隨著通貨膨脹率不斷攀升，人們手中的閒錢越來越不值錢了。很多人為了避免自己的錢被貶值，開始通過各種“錢生錢”的方式讓錢得到保值或者增值。可如今的理財市場，股票、基金大幅度波動，稍有不慎恐將竹籃打水一場空，甚至本金還會受到虧損。

實際上，要想通過保本型理財方式來打理閒置資金，存銀行定期是比較好的選擇。不過，現在有很多人不願存銀行定期，其原因是存款利率調整後，銀行目前給出的存款利率太低了。

但其實，銀行除了定期存款意外，還有利率相對較高的稀缺存款產品，比如都是20萬元起存的大額存單和結構性存款。那麼問題來了，若手中有20萬元存款，大額存單和結構性存款選擇哪個好呢？對此，內行人表示，可結合3大依據做出合適的選擇。

一、風險偏好

由於每個人的理財風險偏好不同，有的人可以為了追求更多的收益而承擔更高的風險，而有的人是不會為了獲得更多收益而冒險，更多的是求穩。所以投資者可以根據自己的理財風險做出正確的選擇。

因此，在理財風險偏好方面，大致可以將投資者分為兩種不同的理財風格，一個是穩健型投資者，另一個是激進型投資者。對於穩健型投資者來說，大額存單與結構性存款之間，更適合選擇大額存單。因為大額存單承諾保本保息，並且有明確的固定利率。

比如現在國有銀行裡面發行的三年期大額存單利率為3.25%，若將20萬元存放其中，能夠清楚的知道三年後就能拿到總利息收入為19500元，不用擔心利息會發生變動。

對於激進型投資者來說，由於能夠為了獲得更多收益而冒險，所以更適合選擇結構性存款。因為結構性存款掛鉤金融產品，所以只保本不保息，但也正是因為這樣，結構性存款是有可能拿到比存大額存單更多的收益。

比如國有銀行推出的結構性存款，期限天數為94天，其預期年化收益率在1.3%~3.10%之間。顯然，整體收益率遠遠高於同期限大額存單的。不過，結構性存款也是有可能沒有利息的，這點投資者要考慮其中。

二、資金閒置時間

每筆存款都是有一定的閒置時間的，打比方有一筆錢，三年或者五年內不會用到，那麼這個三年或者五年，就可以作為資金的閒置時間。而投資者可以根據資金的閒置時間來選擇合適的產品。

通常情況下，結構性存款的期限都比較短，基本都在一年以內。而大額存單，雖然有很多期限選擇，但實際上銀行發行較多的期限只有一年、兩年或者三年。因此，對於資金閒置時間較短的資金，可以考慮選擇購買結構性存款；而對於資金閒置時間較長的資金，可以考慮選擇存大額存單。

不過，值得注意的是，結構性存款在存期內是不能夠提前支取的，而大額存單是可允許的。所以，在選擇之前，這點也可作為考慮因素。

三、產品供應情況

就目前的情況來看，大額存單和結構性存款都不是隨時能夠買到或存到的產品。因此，投資者不僅要考慮大額存單和結構性存款的優缺點，還要考慮銀行供應問題。應儘量做到讓資金等待購買存款產品的時候要短，這樣才能獲得更多的收益。

當然，如果不想因等待而損失收益，那麼就可以選擇其他理財來讓財富實現增值。比如低風險短期理財方式，國債逆回購、短期純債基金，或者順應政策所向而生的外貿經濟平臺的代銷，基於實物利差獲得利潤更加可靠，週期短至30天，利潤能達到1%等，合理配置可增加不少收益。

總之，大額存單和結構性存款本金的安全係數比較高，都在《存款保險條例》的保障範圍內。所以投資者可根據自身的情況，並結合以上三大依據，選出適合自己的產品，才有可能讓存款實現最大價值。