今年的怪事特別多，我們有幸都遇到了，在這裡先同情大家三分鐘。

01 銀行不支持提前還貸

前幾年樓市行情好的時候，銀行是支持提前還貸款的。

為了激起貸款者提前還貸的慾望，銀行不惜放棄提前還本的違約金（那時候的借款合同規定提前還貸有違約金），甚至是挨個給貸款者打電話問是否提前還貸。

今年畫風突然就變了。

交通銀行8月1日發佈《關於個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》，規定11月1日起提前還款收取提前還款本金金額的1％作為補償金。

在引起關注後，交通銀行8月2日撤下了上述公告，但把權利下發給了各地分行：對提前歸還房貸的客戶，各地分行有補償金優惠減免的權限。

無獨有偶，有網友現身說法了更多的銀行。

農行上海地區某支行：提前還款部分期限是有違約金的，一年之內提前還款違約金是當次還款金額的1%，一至三年內提前還款違約金是當次還款金額的1個月利息，而自放款日起滿三年後提前還款則不收取任何費用。

中行上海地區某支行提前還款的規定為，三年以上不用付違約金，三年之內則要支付違約金——按照還款金額支付6個月的利息。

我本人貸款的建設銀行，雖然不收取違約金、手續費、補償金，但最近提前還本也出現了一些變化：我去年年底還可以在客戶端申請第二天還本，現在只能預約15天之後了。

一句話總結就是，想在銀行提前還本越來越難了，不僅收費用，還得預約。

02 銀行為什麼不喜歡提前還房貸

前段時間甚至出現了少數銀行3年期、5年期定期存款產品的利率“倒掛”現象：3年期和5年期對應的專屬最高年利率分別是3.15%和2.75%。

而根據相關消息，存款利息還有進一步下降的可能。

與之相反的是，貸款利率今年出現了過山車似的下降。今年前幾個月首套房貸款利率還是5.4%左右，五六月份就降到了4.25%，放貸速度也是嗷嗷的，對買房者的支持寫在臉上。

這背後，是大眾存貸款意願的轉變。

2022年上半年我國人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元。其中，住戶存款增加10.33萬億元，非金融企業存款增加5.3萬億元，財政性存款增加5061億元，非銀行業金融機構存款增加9513億元。

另一方面，2022年上半年我國人民幣貸款增加13.68萬億元，同比多增9192億元。其中，住戶貸款增加2.18萬億元，企（事）業單位貸款增加11.4萬億元，非銀行業金融機構貸款增加103億元。

上述數據很顯然，住戶存款增加的速度遠大於住戶貸款，這就導致銀行進的錢多，出的錢少，手裡大把現金無處可花。就這，銀行能喜歡存錢的、提前還本的才怪！

而這一現象的背後，則是大眾對樓市、項目投資的意願降低，不買房、不投資自然不用那麼多貸款；甚至於老百姓因為對未來收入下降的預期，連日常消費都降級了。

所以，現階段銀行的主要任務是把手裡的錢花出去。

03 這部分買房者，請抓緊時間提前還貸！

銀行想找貸款的，大家卻偏偏喜歡上了存款，尤其是有一大批人還熱衷於提前還貸款。

在樓市行情好的時候，大家習慣稱呼提前還本的人為傻瓜，因為這些錢拿去買房又能賺一筆。

但我通過《關於房子，細思極恐！》的計算，發現即使樓市行情一般好的時候，房價上漲的收益大部分也被銀行拿去了；更別說樓市不好的時候了，光是銀行利息就能讓人賠很多。

尤其是前幾年買房的人，房貸利率普遍在5.2-6.0%之間，不僅遠高於存款利率，也高於一些理財產品，更別說是讓人發顫的股市了。

所以，現在大家手裡有錢了，投到別的地方的收益還都不如房貸的利息高，那為什麼不提前還房貸呢？

因此，我認為銀行不應該只是想辦法阻止大家提前還房貸，而是應該想想怎麼讓大家心甘情願的不提前還房貸。

這其中，對存量房貸的打折就是一個方案。

既然大家是因為房貸利息太高而提前還房貸的，那麼把存量房貸的利息降下來，降到大家認為提前還房貸不合算，自然就不會提前還了。

存量房貸的打折有先例可循，2009年的時候就有銀行對存量房貸打七折，並且這種優惠一直維持下去。

不過，讓銀行從碗裡往外拿肉比較困難，存量房貸的打折還需要更高層面的統籌。

作為一個貸款的個體，顯然改變不了銀行的決策，只能是改變自己。因此，近期有提前還貸款的朋友，需要儘快實施了。

越往後，違約金、手續費、補償金等收取的比例越大，收取的概率越高，而且還會通過延長預約時間來延緩你的還本計劃。

#青島#