有國內的朋友問我：聽說美國人都不存錢，大部分人連一千美金都拿不出來，是真的嗎？

仔細想想，好像還確實是那麼回事。在美國，除了窮人沒有錢用來儲蓄、富人把多餘的錢拿去投資以外，即使是典型的中產階級，一般也很少有存款。

另據有關資料顯示，美國人的儲蓄率一直低於20%，到2010年時甚至只有10%，而同一時間中國的儲蓄率則高達53%。

依我看來，美國人不喜歡存錢，是由於幾大前提的存在：

（1）健全的社會保障

美國政治制度穩定，經濟發展成熟，各種社會保障和社會福利相對完善，就業充分。一般來說，不用太過於擔心缺少儲蓄而帶來的危害。

如果因為失業或者意外事故導致窮困，可以申請各種政府福利，以保障最基本的物質生活。而對於失去勞動能力的退休人士，則有一系列的醫療和生活保障，這些也從很大程度上減低了美國人存錢的需求。

例如，在美國，年滿65歲的老年人可以申請聯邦醫療保險卡，用以享受優惠的醫療和藥物價格；窮人則可以申請白卡，享受免費醫療服務和長期護理服務，由政府買單。

（2）方便的借貸途徑

美國“借錢”比較容易。這裡說的借錢，不是指向親戚朋友借錢（美國人幾乎從不向私人借錢），而是指向銀行申請貸款。

在美國，不管是買房子、開公司做生意還是上大學，都可以向銀行申請貸款，只要滿足一定的條件即可。

美國的私立大學學費特別昂貴，一般的家庭僅靠父母的收入完全支付不起。因此，很多學生的大學學費基本上是靠銀行助學貸款來獲得，生活費則是靠業餘時間打工解決。

助學貸款利率低，還款時間長，允許學生畢業工作後再償還。前任總統奧巴馬在2008年的競選演說中，就曾對大學生選民說：我八年前（即2000年）才還完大學貸款。而他早在1991年就已畢業於哈佛大學法學院，此時已過去九年。

大學生除了從銀行貸款支付學費，還可以申請所在學校的助學金，家庭條件越差的，越容易申請成功。

（3）包容的社會環境

美國人的婚戀，不是以對方的收入水平和社會地位來評斷，而更多的注重雙方有共同的興趣愛好和三觀。

而且，美國人結婚，也沒有一定要買房買車的概念。比如奧巴馬和太太結婚時就幾乎一無所有，還欠著一大筆銀行貸款。

所以很少有美國人因為結婚而買房，更不會為兒女買房，也就沒必要預備存款。

（4）“按揭”的消費模式

商家為了促進顧客購買自己的產品或者服務，無論是買房、買車，甚至買冰箱、買彩電，都可以實行“按揭”的分期付款模式，顧客只需要付很少的錢，就可以買下產品，每個月再支付一筆款項則可。

“按揭”的商品購買方式，也成了美國人無需存錢的客觀條件。

02

既然美國人不存錢，那他們的錢到底花在哪些地方了呢？

接下來，讓我們以一個位處德州休斯頓的典型美國中產階級家庭為例，了解一下美國人的錢都是怎麼花的（單位：美元）。

例：一家四口，父親一人工作，全家年收入8萬（稅前），扣稅後到手大概6萬，每月5000出頭，在休斯頓算是小康水平。一般來說，他們會購買一棟價值25-28萬美元的獨立屋，並且添置兩部汽車（通常為一部小轎車和一部SUV之類的大車，有的人家甚至還會多買一部皮卡）。

所以，他們的每月具體開支情況如下：

房貸1400-1800（根據還款年限長短）

車貸700

房產稅700

水電煤氣200

醫療保險700

電視電話網路等100

車保和汽油等300

吃飯400

住房維護100

其他（旅遊、聚會等娛樂）200

……

這樣算下來，果然可以演唱張信哲的《白月光》了：“白月光，心裡某個地方，那麼亮，卻那麼冰涼……”

這個家庭每個月的收入差不多剛好支付這些費用，沒有餘存。

這個例子基本上可以展示美國德州休斯頓地區中產階級家庭的大致收支情況。

讓我們來具體分析一下這份清單：

（1）房貸、車貸是固定開支，而且也是整個清單中的重要部分。而與之相對應的房產稅及社群管理費、房屋保險和車輛保險，也是必不可少的幾項支出。而這個部分也幾乎是固定的支出。

休斯頓富人豪宅

休斯頓中產階級獨立屋

（2）必不可少的生活費用支出：吃喝、穿衣、水電煤氣、電視和網路等等。雖然這些在美國的價格都比較便宜，但因為消耗量特別大，每個月的支出也是很可觀的。

休斯頓物價一瞥

美國人的頭腦中是很少有“節約”的概念的。

無論是家裡使用的水電煤氣、還是吃穿、旅遊、購物，都是盡情地去“消費”的。舉個例子，美國人從來不洗鞋子，穿舊了，穿臭了，就扔掉。“新三年、舊三年、縫縫補補又三年”的生活方式是不可能在美國看到的。

美國人的辦公大樓裡，電燈、電腦、網路甚至空調，都是常年開啟的；即使在家中，很多美國人也都是從來不關空調的。

美國人為了方便和減少勞動量，家中大量使用一次性用品，比如擦桌子的廚房用紙、聚會時的杯盤碗碟、甚至擦地用的抹布，這些都是很大的消耗。

美國人還大量使用各種家用電器，掃地機器人、洗碗機、洗衣機和烘乾機，都是特別費水費電的。

（3）除了最基本的生活消費，美國人還相當在意生活品質，特別注重節日和特殊時刻的儀式感，這也少不了花錢。

比如，孩子出生前，父母會舉辦一個迎接孩子的主題party叫“baby shower”，親朋好友歡聚一堂，給未出生的寶寶最美好的祝福；

萬聖節得購買孩子化妝舞會用的服裝，有的僅僅只穿一次，第二年接著買新的；房子外面也要精心佈置。

聖誕節前後美國人不僅在家中豎起漂亮的聖誕樹，還喜歡在房屋外掛上種種美麗的燈飾，烘托出濃濃的節日氣氛——而這些飾物都價值不菲，有的甚至還要請專人來進行安裝。

聖誕節前院佈置

聖誕節室內佈置

孩子的生日party，每年都操辦的相當隆重，從不心疼錢包。

女孩子的生日party佈置和收到的禮物

（4）醫療支出也是很大的一筆開支。美國的醫療費用之高，全球聞名。

這方面，窮人可以享受政府福利，而廣大中產階級只能自掏腰包，即使是由公司購買，自己也要支付一定的費用。

由此可見，美國人不存錢，除了主觀方面的原因，從客觀上來說，也確實“無錢可存”，做“月光族”也是他們迫不得已的選擇。

毋庸置疑，美國是世界上最發達的國家，生活水平高，物質條件相對富足，但實際上，它也是個階層固化的社會，真正頂級的富豪的生活如何，普通人是無法知曉的；而窮人雖然享受了政府的各種福利，但也掙扎在溫飽的邊緣，沒有太多幸福感和自豪感可言。

在這個國家中，真正的中流砥柱和脊樑，應是數量最為廣大的、勤勤墾墾工作且承擔著最多稅賦、為社會做出最大貢獻的中產階級。

而這些中產階級（特別是剛工作不久的年輕人）的收入除去賦稅和開支，每個月餘下的也是寥寥無幾。

這也是目前美國社會的真實狀況。

03

之前說的是一個家庭一個人工作的情況，如果是雙職工家庭，家庭收入會多出不少，就會比一個人工作的家庭更加寬裕。

同時，隨著工作年限的增長和收入的增加，每個家庭也逐漸會積累一定的財富，也必然會進行一些投資。

美國人的投資方式也無非是以下幾種：

（1）投資房產

美國地廣人稀，物質資源豐富，地區發展相對平衡，除少數城市（紐約、洛杉磯）外，大部分地區的房價與經濟發展相均衡，也基本上在老百姓的經濟承受範圍以內。

以休斯頓為例，目前用來投資的新區小戶型獨立屋價格約為30萬（精裝修），算上房產稅，30年也差不多是30萬，那就是60萬。

而休斯頓一個普通工程師的工資大約是10-12萬（稅前），醫生和大學教授更高，至於待遇好的石油公司那更是高達20多萬。而房子的價格相對於工資水平來說不算很貴，何況還能申請銀行貸款。

所以，對中產來說，擁有一定的資金，再利用一下銀行槓桿，買幾套房子用來出租或者保值，確實是一個不錯的選擇。

（2）投資股票、債券

這個不用多說，美國的股票債券市場相對成熟和穩定，也是可以考慮選擇的投資方式，身邊也有不少朋友選擇此種理財方式。不過只要是投資，都是有一定風險的，股票和債券的可靠性還是比不上投資房產。

（3）退休金理財

一般情況下，美國有穩定工作的人每個月都會從自己的工資裡面取出10%，加入一個名為401K的“退休計劃”。由於這筆錢是可以免稅的，因此有上限規定。

原則上，這筆錢不能在退休前取出，否則將面臨罰款，但可以進行一些投資以達到抵消通貨膨脹的目的。如果經營得好，在退休後會拿到一筆客觀的退休金，晚年生活能得到較好的保障。

04

我的對門鄰居是來自南美的移民，他們夫妻二人育有五個孩子，門口的車道上常年停著2-3部車，其中還有一部他們“撿漏”撿來的二手房車，據說是法院拍賣，只花了4000美金，簡直羨慕得我牙根癢癢。

據我的觀察，他們夫妻經營著一家小運輸公司，婚姻幸福，家庭美滿，生活雖談不上大富大貴，卻也絕對稱得上小康。

南美人的特點就是特別會享受生活。每隔一段時間，他們家都會舉辦一個party，親朋好友歡聚一堂。也曾不止一次開著他們的大房車，全家一起開開心心地去很遠的地方自駕遊。

鄰居家兒子生日party

作為鄰居，我們也曾受邀去過他們的牛仔主題party。那天是男主人的生日，賓客們都打扮成牛仔的模樣，穿皮靴戴草帽，喝著啤酒，彈著吉他，美好的氛圍讓人不忍離去。客廳裡，到處都擺放著他們一家人的美好瞬間。

鄰居一家一年掙多少錢？我不知道，我也不好意思問。

但我知道的是，在這裡，他們用自己的勤勞和汗水，換來了平穩、幸福、安寧、美好的生活，這才是他們遷居到這個國度的最終目標，不是嗎？

美國蔣百庚律師事務所中美兩國首創EB1全家拿美國永久綠卡，先成功後付費。無風險開啟國人全家赴美拿綠卡新篇章。擔心自己的能力得不到美國的認可，總是自我設限，拿自己跟“張藝謀，姚明……”等傑出人才做對比，擔心無法通過移民資格I-140，其實大可不必擔心。EB-1的移民申請方式具有個性化、人性化的特徵，只要符合一定的條件，就可以申請，切莫盲目“聽說”與自我設限。