳葉刀的資料來看，大多數癌症的五年生存率都在提高。

尤其是甲狀腺癌和乳腺癌，五年生存率高達30%以上。

但癌症的複發率依然高得嚇人。

腫瘤貼吧中，很多患者表示，“不知道什麼時候，體內的癌細胞會捲土重來？不知道下一次治療，還能不能挺過來？”

咱們不能不防。

如果多10-20%的保費預算，建議附加癌症二次賠。

目前最火的產品，它們的癌症多次賠條件，我總結在表格裡了。

其中，崑崙健康保普惠多倍版的癌症多次理賠，條款設計更優秀。

患癌之後，只要每間隔1年，仍然有癌症治療行為，就可以拿到40%的保額理賠，最多可以賠3次。

雖然三年過去，最終只能拿到120%的保額，相比信泰3兄弟和福特加，少了一些。

但是更短的間隔期，獲賠率也更高。

畢竟保額再高，活不到理賠的日子也是白搭。

然而美中不足的是，健康保普惠多倍版加上癌症多次賠，價格漲幅非常大。

對於大部分朋友來說，可能有點超預算。

如果結合價格和條款的話，完美人生守護2021、達爾文5號、超級瑪麗4號、康惠保旗艦版2.0這四款，以及返本型裡面的無憂人生2021版，加上癌症二次賠還不錯。

四、重症多次賠付

健康保普惠多倍版、福特加、哆拉A保都是多次賠產品。

通常多次賠的產品，價格會更高一些。

但健康保普惠多倍版定價很良心。

它的基礎版價格，甚至比很多單次賠付型產品更便宜。

尤其是女性，價格非常有優勢。

購買多次賠付型重疾險，要重點關注分組情況。

在《多次賠付型重疾險，是智商稅嗎？》這篇文章中，詳細為大家解釋過：

不分組的多次賠付型產品，比分組的多次賠付型產品，更容易拿到理賠。

這3款多次賠付型產品中，健康保普惠多倍版是不分組產品，條款最優。

哆啦A保和福特加雖然是分組產品，但分組情況還算合理。

重症多次賠付：

健康保普惠多倍版>福特加>哆拉A保

最後，我們聊一個大家超關心的因素。

五、價格合理嗎？

再好的產品，也要買得起。

雖然我們不能為了追求低價，而放棄一些必要的保障。

但也不能無頭無腦的新增保障，讓保費遠高於實際價值。

下面根據產品來看看：

如果純基礎版，無任何附加：

男性底價是康樂一生2021。

30歲的老王，買30萬保額，分30年繳費，保一輩子，保費是3789元。

女性底價是健康保普惠多倍版。

假如老王媳婦也是30歲，買30萬保額，分30年繳費，保費是3444元。

關鍵它還是多次賠重疾險，十分給力。

如果加上癌症二次賠：

康惠保旗艦版2.0的價格最誘人。

30歲的男性，買30萬保額，繳費30年，每年保費4398元。

比價格最高的哆啦A保，便宜了40%。

除了以上五個因素之外，大家在購買產品的時候，也可以根據自己的需求，考慮身故要不要返本、要不要加心血管多次賠、繳費期限、等待期等等。

都是比較次要的因素，這裡先不囉嗦了。

判斷維度梳理清楚之後，我們進入最興奮的環節。

結合具體產品，來看一下目前的熱門產品，哪款值得買？

定期重疾險：

誰都有手頭緊的時候。

這時，我會建議你選擇一份定期重疾，先把保額做足。

坦白說，現在定期重疾險沒太多好的選擇，只推薦一款：

✪ 信泰完美人生守護——60歲前額外賠80%

手頭緊的話，癌症二次賠、心血管二次賠都不要選。

建議先把基礎保額做高。

30歲男性，買20萬保額，保到70歲，分30年繳費，每年保費需要1788元。

第15年患了規定的110種重疾，可以理賠36萬。

說實話，比新規之前的定期產品貴了不少。

以後如果有更好的選擇，一定通知大家。

終身重疾險：

預算超過三千以上的話，目前更建議大家考慮終身重疾險。

其實現在的產品功能都比較全面，追求價效比的話，買基礎的重疾、輕症、中症，也就夠用了。

想要保障更好一點，也可以附加癌症多次賠、心血管多次賠。

✪ 健康保普惠多倍版：女性底價、癌症二次賠條款最優

這款產品的優勢非常明顯。

1、重疾二次賠不分組。

2、癌症二次賠間隔期最短。

確診癌症後，只需要間隔滿1年，就可以再拿到40%保額。

第二年，第三年，仍在治療可以接著領40%保額，一共能領120%保額。

癌症多次賠的間隔期，是目前市面上最短的。

間隔期越短，意味著拿到理賠的機率越高。

3、價格便宜，尤其是女性。

30歲女性買30萬保額，保障終身，分30年繳費，只要3444元。

目前市場最低價。

4、三同條款相對寬鬆

一般重疾險的三同條款是這樣的：

健康保普惠多倍版的三同條款是這樣的：

比一般的三同條款多了4個字，“同時確診”。

也就是，因同一病因，同次醫療行為，同次意外傷害，同時確診的初次發生的兩種或以上重疾的，才只賠一次重疾。

這一點上，比其他產品更有優勢。

但健康保普惠多倍版，也有三個缺點：

第一是它的70歲版本，非常不划算。

必須加身故責任，而且保額最低是40萬。

按這個標準，30歲男性投保要5024元，

有這麼高的預算，不如直接買終身產品了。

第二是它漏了一個少兒高發病種，嚴重癲癇。

介意這點的家長們，建議避開。

第三是它的癌症多次賠，附加之後價格較貴。

加上癌症多次賠之後，總保費要增加23%-30%。

如果買60萬保額，附加癌症二次賠的成本是2952元，總保費更是飆到了10368元。

預算較高，在意癌症理賠條件的，可以選擇健康保普惠版，附加癌症二次賠。

一般預算的話，更建議考慮基礎版本，尤其是女性，價格很划算。

產品的詳細測評，可以看這篇文章：

這屆新產品，怎麼都有硬傷！

✪ 信泰三兄弟：綜合性價比高

信泰人壽一口氣除了三款熱門產品——完美人生守護2021、達爾文5號、超級瑪麗4號。

這三款產品除了病種齊全，賠付比例也很高。

如果60歲前得110種重疾，能拿到180%的賠付。

得中症、輕症能拿到75%、40%的保額賠付。

癌症二次賠和心血管二次賠，比例也很高。

所以雖然價格不是最優，但是綜合來看，產品很經得起推敲，對得起多出來的保費。

三款產品最大的區別，可以看一下這張表格：

完美人生守護2021，著眼於老年人容易生的病。

60歲後，首次確診嚴重阿爾茨海默病或嚴重原發性帕金森，可以多拿80%的賠付。

達爾文5號，看見了癌症晚期的難。

不管多大年齡，只要被確診為癌症晚期，就多賠30%的保額。

超級瑪麗4號，致力於給所有的癌症患者帶來希望。

只要在確診癌症1年後還在治療，就可以拿到15%的賠付，最多可以拿2次。

不管是早期、中期還是晚期，只要你1年後、2年後還在治療，就可以拿到理賠。

這三款產品沒有明顯瑕疵，對於大部分人群，都可以重點考慮。

具體的產品分析，可以看這篇文章：

達爾文、超級瑪麗迴歸，信泰牛x！

✪ 百年康惠保旗艦版2.0：含前症，附加癌症二次賠最便宜

這款產品的獨家優勢，在於前症保障。

如果確診20種前症後，可以拿到15%的保額。

之前詳細分析過，大部分輕症還是比較高發的。

很適合經常體檢的人。

賠付比例也很紮實。

60歲前患了規定的100種重疾，可以賠付160%保額。

最讓我心動的是它附加了癌症二次賠的價格，是6個產品裡最便宜的。

如果非要挑缺點的話，高發輕症裡面缺失了心臟瓣膜介入手術。

有心臟疾病家族史的朋友，可以避開一下。

經常體檢的朋友，或者想附加癌症二次賠、又在意保費的朋友，可以考慮。

詳細測評：

新定義重疾，終於來了個優秀產品！

✪ 康樂一生2021：男性底價、綜合定位尷尬

30歲男性，買30萬保額，保終身，分30年繳費，只需要3789元。

是目前男性價格最低的重疾險。

此外，60歲前還有額外50%的理賠。

槓桿還不錯。

但它有一個爭議點和一個缺點。

引起爭議的，是它的重疾津貼。

理賠條件需要滿足這三點：

一是在投保前15年。

二是初次確診重疾起的365天內。

三是社保報銷後，社保內自付的錢，超過5萬元。

爭議就出在第3點。

經社保報銷後自付部分超過5萬元，這個操作難嗎？

在《2019年全國醫療保障事業發展統計公報》中，我們可以看到，職工醫保的住院基金支付比例是85.8%，居民醫保的支付比例是68.8%。

算下來，職工醫保的自付部分是14.2%，居民醫保的自付比例是31.2%。

也就是說，用職工醫保，你的住院總總花費要在39.9萬以上，自己要付9.96萬元（社保內自付+社保外自費）。

用居民醫保，住院總花費18.8萬，自己要付7.57萬元。

而且，這些只是住院費用。

像癌症等重疾，會用到癌症靶向藥。

這些屬於社保外的自費藥，是不報的。

這個功能雖然不需要額外加錢，但是理賠條件確實不太好達到。

第二，康樂一生2021的癌症二次賠和心血管二次賠，是捆綁在一起的。

要麼一起附加，要麼都不附加。

但附加後，它的男性總保費是表格裡最貴的。

不建議選。

另外雖然它的男性價格便宜，但是考慮到其他產品的額外賠付比例更高，所以算下來價效比其實差不多。

相對來說，定位就有點尷尬。

高定價重疾險：

✪ 復星聯合福特加：賠付比例最高

賠付比例雖然高，但輕症和重疾有點用力過猛，瘋狂加理賠次數。

都是可賠6次。

但說句實話，大多數人的一生一般也就患一兩次大病。

噱頭味有點重，還變相拉高了價格。

尤其是心血管二次賠的價格，男性的價格增加了2451塊錢，十分離譜。

綜合來看，價格實在有點貴：

分析可見：這款重疾險，保障超級全！

✪ 橫琴無憂人生2021：核保寬鬆、外籍人士可投保

無憂人生2021多了兩種新玩法。

1、70歲前，首次患輕症額外賠15%保額。

2、輕症賠付後，確診重疾，可額外賠付30%保額。

假設老劉買了50萬保額，70歲前，患了輕度惡性腫瘤。

他可以拿到22.5萬的理賠款。

後面，又患了110種重疾中的一種，可以拿到基本100%保額+70歲前額外賠50%保額+輕症確診重疾額外賠30%=180%保額。

算下來，重疾可以理賠90萬。

縱然如此，它的價格還是貴到我詫異。

好在它家的核保相對寬鬆，也支援外籍人士投保。

也算是給特定人群打開了一個通道吧。

✪ 弘康哆啦A保2.0：肺結節可除外承保，乙肝大三陽可以加費承保。

BMI完全沒問到，只要沒留下問診記錄，多胖都能買。

如果你曾經因為健康原因，被多數重疾險拒保，可以試試它。

但健康體，千萬不要選。

條款方面缺點比較多，價格也不佔優勢。

最後，再用這張圖總結一下這9款產品的定位。

瞭解清楚再下手。