51信用卡事件的背後，隱藏著資本最大的惡！

高額的利息和手續費，讓收入有限消費透支的年輕人根本無力承擔。

究竟多高的利息？恐怕極少有人仔細算過，或者說，根本不會算。

按照上面的還款計劃表，如果不包含第一期3500元的服務費，用IRR公式一拉，都能得出22.08%的年化利息。

如果包含呢？最後得出的結果是36%。你覺得不會相信自己的眼睛，但這的確是真的。

就在幾天前，兩高兩部明確，年利率36%為非法放貸認定標準。

我想很多人，最早從P2P、網貸那邊借錢的時候，根本不知道會產生這麼高的利息。

如果知道到的話，就不會借的那麼“開心”，用的那麼“痛快”。

很多人從一開始就搞錯了！那就是，你分期還款時，你欠的借款額其實越來越少。

以12000元分期12個月還款為例，第一期還款後還剩11000元借款額，第二期還款後還剩10000元借款額......第十一期還款後僅剩1000元借款額。

敲黑板！！！！關鍵就在這裡！

有的分期，用的是剩餘借款額計算還款額。如上述最後一期剩餘1000元借款額時，是用1000元計算還款額。住房按揭貸款就是這麼計算還款額的。

而有的分期，從頭到尾，都是用借款總額計算還款額。如上述最後一期僅剩餘1000元借款額時，依然是用12000元計算還款額的。

是不是發現問題了？

這時候，必須用到“IRR（內部收益率）”這個有點專業的指標。它是指資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。

聽不懂？聽不懂就對了，看完下表，你就知道端倪。

很多常用的花唄、白條、信用卡分期的實際費率，是不是比你想象的，多了很多很多？在沒有免息券的情況下，你以後還是用嗎？

金融機構不是慈善機構，借給你錢，他們是要賺更多的錢！

就拿51信用卡來說，它到底有多賺錢？ 公司上市後首份年報顯示，2018年，實現營收28.12億元，較2017年增長24%；淨利潤21.69億元。 而不久前釋出的2019半年報顯示，51信用卡今年上半年的營收超14億元人民幣，較2018年同期增長9.8%；經調整淨利潤為3.09億元人民幣，較2018年同期增長12.9%。

負責的說，線上也好，線下也好，但凡借錢給你的，只會告訴你名義利率，有意無意的隱瞞實際利率。

怎麼計算實際利率呢？

通過Excel是可以直接引用IRR公式來計算，就是有點繁瑣。現在還有另一種方法，很方便，在小程式裡面搜尋IRR，可以直接找到內部收益率計算器。一學就會。

我個人很討厭李家琦這類鼓吹消費主義之流，現在借錢太容易了，稽核越少的貸款利息越高，年輕人很少能抵抗住這種誘惑。

然而，借的錢不用還嗎？最後要麼把自己坑死，要麼把老人坑死！