最近有朋友申請貸款被拒了，找我諮詢。

他感到非常困惑，自己的工作和收入相對穩定，平時也按時還信用卡，不存在信用問題，但還是被銀行拒貸了，而且未給任何理由。諮詢銀行的工作人員，得到的答覆非常官方：“您未達到我行該產品的授信要求”。

相信這也是許多被拒貸的朋友經常遇到的情況。當你把貸款申請提交給銀行後，到底發生了什麼?

先看信貸審批流程

在收到客戶提交的貸款申請之後，銀行會做哪些事呢？請看下圖詳解：

1、反欺詐檢查。使用者的貸款申請會進入一個反欺詐系統，進行反欺詐檢查。這個系統，並不審查具體的貸款需求，而是對客戶提交資訊的真實性進行確認。主要包括：

（1）連線各個外部系統，對客戶資訊進行核實。常見的資訊資料來源如下表：

（2）與內部的黑名單匹配，排除信用存在風險的高危人群。

（3）通過一系列的反欺詐規則集，識別和排除有欺詐嫌疑的高危人群。一個常見的反欺詐規則是，借款人所填寫的近親屬或者聯絡人在欺詐黑名單中，那麼有理由懷疑借款人本身也有很大欺詐嫌疑。

在反欺詐檢查中，一旦發現異常，系統將直接拒貸。若未發現異常，才可能進入下一歩的授信審批環節。

2、授信審批。該環節會根據一定的授信規則，對借款人的資料進行評估，並反饋給客戶一個授信額度。在實務中，每一個具體的貸款產品，在目標客群、評估模型、定價標準方面都存在著差異，因此，最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同。可能在這個產品中，借款人可以拿到一個不錯的額度，到另一個產品中，借款人可能被拒貸。

那麼為什麼銀行不願意告知拒貸理由呢？

原因很簡單——為了保證風控規則和模型的有效性。

在實務中，這些風控規則和模型都是銀行的核心機密，一旦被破解，任何人都可以嘗試利用規則，輕鬆貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣，結果是災難性的。

為此，銀行在風控體系方面，往往採取黑盒運作——即具體的風控規則，以及真實的拒貸原因，僅限於少數風控專業人員知曉。資訊不透明，使得風控系統更難被分析和攻破。所以，當銀行的客服人員給出模稜兩可的回答時，還真的不能怪他們，因為他們確實不清楚。

你被拒貸的真實原因

雖然銀行不願意披露拒貸理由，相信很多人還是會奇怪，平時也沒什麼貸款不良記錄，為什麼會遭遇拒貸呢？

原因不外乎以下5個：

1、徵信瑕疵。徵信問題是多數人被拒貸最常見的原因。除了那些惡意借款不還的人，更多人可能僅僅是忘記還款、或者還款不及時（如信用卡還款，未到達當期的最低還款額）。這些行為看似非惡意，情節輕微，但是根據《徵信業管理條例》，這些徵信瑕疵的記錄將被儲存在人民銀行的徵信資料庫中長達５年之久，進而對客戶的借款申請造成影響。至於徵信瑕疵的影響大小，跟所申請產品的風控政策相關。例如，某些風控政策較鬆的產品，是可以接受一定的徵信記錄瑕疵的，當然，天下沒有免費的午餐，這些產品往往要收取更高的費率。

2、負債過重。負債過重是很多人被拒貸的第二常見原因。在實務中，金融機構會對借款申請人當前的負債與收入水平進行評估，如果認為申請人負債水平已經過高，被拒貸的概率也進一步增大。如某人每月稅後到手的收入為2萬元，理想情況下，銀行允許他每個月最多還款1萬元（另外1萬元用以維持生活，或應對不時之需），假設此時，銀行發現他名下已經有一個每月1萬元的房貸按揭，那麼他想再獲得新貸款的可能性不大。高負債對於借款人的生活品質和抗風險能力都有較大的影響，哪家銀行都不希望自己發放的貸款成為壓垮駱駝的最後一根稻草，因為駱駝倒了，錢也還不上了。

3、客群不匹配。客群不匹配也是貸款申請被拒的常見原因之一。每一款貸款產品都有明確的目標客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣的，如國企員工每月授薪，受到經濟影響不大，而小企業主看似每月也有不錯的收入流水，但是受經濟的影響要大得多。所以，在實務中，每一款產品僅針對特定物件進行審批和通過，非目標客戶的申請基本上沒有成功的可能性。建議大家在申請貸款前，認真閱讀宣傳材料或者向銀行工作人員諮詢，選擇適合自己的產品進行申請。

4、特殊職業。特殊職業是一個非常隱蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰地記者等高危險、高流動性人員，在貸款申請時難免會比較困難。所謂“非常隱蔽”，是指每一個銀行都不會在宣傳材料中提到這個情況，但是高危險、高流動性的職業特點，會讓大部分銀行望而卻步。

5、銀行放貸政策縮緊。在真實環境中，許多人無論是在徵信、負債、客群匹配還是職業方面都沒問題，然而貸款申請仍然被拒了。其實這裡還有一個原因：銀行放貸政策縮緊。比如，銀行發現巨集觀經濟資金面偏緊，或者前期貸款的品質不行，壞賬率過高。在這種情況下，銀行會主動地踩剎車，收緊放貸，借款人也就面臨著拒貸的風險。這種情況下，與借款人資質無關，只是因為銀行的政策變了。

提高貸款通過率的一些建議

以上介紹了常見的拒貸理由，那麼在實際操作中，借款人可以通過哪些措施來提升自己的貸款通過率呢？請往下看：

1、信用管理。管理好自己的信用是提升貸款通過率最有效的辦法。一方面，對於待還的分期借款，建議設定還款提醒，及時還款，如果方便的話，還可以將銀行卡和需要還款的信用卡進行繫結，到期自動扣款；另一方面，當發現自己的徵信資訊存在錯誤或遺漏時，建議利用央行完備的徵信申訴渠道，向相關的徵信機構提出異議，維護好自身的合法權益。

2、 負債管理。做好負債管理也是提升貸款通過率，保障生活品質的必要途徑。首先，在借貸總量方面，建議量力而為，留有餘量，具體來說就是將每月月供還款金額控制在稅後收入的 50%以內，剩下的另一半收入可以用來應對不時之需，保障生活品質。其次，在期限方面，建議先選擇長期貸款，待日後經濟寬裕了也可以考慮提前還款（提前還款可能存在一定手續費）。最後，務必找正規的金融機構貸款，對貸款的額度、利率、期限、權利和義務有充分的了解，避免陷入“套路貸”的陷阱。

3、選擇合適的產品。在信用沒問題的前提下，選擇相匹配的貸款產品是提高貸款通過率的重要保障。其實，選貸款產品，就跟選衣服是一樣的，唯有匹配合身才能將產品的效用發揮到最大。所以，在貸款前，建議通過各種渠道（網際網路／線下網點諮詢）了解各類貸款產品的資訊，貨比三家。很多人買衣服的時候，又是淘寶，又是實體店，精挑細選，也不過為了一件幾百上千的衣服。而對於動則上萬，甚至上百萬的貸款決策卻沒有那麼上心，這肯定是不合適的。

4、如實用款。在大部分的貸款產品中，對於貸款用途是有要求的。如消費貸只能進行消費，不能進行買房或者投資股市。現實中，有人會耍小聰明，如以消費貸名義借款，去繳房貸首付，或者投入股市博取更大收益。似乎只要貸款到手了，想幹什麼銀行是無法控制的。其實不然，要知道資金在銀行賬戶間流動，對於監管機構是透明的。無論是消費、買房還是買股票，監管要查起來，可以看得一清二楚。據統計，2019年年初至今，銀保監繫統共公示30多張針對消費貸業務違規的罰單，其中有近20起罰單是因為消費貸資金違規流向房地產市場，罰單金額總數超過千萬元。由此可以看出，貸款用途一直是監管部門的關注重點，一旦被查到，對於金融機構和個人的結果都是災難性的。金融機構面臨著罰款，而個人可能被記入徵信，影響今後的貸款。

5、其他的一些加分項。實務中，還有一些加分項，在產品宣傳的時候不會提到，但是對於提高稽核通過率卻起著積極作用。具體包括：

（1）有房/車，如果借款人有房或有車，意味著一定的經濟實力和可供變現償債的資產，更容易獲得貸款；（2）學歷，據統計，學歷高的借款人更容易獲得貸款，因此多讀書還是有用的；（3）收入，收入高意味著更高的償債能力，更容易獲得貸款；（4）工作，在收入相同的情況下，工作單位的性質對於貸款也會有影響，如相對中小企業，在大企業的員工的工作更加穩定，更加容易拿到貸款。

以上是貸款申請背後的那些事，希望對您申請貸款有所幫助，祝大家申請順利！