大家可能對於互助保險比較陌生，跟傳統保險不一樣，傳統保險是你先付保費，出事了保險公司賠給你錢。互助保險是先聚集一群人，如果這群人裡有人出事了，群體內部就開始籌錢給出事的人，看起來比較像眾籌。

這個形式很眼熟？輕鬆籌、水滴籌不就是這樣麼？形式上確實比較像，但“相互保”是由一家叫信美人壽相互保險社的保險公司推出的保險，受銀保監會監管，有比較規範的監管制度，安全性比較高。

01 案例詳情

49歲的雲南人唐先生於去年12月28日跌入3米深的排水溝中，次日被醫院確診陷入深度昏迷，家屬發起互助申請。

但第三方調查公司經走訪調查發現，唐先生於2016年9月曾因皮肌炎住院10天，醫囑其需長期服用激素藥。

調查員認為，這屬於帶病參加互助計劃，不符合相互寶《健康要求》中“近兩年內沒有連續服藥超過30天”的告知規定，初步做出“不給予互助金”的結論。

不過唐先生的家屬卻認為，唐先生此次是因意外摔傷入院，與2016年得的皮肌炎並無關聯，且相互寶的加入要求中的“近兩年”並不是一個明確的時間節點，以唐先生參加相互寶時間的2018年10月計算，2016年因為皮肌炎服藥和入院的時間並不在兩年之內。

02 案例分析

因為存在爭議，這個案件交給了相互寶的賠審團來審議。賠審開始後30分鐘，就有超過1萬名賠審員進行了投票。

反對給救助金的賠審員認為，成員應該在嚴格遵守健康要求的前提下加入，並且沒有證據能證明昏迷與既往病史沒有關係。

普遍認為骨折陷入昏迷與皮肌炎用藥有沒有太大聯絡，但是申請加入相互寶時隱瞞實情，違背了如實告知的原則。

而支援給救助金的賠審員則認為，申請人昏迷是因為意外，與皮肌炎沒有直接關係，不存在主觀騙保的意圖。

還有人認為，相互寶提倡的是大家互助，帶有公益性質，就應該能幫一個是一個。

按照相互寶的規定，賠審團審議的時間一般為24小時。但因為申請人家屬要求，這場賠審在開始5個小時後被喊停。

最終在相互寶的賠審結果中看到，有25萬賠審員參與了投票，58%的賠審員投了反對票，42%的賠審員投了支援票。從投票結果看，申請人還是無法獲得救助金。這場賠審並沒有等來最終的結果：5個小時後，申請人選擇“撤回”賠審申請，最終該案件維持調查員的原有判定，不予賠付。

與平常動輒上萬元的重疾險相比，是不是很心動？

但是重點來了：關於最重要的參保費率，協議裡面寫明：每1個賠付案件分攤金額不超過0.1元。這不是0費用的，且這是一個相當有趣的數字遊戲。

舉個例子：

每人當期保費（計算公式）=當期理賠金額×當期理賠人數+（當期理賠金額×當期理賠人數）×10%（協議中約定的管理費）÷當期相互保總人數

加入相互保人數恆定500萬，每人理賠金額為30萬/人：若每月公示期有100個確診案例，那每個人當期需要支付的保費是：［30萬×100+（30萬×100）×10%］÷500萬人＝6.6元。一個月公示2期，若每期都一樣，一年需要158.4塊錢，也等於說，花158.4塊錢買一份30萬保額的一年期重疾險（保險條款顯示，保險期最長不超過一年）。

若每月公示期有1000個確診案例，那當期每個人需要支付的保費是：

［30萬×1000+（30萬×1000）×10%］÷500萬人＝66元

一個月公示2期，若每期都一樣，一年需要1584塊錢，也等於說，花1584塊錢買一份30萬保額的一年期重疾險。

所以參保費率受成員總數和賠付數目影響，並非是恆定的一毛錢。而且對於這種一年期保額10萬、30萬的的重疾險，傳統保險公司推出不同種類一年期的重疾保險，一年的費用就幾塊到幾百塊不等。

相互保相對普通保險的賠償金額也較小，30天至39週歲的，賠付金額30萬元；40週歲至59週歲的，賠付金額10萬元；超過59週歲就不能參與了，然而這個年齡之後正是重疾的高發期，因此無法作為主力重疾險。

相互保的推出，如平地一聲驚雷，其推廣的互助保險模式是對傳統保險的顛覆。同時，我們也應該認識到，互助式保險尚處於起步階段，相關細節仍需進一步完善，該模式能否走通，仍有待時間檢驗。