9月19日，號稱“史上最大力度的車險改革”正式落地。

銀保監會相關負責人當時表示：

預計改革實施後，短期內對於消費者可以做到“三個基本”，即——價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。

按這個說法，那對全國2.6億車主是妥妥的福利。

但一段時間過去，網上卻有不少吐槽。

再算上以前銷售人員會給的優惠被取消，改革前後，車險總差價高達4000多。

而且王小姐的遭遇，並不是孤例。

可當初不是說，車險改革是福利嗎？到底是怎麼回事呢？

一、車險改了什麼？

要回答“車險改革後，保費是升是降”的問題，需要先理清這次車險改革的具體內容。

首先，車險分兩塊。

一個是交強險，全稱”機動車交通事故責任強制保險“。法律規定了，這個險車主必須買。

它的作用，是確保交通事故中的受害人能夠得到賠償。

舉個例子，一個家徒四壁的司機，開車把一個無辜行人給撞了。

這時司機賠不起，那麼就要靠交強險來賠。

既賠人身傷亡，也賠財產損失。

不過要注意，這筆賠償有個限額，叫責任限額。

從2008年到2020年9月19日，交強險責任限額，最高一直是12.2萬。

改革之後，這個數字提高到20萬元。

其中死亡傷殘賠償限額，也從11萬元提高到18萬元；

醫療費用賠償限額，從1萬元提高到1.8萬元；

財產損失賠償限額，維持0.2萬元不變。

此外，有責方（車主）的賠償也按照相同比例進行了調整：

死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元。

醫療費賠償限額從1000元提高到1800元。

財產損失賠償限額維持100元不變。

總之呢，無論是有責方還是無責方，能夠從保險公司獲得的賠償都提高了。

車險第二塊是商業車險。

本次改革前，商業險主要由4項主險和多項附加險組合而成。

4項主險分別是：

機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。

改革後，只有3項主險了，機動車全車盜搶險被納入到車損險中。

除此之外，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等等原來的一些附加險責任，也都”打包“進了車損險。

商業車險的另一個重要險種——

第三方責任險，也有變化。

它的可投保額提高了。

原來是5萬-500萬元檔次，也就是最高500萬，最低5萬。

但現在最高1000萬，最低10萬。

萬一一不小心剮蹭了賓利、勞斯萊斯這些豪車，也不再怕因此”傾家蕩產“了。

另外一個主險——

機動車車上人員責任保險，此次改革沒有變化。

此外一些劃痕險之類，仍然是附加險責任，自己看著加就可以。

二、保費怎麼變化？

從上面看，保障確實提升了。

那麼為什麼有的車主，車險保費也高了這麼多呢？

這是因為，車險保費的計算方式改了。

具體體現，主要有三：

第一，交強險的優惠費率變了。

改革之前，如果當年沒有發生理賠，那麼第二年買車險價格就會降低。

這個降低的幅度，叫做費率浮動係數。

如果多年沒有車險理賠，那麼可以在之後投保的時候得到一定優惠。

有理賠，車險費用則會相應上浮。

改革之前，上下浮動最多30%，而且是全國都統一。

改革之後，最高浮動 50%，而且還把全國各省市分成A、B、C、D、E5個地區，每個地區的浮動係數都不同。

具體如下表。

舉個例子，A類地區，比如說海南的車主，在上一年度未發生車險理賠，那麼他今年的浮動比率是-30%。

也就是能打個3折。

如果前3個年度都沒有發生車險理賠，則可以打個5折。

相同情況下的E類地區，比如深圳的車主，則只有3折優惠。

而如果這位海南的車主上一年發生了理賠，那麼他本年度則需要上浮10%的保費。

所以——

1、開車習慣不好，經常行車出險的朋友，買車險肯定就越來越貴。

2、分地區來看，經濟沒那麼發達的省市，這次改革普遍享受到更多優惠。

第二、商業車損險保障範圍增加了，但是屬”捆綁消費“。

改革後商業車損險保障內容更多，但這些很多是原來的附加險。

之前有些車主為了省錢，選擇不買。

但現在這些附加險都打包到一個保險裡去。

不買也得買，自然花費更高。

第三、商業車險保費計算係數也改了。

商業車險保費的計算公式如下：

其中：

基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）。

第一個影響因子：附加費用率。

此次改革，銀保監會明確將附加費用率從原來的最高35%降低到25%。

所謂的附加費用，就是保險公司的運營費用。

很明顯，同等條件下——

附加費用率越低，保費越低。

第二個影響因子：純風險保費。

此次改革，提出了要重新測算商車險行業純風險保費，建立每2-3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制。

而這個是怎麼測的呢？

記住這句話就好：

基準純風險保費由車型事故率、維修費用、零整比等因素決定。

裡面最重要的就是車型。

改革之前，車型只分5檔。

改革之後，細分到30檔。

這樣一來定價更為準確，而且不同的車型，費率級差比以前更大。

已有專業車險人士表示：

事故率低、維修費用低的車型其基準純風險保費相比以前有所下降；而BBA等豪華車型，因為零整比高、維修貴，在此次改革的車型分檔中，被提至很高級別，其商業保險也會有比較明顯的增長。

費率調整係數=無賠款優待係數×交通違法系數×自主定價係數。

第一個影響因子：無賠優待係數（也即NCD)。

這個係數，就是看車主發生車險理賠的情況，理賠少，係數低，保費低。

理賠多，NCD係數上浮，保費貴。

不過相比以前，新的車險改革也對這個係數進行了最佳化：

考慮的賠付記錄由前1年擴大到前3年，也就是參考近3年的賠付情況確定保單折扣。

這樣一來，對車主的要求其實提高了。

3年內理賠的機率，肯定比1年內出現理賠的機率更高。

因此NCD係數變高，保費上浮的車主，也就更多了。

第二個影響因子：自主定價係數。

商業車險中，這個係數由“自主渠道係數”和“自主核保係數”整合而來。

新車改規定，將自主定價係數範圍確定為[0.65－1.35]。

並且提到，將適時完全放開自主定價係數的範圍。

以後保險公司可以在自主定價係數上發揮定價差異，根據動態監測、分析費率精算假設與公司實際經營情況的偏離度，及時對商業車險費率進行調整。

也就是說，保險公司在商業車險上，有更大的定價權。

車險費用是高是低，保險公司將會根據不同投保人，給出不同的風險判定，然後給出自主折扣係數。

小結：

1、附加費用率從最高35%降低到25%，對消費者是利好。

2、NCD係數考慮的賠付記錄從1年改為3年，對那些沒有錯過險、行車習慣良好的車主有利，可降低保費。反之，不好好開車的人，保費會更貴，很貴。

3、自主定價係數，以後保險公司將擁有更大的自主權，保費可能上漲，也可能下降。

最後嘮嘮

這次車險改革，並不如有些人說的，車險費用一定會大幅降低。

但在保障上，改革之後，確實提升了。

至於這樣一來，到底還算不算福利，對我們廣大車主是喜是憂，就看你：

1、是不是個好司機。過往理賠少，能得到更多優惠。願意好好開車的人，肯定能省錢。

2、看你是哪裡人。內地、邊疆省份（A、B、C、D四類），優惠更大。

3、看你開什麼車。車型分得更細，豪車車險更貴。

4、相比以往，買的商業附加車險變化怎麼樣。以前都很少買各種附加險，這次因為把多個責任”打包“了，可能就更貴了。

5、車險銷售之前給的優惠是不是都沒有了。

最後例行強調一下：人比車重要。

在給車上保險的同時，也別忘了保護好自己。