作為銀行的工作人員，我可以明確地告訴大家：現在三年期的大額存單，利率最多也就只有3.5％左右。而小銀行的存款類產品，1萬就可以起存，利率也就在4.0％左右。

年化利率4.0％，看起來似乎比年化利率3.5％高出一截。但是，作為銀行的專業經理，我給所有普通人的建議，一定要去購買大額存單。

至於為什麼要購買大額存單，主要有兩點原因。

第一，安全性

中國有4000多家銀行，不是每個銀行都可以發行大額存單的。必須銀行自身的實力。滿足銀保監會的要求，才能發行大額存單產品。

所以，你就可以這麼理解。能發行大額存單的銀行，基本上都是大銀行，或者是經營非常好的一些小銀行。

這就不會出現銀行倒閉的風險。

另外，大額存單雖然叫購買，但是仍然屬於存款。你可以把它看成是，一個有門檻的長期定期。

即使銀行倒閉，也會受到《存款保險條例》的保護。只要是50萬以內的金額，如額賠償。

大額存單，你可以看作是保本保息。

再看下小銀行的存款類產品吧，年化利率4.0％左右。利息是比較高，但是安全性呢？

雖然存款都受法律保護，但是，萬一你購買的不是存款呢？你能確定自己購買的產品，一定就是存款？

這個真不一定。

曾經有一大批人，把錢存在小銀行，後面的事情，全國人民都知道了。

所以，從安全上面來說，不建議去把錢存在小銀行裡。

第二，收益

現在股份制銀行和地方性商業銀行，三年期大額存單，利率都在3.5％左右。如果你有20萬的金額，那平均每一年的利息就有：

350×20＝7000元

而存在小銀行裡，能達到4.0％的存款類產品，至少也是3年起步，在時間上就沒有啥優勢。

至於利息，平均到每一年就有：

20×400＝8000元

表面上看，把20萬購買大額存單，比存在小銀行，利息每年要少1000塊錢。但是，大額存單也有自己本身的優勢。

1 . 可以提前支取

大額存單雖然是加強版定期，但和定期的記息方式完全不一樣。

大額存單可以提前支取，而且會按照你存錢的時間，來靠檔計息。和定期的只要提前支取，全部活期利息，完全不一樣。

那你去把錢存在小銀行，購買存款類產品，它是否也能提前支取呢？是否也能靠檔計息呢？

如果不能，萬一中途遇見急事需要提前支取。那你就真的是虧大了。

2 . 可以轉讓

大額存單可以轉讓，這個是任何小銀行的存款產品，都不具備的特點。

比如說。你存了20萬的大額存單，馬上就要滿期了。但是現在突然急需用錢，提前支取雖然可以靠檔計息。但是利息損失還是比較大。

這個時候怎麼辦？

你就可以找銀行的經理，把手中的大額存單轉讓給別的客戶。

本來滿期後有2.1萬的利息。提前支取利息只有1.5萬。那你就可以和別的客戶協商，以1.8萬、1.9萬的利息，把這份大額存單轉讓。

這樣你損失降低到最低，而接手的那個人也能賺到錢，兩全其美。

這個就是大額存單，特有的優點。

大家一定要謹記：存錢一定要把安全放在第一位

我們存錢的目的是什麼？

在保證本金的安全下，從銀行拿到一定的收益，用來彌補通貨膨脹造成的財富貶值。

所以，本金安全一定要放在第一位。

大家從網上就能發現，凡是那些存錢出問題的糾紛新聞，最後都離不開存錢儲戶的貪心。

真的根本就沒必要，為了每年多的那幾百塊錢，就把本金放在有風險的境地。

只有本金安全了，談利息才有意義。

大銀行的大額存單，和小銀行的存款，兩者相比較，我還是建議大家去購買大額存單。